למד את היתרונות והחסרונות של משכנתאות שיעור מתכוונן

משכנתאות שיעור מתכוונן (ARM) הם הלוואות הביתה עם שיעור משתנה. כמו שיעורי הריבית לעלות וליפול באופן כללי, שיעורי על משכנתאות שיעור מתכווננת בצע. אלה יכולים להיות הלוואות שימושי להיכנס לבית, אבל הם גם מסוכן. דף זה מכסה את היסודות של משכנתאות שיעור מתכווננת.

שער

משכנתאות שיעור מתכוונן הם ייחודיים כי הריבית על המשכנתא מתאים עם שיעורי הריבית בשוק.

זה חשוב כי סכומי תשלום המשכנתא נקבעים (בחלקם) על ידי הריבית על ההלוואה. ככל שהריבית עולה, התשלום החודשי עולה. כמו כן, התשלומים ליפול כמו שיעורי הריבית ליפול.

שיעור על משכנתא בריבית משתנה שלך נקבע על ידי כמה מדד השוק. רבים משכנתאות שיעור מתכווננת קשורות LIBOR, שער הדולר, עלות של קרן אינדקס, או מדד אחר. המדד המשכנתא שלך משתמשת בטכניקה, אבל זה יכול להשפיע על איך לשנות את התשלומים. שאל את משאיל למה הם הציעו לך להתאמה משכנתא הדולר מבוסס על מדד נתון.

-> ->

שיעור מתכוונן למשכנתאות הטבות

הסיבה העיקרית לשקול משכנתאות שיעור מתכווננת היא כי אתה עלול בסופו של דבר עם תשלום חודשי נמוך יותר. הבנק (בדרך כלל) rewards לך עם שיעור ראשוני נמוך יותר כי אתה לוקח את הסיכון כי הריבית יכולה לעלות בעתיד. בניגוד המצב עם משכנתא בריבית קבועה, שבו הבנק לוקח את הסיכון.

שקול מה קורה אם שיעורי עלייה: הבנק תקוע השאלת לך כסף בשיעור מתחת לשוק כאשר יש לך משכנתא בריבית קבועה. מצד שני, אם שיעורי נופלים, אתה פשוט refinance ולקבל שיעור טוב יותר.

מלכודות של משכנתאות שיעור מתכוונן

למרבה הצער, אין ארוחת צהריים חינם. אמנם אתה עשוי להרוויח תשלום נמוך יותר, עדיין יש לך את הסיכון כי שיעורי יעלו עליך.

אם זה יקרה, התשלום החודשי שלך עשוי לעלות באופן דרמטי. מה היה פעם תשלום זול יכול להיות נטל רציני כאשר יש לך משכנתא הדולר מתכווננת. התשלום יכול להגיע כל כך גבוה שיש לך ברירת המחדל על החוב.

ניהול משכנתאות דרג מתכוונן

כדי לנהל את הסיכונים, אתה רוצה לבחור את הסוג הנכון של משכנתא הדולר מתכווננת. הדרך הטובה ביותר לנהל את הסיכון היא לקבל הלוואה עם הגבלות ו "כובעים". Caps הם מגבלות על כמה משכנתא הדולר מתכווננת באמת יכול להתאים.

אתה יכול להיות כובעים על הריבית החלים על ההלוואה שלך, או שאולי יש לך מכסה על סכום הדולר של התשלום החודשי שלך. לבסוף, ההלוואה שלך עשוי לכלול מספר מובטחת של שנים כי חייב לעבור לפני שיעור מתחיל התאמת - חמש השנים הראשונות, למשל. הגבלות אלה להסיר חלק הסיכון של משכנתאות שיעור מתכווננת, אבל הם יכולים גם ליצור כמה בעיות.

עכשיו אתה עד מהירות על איך משכנתאות ARM לעבוד. בוא נראה איך הם לפעמים לא לעבוד לטובתך. שים לב כי המונח משכנתאות ARM הוא מיותר - "M" הוא משכנתא - אבל נשתמש במונח זה לאורך דף זה עבור היכרות.

כובעי משכנתאות ARM יכול לעבוד במגוון דרכים. יש מכסים תקופתיים וכובעים בחיים. מכסת תקופתיים מגבילה את שיעור השינוי שלך במהלך תקופה מסוימת - כמו תקופה של שנה אחת.

מכסי Lifetime להגביל את שיעור משכנתא ARM שלך יכול לשנות את כל חיי ההלוואה.

דוגמאות למשכנתאות של ARM

נניח שיש לך מכסה תקופתיים של 1% בשנה. אם שיעורי עלייה 3% במהלך אותה שנה, משכנתא ARM הדולר שלך רק עלייה 1% בגלל הכובע. כובעי Lifetime דומים. אם יש לך שווי חיים של 5%, הריבית על ההלוואה שלך לא יתאים כלפי מעלה יותר מ -5%.

זכור כי שינויים בריבית מעבר לתקרה תקופתית יכולים להימשך משנה לשנה. שקול את הדוגמה לעיל שבו הריבית עלתה 3% אבל את משכנתא ARM מכסה המשיך שיעור ההלוואה שלך ב 1% עלייה. אם הריבית תהיה שטוחה בשנה הבאה, ייתכן ששיעור המשכנתאות של ARM יעלה עוד 1% בכל מקרה - כי אתה עדיין "חייב" לאחר הכובע הקודם.

יש מגוון של טעמי משכנתאות ARM זמין. לדוגמה, אתה עלול למצוא את הדברים הבאים:

• 10/1 משכנתאות ARM - שיעור קבוע במשך 10 שנים, ולאחר מכן מתאים מדי שנה (עד שווי, אם בכלל)
• 7/1 משכנתאות ARM - שיעור קבוע עבור 7 שנים, ולאחר מכן מתאים מדי שנה (עד לכובע, אם בכלל)
• 1 שנה משכנתאות ARM - התעריף נקבע לשנה אחת ואז מתאים מדי שנה עד כל כובעים

לא כל הכובעים נוצרו שווים

שים לב כי כובעים עשויים להשתנות לאורך חיי ההלוואה שלך. ההתאמה הראשונה עשויה להיות עד 5%, בעוד שההתאמות הבאות עשויות להיות ממוסות בשיעור של 1%.

אם זה המקרה על משכנתא ARM אתה שוקל, להיות מוכן עבור התנופה פראי בתשלומים החודשיים שלך כאשר האיפוס הראשון מתגלגל סביב.

החסרונות של Caps

בעוד כובעים והגבלות יכול להגן עליך, הם יכולים לגרום לבעיות מסוימות. לדוגמה, משכנתא ARM שלך עשוי להיות מוגבל על כמה גבוה התשלום החודשי ילך - ללא קשר לתנועות בריבית. אם שיעורי להגיע כל כך גבוה כי אתה מכה את הגבול העליון (דולר) על התשלומים שלך, אתה לא יכול להיות משלם את כל הריבית שאתה חייב לחודש נתון. כאשר זה קורה, אתה מקבל לתוך הפחתה שלילית, כלומר את יתרת ההלוואה למעשה מגדילה בכל חודש.

הקונה להיות מודע

השורה התחתונה עם משכנתאות ARM היא כי אתה צריך לדעת מה אתה נכנס לתוך . המלווה שלך צריך להסביר כמה במקרה הגרוע תרחישים, כך שאתה לא עיוור על ידי התאמות התשלום. רוב הלווים להסתכל על מה- ifs ו להניח כי הם יהיו במצב טוב יותר לספוג את העלאות התשלום בעתיד - בין אם זה 5 או 10 שנים. זה בהחלט יכול להיות המקרה, אבל הדברים לא תמיד עובד את הדרך שתיכננו.