האם אתה בעל אג"ח ב- IRA?

חשבונות פרישה אישית (IRAs) נחשבים בדרך כלל כבית להשקעות לטווח ארוך כגון קרנות מניות, אבל אג"ח יכול לשחק תפקיד חשוב בתכנון פרישה - במיוחד כאשר המשקיעים להתקרב עד הסוף של שנות השתכרותם.

IRAs: סקירה

ראשית, סקירה מהירה של איך לעבוד IRAs. עבור אלה 49 ותחת, חשבון פרישה בודד מאפשר למשקיעים לתרום את גדול של 5 $, 500 או פיצוי במס של הפרט עבור השנה, על פי כללי 2014.

-> ->

אלה בני 50 ומעלה יכולים לתרום 6 $, 500 בשנה.

המשקיעים לא צריך לשלם מסים על הריבית ורווחי הון הם מרוויחים בתוך ה- IRA. במקום זאת, כאשר הם מתחילים לקחת הפצות (כלומר, הסרת כסף מ IRA), הם משלמים מסים על חלוקות אלה כהכנסה קבועה. הבעלים של IRA יכול להתחיל לקחת את הפצות אלה ללא עונש בגיל 59 ½, אבל הוא או היא לא צריך לקחת הפצה עד גיל 70 ½. הרשימה המלאה של כללים IRA זמין משירות מס הכנסה. -> ->

IRA כחלק מהתמונה הכוללת <>>> לגבי אסטרטגיית ההשקעה IRA, חשוב לחשוב על החשבון כחלק מתוכנית ההשקעה הכוללת שלך, ולא כישות נפרדת. במילים אחרות, ה- IRA לא צריך להיות מגוונת לחלוטין בפני עצמה. במקום זאת, ניתן להשתמש בו בצורה אסטרטגית כדי להחזיק בהשקעות בעלות הסיכוי הגבוה ביותר ליצור את הרמה הגבוהה ביותר של הכנסה חייבת ו / או רווחי הון.

בדרך זו, המס הוא נדחה עד תאריך הרבה יותר מאוחר, ולא להיות בשל בחודש אפריל הבא.

להרוויח את רוב הפטור ממס

אופי דחוי מס של IRAs היא הסיבה למשקיעים מומלץ לעתים קרובות לשים אג"ח קרנות ה- IRA שלהם. מאחר שהכנסות המיוצרות על ידי קרנות איגרות החוב חייבות במס, המשקיעים שמייצרים הכנסה זו בחשבונות חייבים במס, יכולים לראות פגיעה משמעותית בתשואותיהם לאחר מס.

הסתכל אחרת, השקעה עם תשואה של 4% מציעה תשואה לאחר מס של 3% בלבד למשקיע ב 25% סוגר. כתוצאה מכך, תשואה גבוהה ואג"ח שוק מתעוררים - או כל פלח שוק אחר שמייצר הכנסה מעל הממוצע - מתאימים בדרך כלל לחשבון IRA.

מלאי מניות: IRA או חשבון רגיל?

כיצד מניות לעבוד לתוך המשוואה? אחרי הכל, המניות נוטות יותר לייצר רווחי הון לטווח ארוך - ואת הצעת חוק המס הקשורים - מאשר אג"ח. עם זאת, רווחי הון לטווח ארוך (רווחים ממכירת נכסים המוחזקים מעל שנה) ממוסים כיום בשיעורים נוחים יותר מהכנסות (קטגוריה כוללת את הריבית מאיגרות חוב וקרנות אג ח "). על פי כללי 2014, המשקיעים ב 25%, 28%, 33%, או 35% מס בסוגריים לשלם 15% על רווחי הון לטווח ארוך, ואילו אלה של 39.6% סוגר לשלם 20%. אלה מתחת ל -25% בסוגריים יש שיעור מס של 0% על רווחי הון לטווח ארוך.
באופן כללי, לקנות- and-hold השקעות במניות ומס יעיל מניות קרנות ולכן יותר מתאים לחשבון רגיל (שאינם IRA), בעוד אג"ח מתאימים יותר עבור כלי רכב נדחים מס כגון IRAs.

אחרי שאמרתי את זה, חשבונות המסחר או קרנות המניות לזרוק הרבה רווחי הון לטווח קצר הן בחירה טובה עבור IRA ולא חשבון רגיל.

זכור כי זה רק מדריך כללי וכי לכל אדם יש מצב אחר.

חשוב גם לציין כי שלב החיים משחק תפקיד. מאז מניות נוטים להכות על אג"ח לאורך זמן, אדם צעיר אשר עשוי להיות כמו 50 שנים כדי להשקיע יכול לראות רווחי הון גבוהים משמעותית ממניות ולא אג"ח, אשר יטען לשים מניות ב- IRA בהתחלה. עם הזמן, עם זאת, המשקיעים בדרך כלל לאזן מחדש את תיקי לטובת אג"ח ככל שהם מתבגרים צריך לשמור על המנהלת. במקרה זה, זה הגיוני להשתמש IRA למטרה זו.

אחד של שיקולים החשובים ביותר הוא הקפדה להימנע הבעלות על אג"ח מוניציפאלי ב- IRA. האטרקציה העיקרית של מוניס היא שהריבית על איגרות החוב הפרטיות הן על איגרות החוב הפרטיות והן על איגרות החוב העירוניות היא פטורה ממס, ופירוש הדבר שהן נוטות גם להציע תשואות נמוכות לפני מס לעומת איגרות חוב חייבות במס.

מאז הריבית ורווחי הון ב- IRA כבר פטורים ממס, אין שום תועלת להחזיק munis ב IRA. במקום זאת, השתמש רגיל (שאינו IRA) חשבון להחזיק munis, ולשמור את IRA עבור השקעות אחרות.

טיפים ב- IRA

ניירות ערך מוגנים על ידי האוצר (TIPS) יכולים להיות בחירה טובה עבור חשבון IRA. הערך העיקרי של TIPS עולה יחד עם האינפלציה, המאפשר למשקיעים לייצר תשואה ריאלית חיובית (לאחר אינפלציה). עם זאת, המסקנה היא כי שווי האג"ח מתעד כל שנה מהרגע שבו האג"ח מונפקות עד להבשלה - והמשקיעים צריכים לשלם מס על התאמה זו כלפי מעלה. החזקת טיפים ב IRA, ולכן הגיוני, כי זה מאפשר למשקיעים להרוויח את מלוא היתרונות של ההתאמה האינפלציה למנוע את כאבי הראש הקשורים לשלם מס שנתי זה.

מחשבה סופית

שיקולי מס הם מרכיב מפתח של אסטרטגיית ההשקעה צליל שכן הם יכולים לעזור למשקיעים למקסם את התשואות שלהם לאחר מס. אבל יש לזכור, כי מרכיבים חשובים יותר של תוכנית מחושב היטב הם המטרות שלך, סובלנות הסיכון, ואופק הזמן. כמו הפתגם הישן, "אל תתנו זנב המס מכשכש את הכלב ההשקעה. "

כמו כן, זכור כי זה רק מדריך. אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי המצב האישי שלך, הקפד ליצור קשר עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד.

כתב ויתור

: המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו כאל ייעוץ השקעות. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.הקפד להתייעץ עם אנשי מקצוע מס לפני שאתה משקיע.