איך ניכוי ריבית המשכנתא שלך עשוי להשתנות לאחר פרישה

אם לפרט ניכויים על המס שלך לחזור אז הריבית על המשכנתא היא deductible. ככלל, ככל סוגר המס שלך גבוה יותר, כך גדל היתרון הפוטנציאלי של משכנתא. לאחר שתפרוש, סוגר המס שלך עשוי להיות נמוך יותר. לפני שתחליט לשלם את המשכנתא מוקדם, לשקול את השפעת המס של המשכנתא שלך לפני ואחרי פרישה.

מסים ומשכנתא שלך לפני פרישה

- אם אתה עובד בגיל מבוגר בסוגריים מס גבוה יותר ואתה מסווג ניכוי מס, אתה יכול לנצל את סוג של "ארביטראז 'מס". ארביטראז 'מס היא דרך מפוארת לתאר עסקאות משפטיות אתה יכול להשתמש כדי לנצל את תמריצי המס.

לדוגמה, בזמן העבודה, אתה יכול לבחור

לא לבצע תשלומים נוספים על המשכנתא שלך ובמקום זאת לנצל את מלוא התרומות לחשבונות פרישה פטורים ממס, כגון 401 (k) תוכניות, 403 ( ב) חשבונות, או על ידי ביצוע תרומות לניכוי בחשבונות IRA מסורתיים.

זו טכניקת חיסכון המס עובד אם אתה מסוגל לנכות את הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך לנכות את התרומות לחשבונות פרישה פטורים ממס. אסטרטגיה זו היא הרווחת ביותר עבור אלה בסוגריים המס הגבוהה ביותר. אם זה אתה, ואז לשלם תוספת על המשכנתא שלך לא יכול להיות ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר שאתה יכול לעשות, אלא אם כן אתה כבר maxing מחוץ לניכוי מס תרומות פרישה תוכניות.

אל תעשה החלטה זו מבוססת אך ורק על מסים. אתה גם רוצה לשקול את רמת הסיכון של ההשקעה שאתה נוח עם לעומת תשואה ללא סיכון של משלם את המשכנתא.

באופן כללי, המשפחות בעלות ערך גבוה יותר / הכנסה גבוהה יותר יכולות ליהנות מהשימוש החכם בחובות, בעוד שהכנסות נמוכות יותר / נמוכות יותר משתכרות כאשר הן מתמקדות בתשלום החוב.

בנוסף, אתה רוצה ליצור איזון בין המס לבין מסים נדחים השקעות; אם לא, השקעות מס נדחות יכול בסופו של דבר לפגוע בך בשנות הפרישה שלך.

מסים ומשכנתא שלך

לאחר פרישה לאחר פרישה, מצב המס שלך עשוי להשתנות. סביר יותר שתהיה בשיעור מס שולי נמוך יותר. אם זה נכון, אז, את הריבית על המשכנתא ניכוי לא יספק לך יתרון גדול לך. לדוגמה, אם היית 33% מס סוגר תוך כדי עבודה, אבל עכשיו פרישה שיעור המס שלך הוא רק 15%, אז כל דולר של ריבית המשכנתא deductible עכשיו חוסך לך 18 סנט פחות ממה שהוא עשה כאשר שיעור המס שלך היה גבוה יותר .

בנוסף, אם יש לך השקעות בחשבונות החייבים, הריבית מהשקעות אלה יגדיל את השינוי ברוטו שלך מותאם, ועלול להשפיע על כמות המסים שאתה משלם על הביטוח הלאומי שלך פרישה הטבות.

בהתאם למצב המס האישי שלך, ברגע שאתה פרש, זה עשוי להיות הגיוני כדי למקם מחדש את החייבים במס לשלם את המשכנתא שלך, אשר עשוי להפחית את ההכנסה החייבת שלך עד לנקודה שבה תשלם פחות מס על הביטוח הלאומי שלך יתרונות.

אם אתה חושב על משיכת השקעות מחשבונות פרישה נדחית חשבונות לשלם את המשכנתא שלך, זהירות. משיכות מחשבונות מס נדחים נכללים בהכנסה החייבת שלכם בשנה בה אתם לוקחים את הנסיגה.

משמעות הדבר היא שאם אתה לוקח נתח גדול של כסף מתוך IRA או 401 (k), את ההכנסה הנוספת יכול להקפיץ אותך לתוך סוגר מס גבוה. אתה יכול למנוע זאת על ידי פירוק גדול משיכות למרווחים קטנים יותר כדי למשוך מעל מספר שנים קלנדריות. לדוגמה, אתה יכול למשוך כספים בחודש דצמבר, ולאחר מכן מיד בינואר הבא, ולאחר מכן שוב בינואר הבא, ובכך לקחת כספים החוצה שלושה עשר חודשים אבל התפשט על פני שלוש שנים קלנדריות.

על ידי שימוש משכנע את המשכנתא שלך ככלי פיננסי, אתה יכול לקבוע את הזמן המס היעילה ביותר לשלם את זה.