איך עובד ריבית מתחם וכיצד לחשב אותו

עניין מרוכז הוא אחד המושגים החשובים ביותר להבין אם אתה רוצה לנהל את הכספים שלך. זה יכול לעזור לך כאשר לשמור ולהשקיע, וזה יכול לעשות דברים יותר גרוע כאשר אתה לווה. במילים אחרות, זה יכול לעבוד בשבילך או נגדך.

מהי ריבית מרוכזת?

Compounding הוא תהליך. אם אתה מכיר את "אפקט כדור השלג", אתה כבר יודע איך משהו יכול לבנות על עצמו.

-> ->

ריבית מרוכזת היא עניין שנצברו על כסף, כי היה בעבר הרוויח כריבית. מחזור זה מוביל להגדלת הריבית (ויתרות חשבון) בשיעור הולך וגדל - אשר ידוע לעתים כצמיחה מעריכית.

התחל עם הרעיון של עניין פשוט: אתה להפקיד כסף, והבנק משלם לך ריבית על הפיקדון שלך. לדוגמה, אתה יכול להפקיד 100 $ לשנה אחת ב 5%, ואתה מרוויח 5 $ ריבית במהלך השנה.

-> ->

מה קורה בשנה הבאה? זה המקום שבו הרכבה נכנסת. אתה תתחיל להרוויח ריבית על ההפקדה הראשונית שלך ו תוכל להרוויח ריבית על הריבית שאתה פשוט הרוויח:

1. תרוויח 5% על 100 $ שלך (שוב)
2. תרוויח 5% על 5 הרווחים שהבנק הפקיד בחשבונך

פירוש הדבר שתרוויח יותר מ - מ -5 דולר בשנה הבאה (מכיוון שהיתרה בחשבונך היא כעת $ 105 - למרות שאתה לא עושה כל הפקדות), כך הרווחים שלך יאיץ. בבנקים רבים, במיוחד בנקים מקוונים, הריבית היא מורכבת מדי יום והוסיף לחשבון שלך מדי חודש, כך התהליך נע אפילו מהר יותר.

כמובן, אם אתה לווה כסף, הרכבה עובד נגדך. אתה משלם ריבית על הכסף שאתה לווה, ואת יתרת ההלוואה שלך יכול להגדיל עם הזמן - גם אם לא ללוות יותר כסף.

לנצל את היתרון של עניין

איך אתה יכול לוודא כי הרכבה פועל לטובתך?

שמור מוקדם ולעתים קרובות:

כאשר גדל החיסכון שלך, הזמן הוא חבר שלך. זה לוקח זמן כדי לקבל מומנטום, אבל המומנטום

יהיה לבנות בסופו של דבר כוח. בחלק מהמקרים, ההתחלה מוקדם אומר שאתה לא צריך לשמור כמו מישהו מחכה כדי להתחיל לחסוך - גם אם להפסיק לחסוך בשלב מסוים, הראש שלך יכול להתחיל לשלם דיבידנדים מאוחר יותר. להיות סבלני, להשאיר את הכסף לבד, ולחשוב לטווח ארוך. בדוק את APY:

כדי להשוות מוצרים בנקאיים כגון חשבונות חיסכון ותקליטורים, עיין בתשואה השנתית (APY). זה לוקח הרכבה בחשבון ומספק שיעור שנתי אמיתי. למרבה המזל, קל למצוא - בנקים בדרך כלל לפרסם את APY כי זה גבוה יותר מאשר הריבית. נסו להשיג שיעורי הגון על החיסכון שלך, אבל זה כנראה לא שווה לעבור בנקים עבור תוספת 0. 10% (אלא אם כן יש לך מאוד יתרת חשבון גדול). לשלם את החובות במהירות

ולשלם עוד כאשר אתה יכול. תשלום המינימום על כרטיסי האשראי שלך יעלה לך ביוקר כי אתה בקושי לעשות שקע את חיובי הריבית (ואת היתרה שלך יכול למעשה לגדול). אם יש לך הלוואות לסטודנטים, להימנע מהוון דמי ריבית - לשלם לפחות את הריבית כפי שהוא צובר אז אתה לא מקבל הפתעה מגעילה לאחר סיום הלימודים. גם אם אתה לא נדרש לשלם, אתה תעשה לעצמך טובה על ידי מזעור עלויות הריבית שלך לכל החיים. שמור על שיעורי ההלוואה נמוך:

בנוסף להשפיע על התשלום החודשי שלך, את שיעורי הריבית על ההלוואות שלך לקבוע כמה מהר החוב שלך יגדל (וכמה קשה יהיה לשלם את זה). שיעורי דו ספרתי קשה להתמודד עם. לראות אם זה הגיוני לאחד חובות ולהוריד את הריבית תוך כדי לשלם את החוב. מגבלות:

הרכבה יכול עזרה אתה לגדל את הכסף שלך, אבל זה נופל רק להיות קסום. כדי לנצל את הרכבה, אתה צריך למעשה לחסוך כסף, להפקיד אותו בחשבון, ולהרוויח כסף על החיסכון שלך. כדי לסיים עם כל משמעותי חיסכון, אתה צריך לעשות את זה שוב ושוב - חודש אחרי חודש שנה אחר שנה. Compounding לא יכול לעשות את הרמת כבד בשבילך. מה הופך את האינטרס מורכב עוצמה?

קומפונדינג קורה כאשר הריבית מחושבת שוב ושוב.

הראשון או שניים מחזורים אינם מרשימים במיוחד, אבל דברים מתחילים להרים אחרי שאתה מוסיף עניין שוב ושוב.

באיזו תדירות:

תדירות ההרכבה חשובה. לחישובים תכופים יותר (יומי, למשל) יש תוצאות דרמטיות יותר. בעת פתיחת חשבון חיסכון, חפש חשבונות שמתחברים מדי יום. ייתכן שתראה רק תשלומי ריבית שנוספו לחשבונך מדי חודש, אך עדיין ניתן לבצע את החישובים מדי יום. חשבונות מסוימים מחשבים רק עניין חודשי או שנתי. כמה זמן:

הרכבה היא דרמטית יותר על פני תקופות זמן ארוכות יותר. שוב, יש לך מספר גבוה יותר של חישובים או "זיכויים" לחשבון כאשר הכסף נשאר לבד לגדול. גורמים נוספים:

הריבית היא גם גורם חשוב במאזן החשבון שלך לאורך זמן. שיעור גבוה יותר פירושו שחשבון יגדל מהר יותר. אבל זה אפשרי עבור ריבית מורכבת כדי להתגבר על שיעור גבוה יותר. במיוחד על פני תקופות זמן ארוכות, חשבון עם הרכבה נמוך שיעור נומינלי יכול בסופו של דבר עם יתרה גבוהה יותר מאשר חשבון באמצעות חישוב פשוט. לעשות את המתמטיקה כדי להבין אם זה יקרה, והיכן נקודת breakbackven. משיכות ופיקדונות יכולים גם להשפיע על יתרת החשבון שלך, אך הם נפרדים מהרכבה. לתת את הכסף שלך לגדול (או להוסיף ללא הרף לחשבון שלך) הוא הטוב ביותר - אם למשוך את הרווחים שלך, אתה להקטין את ההשפעה של הרכבה.

כמות הכסף

אינה משפיעה על הרכבה. בין אם אתה מתחיל עם $ 100 או $ 1 מיליון דולר, הרכבה פועלת באותו אופן, ואת יתרת החשבון שלך נראה אותו הדבר אם תרשים את הצמיחה לאורך זמן.ברור, הרווחים נראה גדול יותר כאשר אתה מתחיל עם פיקדון גדול, אבל אתה לא נענש על הפעלת קטן או שמירה על חשבונות נפרדים. עדיף להתמקד ב באחוזים ובזמן בעת תכנון העתיד שלך - כמה תרוויח, וכמה זמן? הדולרים הם רק תוצאה של קצב הזמן שלך. תרכובות תכופות

(יומי או חודשי) מועילות, אך אל תתבלבלו בין המספרים. כאשר הריבית היא מורכבת מדי יום, אתה עדיין להרוויח פחות או יותר את APY אותו. לדוגמה, חשבון שמשלם 5% APY אינו משלם 5% ליום - אתה מקבל 1/365 5% מדי יום. ובכל זאת, הרכבה תכופה מסייעת הכסף שלך לגדול מהר יותר. ^{כיצד לחשב ריבית מרוכזת} ישנן מספר דרכים לחשב ריבית מרוכזת, נותן לך תובנה איך אתה יכול להגיע למטרות שלך, ולעזור לך לשמור על ציפיות מציאותיות. בכל פעם שאתה מפעיל חישובים, להפעיל כמה "מה אם" חישובים באמצעות מספרים שונים - לראות מה יקרה אם תחסוך קצת יותר או להרוויח עניין במשך עוד כמה שנים.

מחשבונים מקוונים

הם הכי פשוטים, כפי שהם עושים את המתמטיקה בשבילך יכול בקלות ליצור תרשימים ושנה אחר שנה טבלאות. אבל אנשים רבים מעדיפים להסתכל (ולעבוד עם) את המספרים מקרוב יותר.

הנוסחה לריבית מורכבת היא: A = P (1 + [r / n]) ^ nt

כדי להשתמש בחישוב זה, חבר את המשתנים הבאים:

A:

• סכום אתה בסופו של דבר עם P: ההפקדה הראשונית שלך, הידועה בשם
• מנהל r: שנתי
• ריבית , שנכתב בתבנית עשרונית n:
• מספר התקופות המורכבות לשנה (לדוגמה, חודש הוא 12 ושבועי 52) t: כמות < זמן
• (בשנים) כי תרכובות הכסף שלך דוגמה: יש לך $ 1, 000 מרוויח 5% מורכב מדי חודש. כמה יהיה לך אחרי 15 שנים? A = P (1 + [r / n]) ^ nt

A = 1000 (1 + [05/12]) ^ (12 * 15) A = 1000 (1. 00417) ^ <<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<< אתה משתמש עבור חישובים). מתוך סכום זה, $ 1, 000 הוא ההפקדה הראשונית שלך, ואת הנותרים $ 1, 114 הוא עניין.

1. עיין בגיליון אלקטרוני לדוגמה ב- Google Docs המראה כיצד הוא פועל, ולהוריד עותק כדי להשתמש במספרים שלך.
2. גיליונות אלקטרוניים
3. יכולים לבצע את החישוב כולו עבורך. כדי לחשב את היתרה הסופית לאחר ההרכבה, בדרך כלל תשתמש בחישוב
4. ערך עתידי
5. . Microsoft Excel, Google Sheets ומוצרים אחרים מציעים פונקציה זו - אך תצטרך להתאים את המספרים מעט.

באמצעות הדוגמה שלמעלה, נמשיך בחישוב עם פונקציית הערך העתידי של Excel:

= FV (קצב, nper, pmt, pv, type)

ייתכן שיהיה זה הקל ביותר להזין את המשתנים שלך בתאים נפרדים אז מתייחסים לתאים האלה , כך שאינך צריך לקבל הכל נכון בירייה אחת. לדוגמה, ייתכן ש- Cell A1 יש "1000", ייתכן ש- Cell B1 יציג "15" וכן הלאה. הטריק להשתמש בגיליון אלקטרוני עבור ריבית מורכבת הוא באמצעות הרכבה

תקופות

במקום פשוט לחשוב ב

שנים . עבור הרכבה חודשית, הריבית התקופתית היא פשוט שיעור שנתי מחולק 12 כי יש 12 חודשים או "תקופות" במהלך השנה. עבור הרכבה יומית, רוב הארגונים משתמשים ב- 360 או 365. = FV (קצב, nper, pmt, pv, type)

= FV ((05/12), (15 * 12), 1000) שים לב כי אתה יכול לעזוב את הקטע pmt , אשר יהיה תוספת תקופתית לחשבון (אם היית מוסיף כסף חודשי, זה עשוי להיות שימושי). סוג

1. אינו משמש גם במקרה זה.
2. הכלל של 72

היא דרך אחרת במהירות לבצע הערכות לגבי ריבית מורכבת. כלל אצבע זה אומר לך מה שנדרש כדי להכפיל את הכסף שלך, מסתכל על שיעור אתה מרוויח ואת משך הזמן תוכל להרוויח את זה הדולר. להכפיל את מספר השנים על ידי הריבית - אם אתה מקבל 72, יש לך שילוב של גורמים כי יהיה להכפיל את הכסף שלך. דוגמה # 1: יש לך $ 1, 000 בחסכון מרוויח 5% APY. כמה זמן ייקח עד שיש לך $ 2,000 בחשבונך? כדי למצוא את התשובה, להבין איך להגיע 72. 72 מחולק 5 הוא 14. 14, אז זה ייקח 14. 4 שנים להכפיל את הכסף שלך. דוגמה # 2:

יש לך $ 1, 000 עכשיו, ואתה צריך $ 2, 000 ב 20 שנים. איזה שיעור אתה צריך להרוויח כדי להכפיל את הכסף שלך? שוב, להבין מה שנדרש כדי להגיע ל -72 באמצעות המידע שיש לך (מספר שנים). 72 מחולק על ידי 20 שווה 3. 6, אז תצטרך להרוויח 3. 6% APY להגיע למטרה שלך.