צריך הקצאת הנכסים שלי פרישה לכלול קצבאות?

גישה מסורתית פרישה הקצאת הנכס יגיד לך הרבה אתה צריך במניות לעומת אג"ח, ועל בסיס ההקצאה תוכל לקבוע את שיעור המשיכה שלך; הסכום שאתה יכול לצפות סביר לסגת מדי שנה מבלי לרוץ החוצה.

כחלופה, כמה ספרים ויועצים ממליצים שבמקום לעקוב אחר מודל הקצאת הנכסים, עליך להשתמש בכספך כדי לקנות הכנסה מובטחת עם קצבה מיידית.

מחקרים אקדמיים חדשים תומכים במודל הקצאת נכסי פרישה שמעניק לך את הטוב שבשני העולמות.

מודל הקצאת פרישה שמשתמש קצבאות

Ibbotson, חברה מובילה בתחום המחקר הקצאת השקעות, יש להרכיב נייר לבן שמסכם כי אתה יכול למקסם את ההכנסה שלך בחיים על ידי החלפת חלק האג"ח שלך הקצאה עם קצבה משתנה המציע רוכב נסיגה מינימלי מובטחת (GMWB).

מחקרים נוספים שנערכו על ידי אקדמאים ידועים כגון וייד פאו, משה מילבסקי ומיכאל פינק מראים כי שימוש בצורות אחרות של קצבאות, כגון קצבאות הכנסה מיידית והכנסה שנתית נדחית, עשוי להפחית את העלות הכוללת של מימון פרישה לגמלאות. * (ראה * צמצום עלויות פרישה עם קצבאות הכנסה נדחות ב

Journal of Financial Design, ו- Wade Pfau של נייר אופטימיזציה של פרישה הכנסה על ידי שילוב של מדע אקטוארי והשקעות.)

המטרה: למקסם את ההכנסה לכל החיים

מחקר זה משקף דרך חדשה של חשיבה; לעצב מודל הקצאת נכסי פרישה שיש לו את המטרה העיקרית למקסם את ההכנסה לכל החיים ולהקטין את הסיכון שנגמר הכסף. זה נשמע בדיוק מה שכל פנסיונר ירצה.

אז איך אתה יוצר תיק הכנסה מקסימלית לכל החיים?

אתה מתחיל עם הגישה המסורתית הקצאת הנכס של כמה צריך להיות במניות לעומת אג"ח, ואז אתה מבצע כמה התאמות.

ההתאמות להקצאה כוללות קבלת חלק מתיק ההשקעות שלך והשקעה בקצבה משתנה עם הטבה מובטחת לנסיגה מינימלית, קצבה נדחית עם תשלום מוגדר שיחל במועד מאוחר יותר, או אם אתה פורש כעת וקצבה מיידית אשר מתחיל לשלם הכנסה עכשיו.

להלן מספר הקצאות מדגם פרישה הנכס באמצעות שילוב של נכסים מסורתיים עם קצבה כלשהי.

מודל הקצאת נכסי פרישה על מנת למקסם את ההכנסה לכל החיים

שמרנית

• במקום תיק של 20%, 80% אג"ח, היית יוצר תיק שהיה 20% מניות, 60% אג"ח ו -20 הכנסה מובטחת מקצבה.
  מתונה
• במקום שיש תיק של 40% במניות, 60% אג"ח, תיצור תיק של 40%, אג"ח של 45% ו -15% קצבה, או כדי ליצור הכנסה מובטחת נוספת, אתה תקצה 40% מניות, 25% אג"ח, ו 35% מובטחת הכנסה קצבה.
  אגרסיבי
• במקום שיש תיק של 60% מניות, 40% אג"ח, היית יוצר תיק זה היה 60% מניות, 30% אג"ח ו 10% לקצבה כי יספק הכנסה מובטחת.
  מדוע האסטרטגיה החדשה של הקצאת נכסי פרישה מניבה תוצאות טובות יותר?

זה פרישה הקצאת הנכס עובד כי זה מקטין את הסיכויים כי אתה נגמר של כסף וגם מקטין את הסיכויים כי תצטרך לקחת ירידה בהכנסות עקב ביצועי שוק ירודים.

בעת שימוש קצבה משתנה, בתוך הקצבה משתנה אתה מקצה אחוז גבוה יותר למניות ממה שאתה תהיה אם לא השתמשתי קצבה. אתה יכול להרגיש נוח לעשות זאת, כי את סכום ההכנסה אתה יכול לסגת מובטחת.

בעת שימוש קצבה הכנסה נדחית או קצבה מיידית אתה יודע מה ההכנסה העתידית שלך יהיה, ללא קשר לביצועי השווקים. אתה יכול להשקיע קרנות אחרות יותר אגרסיבי בידיעה חלק ההכנסה שלך הוא מאובטח.

הקצאת המניה / אג"ח של תיק שלך

ברגע שאתה כבר הבנתי כמה להקצות למוצר המבטיח הכנסה לכל החיים, ואז אתה מחליט איך להשקיע את המניה ואת חלק האג"ח של תיק ההשקעות שלך.

הנה כמה רעיונות, עם כל רעיון מקבל קצת יותר אגרסיבי.

אתה יכול סולם האג"ח שלך לקנות מניות דיבידנד לשלם, או להשתמש דיבידנד הכנסה קרן הקצאת המניות.

• אתה יכול להשתמש בקרן הכנסה פרישה באופן אוטומטי מקצה על פני מניות ואיגרות חוב בשבילך, ושולח לך המחאה חודשית.
• אתה יכול שכבת כמה השקעות תשואה גבוהה עם המניות המסורתיות שלך / תיק האג"ח למקסם את ההכנסה הנוכחית.
• פרישה נכס הקצאת הנחיות לזכור

קצר תוחלת החיים שלך, ככל שתרצה לבחור השקעות אסטרטגיות למקסם את ההכנסה הנוכחית

• . ככל שתוחלת החיים שלך ארוכה יותר, כך תרצו לבחור אסטרטגיות שממקסמות את ההכנסה של חיים מתחת לגיל 999, מה שאומר שהן מפיקות פחות הכנסה עכשיו, אבל ההכנסות צפויות לעמוד בקצב האינפלציה. אתה יכול לשנות אסטרטגיות כדי לענות על הצרכים של סגנון חיים. לדוגמה, ייתכן שתרצה למקסם את ההכנסה הנוכחית שלך עשר שנים הראשונות של פרישה בזמן שאתה בריא, עם תוכנית מכוונת לקחת הכנסה פחות מאוחר יותר כאשר אתה להאט.
• החלטות הקצאה אלה נעשות בצורה הטובה ביותר לאחר השלמת תוכנית פרישה מקיפה. אתה רק לפרוש פעם אחת. עבודה עם מומחה פרישה מקצועי יכול להיות שימושי בעת קבלת החלטות פרישה חשוב הקצאה.