איך אפשר לדעת מתי מימון מחדש הגיוני

מימון מחדש של הלוואה היא מהלך חשוב שיכול לגרום לחיסכון משמעותי. אבל האסטרטגיה יכולה גם backfire, עוזב אותך במצב גרוע יותר מאשר היית לפני - ועם פחות כסף בבנק. אז איך אתה יודע אם אתה צריך למחזר? התשובה הקצרה היא שאתה צריך לעשות את זה אם בסופו של דבר אתה חוסך כסף ואם זה לא יגרום שום בעיות חדשות בשבילך.

refinance כדי לחסוך כסף

למה אתה רוצה אי פעם למחזר?

אתה יכול לחסוך הרבה כסף, וזה בדרך כלל הסיבה הטובה ביותר למחזר.

בפרט, מימון מחדש עשוי לאפשר לך להשקיע פחות עניין לאורך החיים של ההלוואה שלך. ישנן מספר דרכים כדי להפחית את עלויות הריבית:

• למחזר ריבית נמוכה יותר אז אתה משלם פחות על יתרת ההלוואה שלך.
• מעבר לטווח קצר ההלוואה, גם אם זה אומר תשלומים חודשיים גבוהים יותר, כך שאתה משלם ריבית במשך פחות שנים.
• איחוד חובות בריבית גבוהה לחובות בריבית נמוכה.

-> ->

למרבה המזל, יש דרך לקבוע אם לא תוכל לחסוך כסף: הפעל את המספרים. זה לא קשה במיוחד לחשב את החיסכון הפוטנציאלי של מימון מחדש. עם זאת, תוך הפחתת סך כל החיים שלך עלויות הריבית הוא חכם, refinancing עם מטרה זו היא לא תמיד הבחירה הנכונה.

העברת החוב: האסטרטגיה השלישית המפורטת לעיל (איחוד החוב בריבית גבוהה) מוטלת בספק. אם אתה refinance Unsecured עם חובות מאובטחת הלוואה, אתה לוקח סיכון נוסף.

לדוגמה, אתה יכול להשתמש בהון הלוואה הביתה לשלם את החוב כרטיס האשראי. כן, אתה תשלם את החוב עם ריבית נמוכה יותר, אבל אתה גם לשים את הבית בסיכון. אם ברירת המחדל על כרטיס האשראי החוב, זה לא סביר כי כרטיס האשראי של החברה יכול foreclose על הבית שלך. אבל ברגע שאתה מתחייב הביתה כבטוחה (באמצעות משכנתא), הבית שלך הוא משחק הוגן.

תשלומים נמוכים: תשלום נמוך יותר משמש לעתים קרובות כהצדקה למימון מחדש. אמנם זה יכול להיות נחמד לשלם פחות בכל חודש, הקפד להסתכל על התמונה הגדולה. הרחבת הלוואה (החל הלוואה חדשה 30 שנה, כאשר יש לך רק 15 שנותרו, למשל) יכול להגדיל את הסכום הכולל של הריבית שאתה משלם על החיים שלך. כדי להבין מדוע, השתמש בתרשים הפחתה המראה כמה ריבית אתה משלם בכל תשלום חודשי. על חדש, הלוואה לטווח ארוך, התשלומים בשנים הראשונות רק לעשות שקע קטן יתרת ההלוואה שלך.

שינוי למשכנתא שיעור מתכווננת (ARM) היא דרך נוספת כדי להקטין את התשלום. עם זאת, שיעורי הריבית על הלוואות אלה יכולים להגדיל, ואת התשלום עשוי לעלות יום אחד לרמה זה unaffordable. אתה צריך refinance לתוך ARM רק אם אתה מוכן ומסוגל לקחת את הסיכון של תשלומים חודשיים גבוהים יותר בהמשך הדרך.

סיבות אחרות למחזר

אתה כבר יודע שאתה צריך למחזר כאשר אתה יכול לחסוך כסף, אבל מה עם אסטרטגיות אחרות?

להפחית את הסיכון: refinancing עשוי להיות רעיון טוב גם אם אתה לא מקבל שיעור נמוך יותר או הלוואה לטווח קצר במקרים מסוימים. לדוגמה, תוכל למחזר יציאה מזרוע. אם אתה מודאג לגבי העלאות ריבית משמעותיות בעתיד, מימון מחדש למשכנתא בריבית קבועה ייתן לך יותר ודאות - למרות שהתשלום החודשי של היום (והריבית) גבוה יותר.

להעריך את שיעורי הנוכחי על משכנתאות בריבית קבועה, הציפיות שלך לשינויים בשיעור, ואת הפוטנציאל של ARM הקיים שלך לשנות.

Detox Detox: אתה יכול גם לקחת מזומנים החוצה כדי לגבש חובות בריבית גבוהה, אבל זכור כי אתה עלול בסופו של דבר לקחת על עצמו יותר סיכון מאשר בעבר. עם זאת, אם יש לך תוכנית מוצקה לחסל חובות רעילים האסטרטגיה יכולה לעבוד. אם התוכנית נכשלת, אתה עלול להתמודד עם הסיכון של אובדן הבית שלך טרפה או שיש הרכב שלך repossessed.

השקעה בעתיד שלך: כמה בעלי בתים להשתמש במזומן- out refinancing לשלם עבור חינוך, שיפורים הביתה, או כדי להתחיל עסק. בעוד השימושים האלה טובים יותר מאשר לשלם עבור חופשות יקרות או הצריכה השוטפת, האסטרטגיה יכולה לשים אותך במצב גרוע יותר מאשר היית במקור.

מה להיזהר

אם אתה חושב שזה הזמן למחזר, לחקור את הדברים הבאים:

• עלויות הסגירה. עלויות אלה יוסיף על חשבון ההלוואה שלך, והם עשויים לחסל את כל הרווחים מן הפחתת הריבית שלך. זה מפתה לגלגל עלויות אלה לתוך יתרת ההלוואה, אבל זה יכול להיות טוב יותר לשלם מכיסו.
• קנסות מראש על ההלוואה תוכל למחזר לתוך.
• אם הבית שלך איבד ערך, תצטרך להוסיף ביטוח משכנתא פרטית (PMI)?
• אם אתה refinance, אתה יכול להפוך הלוואה ללא recourse לתוך recourse חוב. אם אתה עושה את זה, אתה יכול לפתוח את הסיכון של המלווה החדש שלך garnishing השכר שלך ולנקוט פעולה אחרת נגדך אם אתה עובר טרפה.
• הון עצמי עשוי להשתנות. אם אתה לוקח כסף או להוסיף משמעותי עלויות הסגירה על יתרת ההלוואה שלך, תוכל להפחית את חלקה של העצמי שלך רכוש. עם זאת, אם אתה רק להחליף הלוואה אחת עם הלוואה אחרת של אותו גודל, ההון העצמי שלך נשאר אותו הדבר.

לפני מימון מחדש, לעשות ניתוח בסיסי breakeven. אתה כנראה צריך לשלם עלויות הסגירה, אז אתה צריך להבין בדיוק איך ומתי תוכל להחזיר את העלויות האלה וכיצד זה ישפיע על הכספים שלך הולך קדימה. זכור כי אם אתה לא משלם כל עלויות הסגירה, תקבל בסופו של דבר עם ריבית גבוהה יותר.

במקום refinancing

לפעמים refinancing היא לא האופציה הטובה ביותר שלך - או שזה פשוט לא ריאלי.

אתה עדיין יכול לקבל חלק מן היתרונות של למחזר מבלי לעבור את התהליך. לדוגמה, אם אתה רוצה לשמור על עלויות הריבית, אתה יכול לשלם יותר מאשר המינימום הנדרש מדי חודש. תוכל להיפטר החוב מוקדם יותר, ואתה תבלה פחות על עניין על פני החיים שלך.