ביטוח משכנתא פרטית וכיצד לחסל אותו

ביטוח משכנתא פרטית, המכונה לעתים קרובות PMI, הוא ביטוח המלווים דורשים לווים לרכוש כאשר הם מקבלים משכנתא ואין להם הון מספיק בבית. עבור homebuyers רבים המבקשים משכנתא, הימנעות את ההוצאות הנוספות של PMI פירושו לבוא עם מקדמה של 20% בעת רכישת הבית. למרבה הצער, מספר גורמים מן העלות של דיור לכלכלה קשה יכול לעשות את זה קשה עבור קונים חדשים הביתה לבוא עם סוג זה של מזומנים, אבל יש כמה אפשרויות אחרות, כדי למנוע תשלום פרמיות PMI.

-> ->

מהו ביטוח משכנתא פרטית (PMI)?

בעוד הראשון ביטוח משכנתא פרטית אולי נראה כמו רק חלק תשלום המשכנתא שלך, זה בעצם חשוב מאוד נפרד וניהול סיכונים כלי המלווים. סוג זה של הלווה משולם ביטוח משכנתא מגן המלווים נגד הפסד גדול במקרה הלווה ברירות המחדל על ההלוואה. חוזה פעיל PMI מאפשר המלווה לשחזר את הכסף שהם הלווה את homebuyer גם אם הבית כבר לא שווה מספיק כדי לשלם את היתרה.

זה נוהג סטנדרטי עבור משכנתאות המלווים לדרוש ביטוח משכנתא פרטית עבור הלוואות עם הלוואה ערך לערך (LTV) אחוז יותר מ 80%, אשר מתרחשת בדרך כלל כאשר הלווה מניח פחות מ 20 % מהערך של הבית בעת הרכישה. במובן זה, PMI יכול גם להיות כלי שימושי עבור לווים. הסכמה לשלם פרמיות PMI מאפשר homebuyer לרכוש בית מבלי לבוא עם מלא 20% למטה במקום לבצע תשלום נמוך יותר.

אם כי מבחינת תכנון פיננסי, זה רעיון טוב יש כסף לשים על רכישת בית חדש, זה יכול גם לקחת שנים של חיסכון רק כדי להגיע למספר 20%. עם PMI במקום, homebuyers מסוגלים לשים פחות כסף למטה לרכוש את הבית מוקדם יותר בעוד משאיל את המשכנתא מוגן ממה יכול להיחשב הלוואה מסוכנת יותר.

הסחר עבור הלווה הוא תשלום משכנתא חודשי מוגדל, הכולל את העלות של פרמיית מדד מנהלי הרכש.

כיצד לבטל PMI

באופן מסורתי, הלווים נדרשים רק כדי לשמור על ביטוח משכנתא פרטית כל עוד שיעור ההלוואה לערך הוא פחות מ 80%, כלומר, הם רק צריכים לשלם את דמי הביטוח עד שהם רכשו מספיק הון בבית, כך המלווה כבר לא רואה את המשכנתא "בסיכון גבוה".

עבור לווים אשר משלמים כיום פרמיות PMI כחלק מתשלומי המשכנתא החודשיים שלהם, ישנן שתי דרכים את מדד מנהלי הרכש של ניתן לבטל את התשלום עם ביטול הפוליסה:

ביטול על ידי PMI

1. ביטול אוטומטי של PMI אוטומטי עבור המלווה
2. שניהם נקבעים על פי הונו העצמי המצטבר של הלווה.ללווה יש את הזכות לבקש ביטול או סיום של מדיניות מנהלי הרכש כאשר הוא או היא שילמה את יתרת המשכנתא עד כדי כך שהוא שווה 80% ממחיר הרכישה המקורי או הערך המוערך של הבית שלך במועד ההלוואה הושג , לפי הנמוך שבהם. מסלול זה דורש הלווה לנהל באופן פעיל את המשכנתא ולנקוט פעולה כאשר PMI אינו נדרש עוד.

האפשרות השנייה היא ביטול אוטומטי של מדיניות מדד מנהלי הרכש על ידי המלווה.

אבל, יש לתפוס. המלווה לא באופן אוטומטי לעצור תשלומים PMI עד שצברת הון 22% בבית ולא 20%. בעוד שללווה יש זכות לבטל את מדד מנהלי הרכש ב -20%, המלווה לא יבטל באופן אוטומטי את המדיניות ב -2% נוספים, כלומר, הלווה יוציא כסף על פרמיות PMI מיותרות, שכן תשלומי המשכנתא החודשיים שלהם עוזרים להם לרכוש את זה 2% נוספים בהון. במילים פשוטות, הלווים מבזבזים כסף אם הם לא לבטל את מדד מנהלי הרכש שלהם לאחר להכות את 20% סימן הון.

עלות PMI

העלות של ביטוח משכנתא פרטית משתנה מעט מן המדיניות למדיניות, אבל הלווה יכול לצפות בדרך כלל לשלם כ $ 40 - $ 50 כל חודש ל 100 $, 000 מושאל, או 0. 25% עד 2 % מיתרת המשכנתא בשנה. אז, עבור 200 $, 000 הלוואה הלווה עשוי לשלם כמעט 100 $ לחודש על פרמיות PMI, או מעל $ 1, 000 כל שנה.

כאשר אתה חושב על זה, כי הסכום באמת מתחיל להוסיף. ברור, גדול יותר את המשכנתא ואת קטן יותר את התשלום למטה במונחים של אחוז, גדול יותר את התשלום PMI. אם לווה מסתיים לשלם פרמיות PMI במשך שנים רבות, זה יכול ממש לעלות אלפי דולרים. ככזה, העלות הנוספת של PMI צריך להיות factored לתוך ההחלטה שלך בעת קביעת כמה הבית אתה יכול להרשות לעצמך.