איך נקודות לעבוד על הלוואה: אתה צריך לשלם נקודות?

נקודה היא תשלום אופציונלי אתה משלם כאשר אתה מקבל הלוואה (בדרך כלל הלוואה הביתה). לפעמים נקרא נקודת הנחה , עמלה זו מסייעת לך לקבל ריבית נמוכה יותר על ההלוואה שלך. אם היית מרוויח ריבית נמוכה יותר, זה עשוי להיות שווה לעשות את זה מראש התשלום. עם זאת, זה בדרך כלל לוקח זמן (כמה שנים לפחות) כדי להחזיר את היתרונות של תשלום נקודות.

איך לעבוד נקודות

נקודות מחושבים כאחוז מסכום ההלוואה הכולל שלך, נקודה אחת היא אחת אחוז ההלוואה שלך.

המלווה שלך אומר כי תקבל שיעור נמוך יותר אם אתה משלם נקודה אחת (אם כי לפעמים תשלם נקודות מרובות). אתה צריך להחליט אם העלות שווה את זה.

לדוגמה, נניח שאתה מקבל הלוואה עבור $ 100, 000. נקודה אחת היא אחוז אחד של ערך ההלוואה או $ 1, 000. כדי לחשב את הסכום, להכפיל 1% על ידי $ 100, 000 (ראה כיצד להמיר אחוזים לחישובים). לקבלת נקודות הגיוני, אתה צריך להרוויח על ידי יותר מ $ 1, 000.

-> ->

למה לשלם נקודות?

נקודות לעזור לך להבטיח ריבית נמוכה יותר על ההלוואה שלך, ואת הריבית היא חלק חשוב של ההלוואה שלך מכמה סיבות.

עלות כוללת: כאשר אתה ללוות כסף כדי לקנות בית, אתה בסופו של דבר לשלם יותר מאשר רק את מחיר הרכישה ואת עלויות הסגירה - אתה גם לשלם ריבית. הריבית היא העלות של שימוש בכסף של מישהו אחר, וזה יכול להוסיף עד סכומים גדולים מאוד כאשר אתה עובד עם הלוואה הביתה (או כל הלוואה כי תכונות כמות דולר גדול שנים רבות של גיוס).

שיעור נמוך יותר פירושו תשלם פחות עניין לאורך החיים של ההלוואה שלך.

תשלום חודשי: הריבית היא חלק מחישוב התשלום החודשי שלך. באופן כללי, שיעור נמוך יותר פירושו תשלום חודשי נמוך יותר, אשר משפר את מצב תזרים המזומנים שלך (ואתה התקציב החודשי). נקודות הן עלות חד פעמית, אבל תוכל ליהנות תשלומים חודשיים נמוכים במשך שנים רבות.

מסים: אתה עשוי לקבל כמה הטבות מס אם אתה משלם נקודות (אבל זה לא צריך להיות הדבר היחיד שאתה מסתכל). בהתאם העסקה שלך, אתה יכול לקבל אותם הטבות בשנה אתה משלם נקודות, או על פני מספר שנים. בדוק את חוקי ה- IRS בנושא 504 - נקודות משכנתא ביתיות, ודבר עם מכין המס המקומי שלך לפני שתחליט משהו. כמובן, אף אחד היתרונות לעיל לבוא בחינם - אתה צריך לעשות תשלום חד פעמי כאשר אתה מקבל את המשכנתא. נקודות תשלום יכול לעלות אלפי דולרים, וזה לא תמיד קל לבוא עם הכסף הזה.

אתה צריך לשלם נקודות?

אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את הנקודות, תצטרך להבין את

אם זה שווה את זה . הנה כלל אצבע: ככל שתשמור על ההלוואה, כך יהיו הנקודות האטרקטיביות יותר. אתה צריך לשקול את הערך הכלכלי הכולל. אם אתה סוג האנשים שאוהבים גיליונות אלקטרוניים, תוכל לקבוע את הבחירה האופטימלית על ידי עיון בערכים עתידיים לעומת ערכים נוכחיים. עם זאת, רוב האנשים מתחילים עם המסלול הבא:

גלה כמה נקודות אתה יכול להרשות לעצמך לשלם

1. גלה כמה נקודות אלה יקטין את התשלום החודשי שלך
2. קח כמה חודשים של תשלומים מופחתים אתה יכול ליהנות
3. להעריך כמה תשמור על הריבית על פני מספר פרקי זמן (חמש ועשר שנים, לדוגמה)
4. החלט אם להתקדם
5. כמה טיפים שיעזרו לך להעריך כוללים:

חשב כיצד חודשי שינויים בטופס עם נקודות

• בניית טבלת הפחתה כדי לראות כיצד עלויות הריבית שלך משתנות עם הזמן (תוכל גם להשתמש בתבניות גליונות אלקטרוניים בחינם)
• השתמש במחשבון נקודות מקוונות
• שאל את המלווה שלך לחישובים
• גיליון אלקטרוני או טבלת הפחתת הוא באמת את האפשרות הטובה ביותר עבור מקבל מושג מציאותי של כמה נקודות ישפיע על ההלוואה שלך כי רוב האנשים לא לשמור על הלוואה של 30 או 15 שנים מלא - ברוב המקרים תוכל refinance את ההלוואה או למכור את לפני כן.