איך אתה משלם ריבית על "אין ריבית" הלוואות

זה נחמד כדי לקבל הפסקה על רכישות כרטיס גדול, אבל עוסק "לא עניין" חיובים לא תמיד טוב כמו שהם נשמעים. בכל פעם שאתה משתמש בהצעה עניין נדחים, אתה מהמר נגד מערכת מתוכננת היטב שלעתים קרובות אתה מקבל להשקיע יותר - לא פחות.

כיצד עובד ריבית נדחה

ריבית נדחית היא כל תוכנית המאפשרת לך לשלם פחות ריבית ממה שאתה מחויב (לפחות באופן זמני).

-> ->

לרוב, אתה תהיה בסופו של דבר עם עניין נדחים כאשר אתה מנצל את כרטיס האשראי להציע החנות או מימון בחנות. כאשר אתה רואה את המונח "זהה במזומן" או "ללא ריבית במשך 12 חודשים", יש לך את הזדמנות כדי למנוע תשלום ריבית. כל עוד אתה משלם את ההלוואה לפני תקופת קידום מכירות מסתיים, אתה לא תשלם ריבית, אבל זה מפתיע קשה לעשות זאת.

-> ->

איפה הם משמשים: הסדרי הריבית נדחים פופולריים עבור פריטים יקרים כמו תכשיטים, רהיטים, אלקטרוניקה, ועוד. במיוחד סביב החגים, קמעונאים לפתות קונים להוציא עוד ולשלם מאוחר יותר. קמעונאים מקוונים וכרטיסי אשראי גם להפוך את ההצעות האלה.

הבעיה עם מבצעים ללא ריבית

תקופה ללא ריבית הוא נהדר כאשר אתה לגמרי לשלם את ההלוואה שלך בזמן. אבל אם לא, אתה יכול בקלות לשלם יותר ממה שאתה היית משלם עם סוג אחר של הלוואה, וכן המלווים להשתמש כמה טריקים כדי לעזור לך להיכשל.

- <->

חיובים רטרואקטיביים: "gotcha" גדול עם עסקאות אלה היא תצטרך לשלם ריבית backdated ליום הראשון של ההלוואה שלך אם אתה לא ' לא לשלם את ההלוואה לחלוטין לפני המועד האחרון. בהתאם המבנה של ההלוואה שלך כאשר אתה מבצע תשלומים, זה יכול להיות תשלום משמעותי.

טכניקות: זה קל לחלט את ההצעה ללא ריבית.

אם אתה מבצע תשלום מאוחר אחד, ההצעה היא מחוץ לטבלה תצטרך לשלם ריבית. אם אתה חייב משהו בסוף תקופת קידום המכירות - אפילו פחות מדולר - עדיין תצטרך לשלם ריבית רטרואקטיבית. כדי לנצל בהצלחה את ההצעות האלה, אתה באמת צריך להיות על הכדור.

דברים משתנים: רוב האנשים לוקחים את ההצעות האלה מצפה לשלם את החוב בזמן, ורבים למשוך אותו. אבל החיים לפעמים מפתיע. לעתים קרובות מדי, זה אומר לכוון כספים לכיוון משהו אחר (במקום הלוואה נדחים שלך הריבית) וכישלון לקבל את ההלוואה השתלמה מהר ככל הצפוי. מחקר CFP הראה כי 20% מכלל הצרכנים נכשלים לעשות את המועד האחרון (בתוך קבוצה זו, כ 43% מכלל הלווים subprime נתפסים לשלם ריבית).

ריבית גבוהה: הצעות אלה בדרך כלל תכונה ריבית גבוהה (הרבה מעל 20%). כמובן, אתה מניח שאתה תשלם אפס, ולכן שיעור לא משנה.כאשר משהו משתבש, תוכל פתאום להבין עד כמה זה יקר ההלוואה.

דמי הפתעה: ברגע שאתה מקבל מכה עם סכום חד פעמי דחוי עניין הריבית, תוכלו לחוות הלם מדבקה. תארו לעצמכם לקנות תכשיטים או רהיטים בשקידה לשלם את החוב - אבל אתה בא קצת קצר.

כאשר תקופת הזיכוי מסתיימת, תוכל לראות עוד $ 1, 000 או יותר שנוספו לחשבון שלך (חיובי הריבית). כדי להחמיר את המצב, אתה לא רק צריך לשלם את תוספת $ 1, 000 - אתה תשלם ריבית על הריבית כי עד החוב נמחק.

0% אפר או ריבית נדחית?

השאלה היא תמיד מסוכנת כי תצטרך לשלם בשלב כלשהו בעתיד - ואתה לא יכול לחזות את ההכנסה העתידית שלך. עם זאת, כמה צורות של גיוס הם בטוחים יותר מאחרים.

הצעה 0% אפריל לא אותו דבר כמו עניין נדחה. בעבר, התנאים היו מבלבלים, אבל החוק הפדרלי עכשיו עושה הצעות ריבית נדחות קל יותר לזהות. עם אפר 0%, אתה יכול באמת לשלם ריבית אפס לתקופה של זמן, הריבית תהיה להתחיל צובר לאחר סיום המבצע (לעומת מקבל תשלום רטרואקטיבי גדול).

הוצאות ריבית נדחות לא ניתן לשווק כמו "0%" אפריל מוצרים. במקום זאת, תראה מונחים כמו "כמו במזומן", "ללא ריבית עד", או "0% ריבית אם שולמו במלואו על ידי" זמן מוגדר. יתר על כן, המלווים חייבים להראות לך את התאריך המדויק כי תקופת המבצע מסתיים והם צריכים להראות את סכום של ריבית נדחה שנצבר.

כרטיסי אשראי עם ריבית נדחית

כאשר אתה קונה רהיטים לממן אותו דרך החנות, הדברים הם פשוטים למדי: אתה צריך לשלם את הרהיטים לפני תקופת המבצע מסתיים. עם כרטיסי אשראי, דברים מקבלים יותר מבלבל כי אתה יכול לנצל את "ללא ריבית" הצעה ו להמשיך להשתמש בכרטיס עבור רכישות אחרות.

מספר יתרות: חברות כרטיסי אשראי לשמור על יתרות נפרדות. אם ללוות ב "אין ריבית", כי החוב הוא נפרד מסוגים אחרים של חוב (כמו רכישות רגילות במזומן ההתקדמות).

לאן תשלומים הולכים: כאשר אתה מבצע תשלומים, חברות כרטיסי האשראי נדרשות להחיל תשלומים מעל המינימום שלך על החוב בריבית הגבוהה ביותר - אלא אם אתה בחודשיים האחרונים של קידום הריבית נדחים. כלומר, התשלומים שלך יסתדרו ככל הנראה לקראת יתרות אחרות. זהו מקרה שבו החוק הפדרלי (2009 CARD Act) נועד להגן על הצרכנים למעשה עובד נגדך. אתה יכול לבקש שמנפיק הכרטיס שלך יחיל תשלומים נוספים על יתרתך הנדחית, אך לא תמיד תצליח.

טיפים ללווים

כדי למנוע את ההוצאות הפתעה הריבית, ללוות בתבונה, ולהימנע "ללא ריבית" מציע אם הם צפויים לגרום לבעיות.

לראות את תאריך הסיום: אתה יודע שיש תאריך יעד כדי לשלם את החוב, אבל לפעמים זה המועד האחרון לא הגיוני. תקופת ההחזר עשויה להיות קצרה יותר מהצפוי, ותאריך הסיום עשוי שלא להיות באותו תאריך לתאריך התשלום החודשי שלך.אתה יכול לשער אם או לא זה מבלבל בכוונה. כך או כך, המלווים לנצח כאשר אתה לא מצליח לפגוש את המועד האחרון.

לשלם עוד, מוקדם, ולעתים קרובות: זה לעתים רחוקות משלם לחכות עד הרגע האחרון, במיוחד כאשר הכספים שלך מעורבים. לשלם כמה שיותר מהר ככל האפשר (אלא אם יש לך כרטיס אשראי עם סוגים רבים של חוב - אז אתה צריך crunch כמה מספרים). התשלום המינימלי יהיה כנראה לא לשלם את החוב שלך לפני תקופת הזיכוי שלך מסתיים, אז לשלם יותר.

עם כרטיסי אשראי, היזהר: שוב, תשלומים ללכת החוב הריבית הגבוהה ביותר שלך הראשון. אם יש לך כספים מוגבלים ואתה מנסה כדי לשלם יתרה מסוימת, שאל את מנפיק הכרטיס אם זה אפשרי וכיצד לגרום לזה לקרות (ולאחר מכן ודא שהוא אכן לקרות ). כאשר יש ספק, אתה יכול לחכות עד שני החודשים האחרונים של תקופת המבצע שלך לבצע תשלומים נוספים - תשלומים אלה צריכים ללכת לקראת חשבון ריבית נדחים.

שמור את זה פשוט: אם יש לך כרטיס אשראי עם הצעה ריבית נדחים, להימנע משימוש בכרטיס עבור רכישות אחרות אם זה הולך לגרום לבלבול.

סיים מוקדם: קבל את החוב השתלם לחלוטין לפחות כמה שבועות לפני סוף תקופת המבצע שלך. זה נותן לך הזדמנות לגלות אם החמצת את כל הפרטים (כגון חיובים בלתי צפויים כי ימנע ממך לחלוטין לשלם את חשבונך).

הימנע ריבית נדחה: אם אתה הולך לשלם ריבית נדחית, אתה יכול להיות טוב יותר באמצעות סוג אחר של מימון. הפעל את המספרים ובחר מה הכי טוב. כרטיס אשראי בריבית נמוכה או הלוואה אישית עשוי להיות זול יותר. יתרה מזאת, לשלם במזומן ואתה יכול באמת לשלם ריבית אפס.