המכונית שלך עשוי למנוע ממך זיכוי למשכנתא

ייתכן שיהיה עליך לבחור בין מכונית לבית האם חשבת אי פעם כי ייתכן שיהיה עליך לבחור בין מכונית חדשה או כמעט חדשה שלך בעלות על הבית שלך? צעירים רבים מוצאים את הדרך הקשה כי זה לעתים קרובות אחד או את השני. מכונית לעומת הבית.

תן לי להראות לך איך המכונית שלך יכול למנוע ממך זכאות למשכנתא. הדוגמאות שבשימוש יתבססו על ההנחות שנמצאו בתחתית הדף.

אני יהיה לזרוק הרבה מספרים מסביב, אבל לשאת איתי. הרעיון הוא למעשה פשוט למדי, והבנה זה יכול לעשות את ההבדל בין כשירות למשכנתא, או לא. בסוף הדוגמה המוצגת כאן, תראה מדוע כל כך הרבה אנשים בסופו של דבר צורך לבחור בין מכוניות חדשות שלהם ואת הבעלות על הבית שלהם, ואיך אתה יכול להימנע מלהיות אחד מהם.

כיצד המלווים לקבוע כמה משכנתא אתה זכאי עבור

המלווים להשתמש בשני יחסים פשוטים כדי לקבוע כמה כסף אתה יכול לשאול כדי לרכוש בית. הנה איך לחשב אותם במהירות.

יחס # 1: סך כל עלויות הדיור החודשי בהשוואה להכנסה החודשית הכוללת

שלב 1: רשום את סך התשלום ברוטו לחודש, לפני ניכוי מסים, ביטוח וכו '

שלב 2: הכפל את המספר בשלב 1 פעמים. 28 (28%). זהו הסכום המלווים ביותר ישתמשו בתור קו מנחה עבור מה עלויות הדיור הכולל שלך (קרן, ריבית, ארנונה, ביטוח בעלי בתים, או PITI) צריך להיות.

המלווים מסוימים עשויים להשתמש באחוז גבוה בהרבה (עד 35%, אבל רוב האנשים לא יכולים לשלם את זה הרבה יותר לכיוון הדיור, ואת יחס # 2 עושה את זה לעתים קרובות נקודה).

דוגמה עבור יחס מס '1:

ההכנסה המשולבת עבורך ובן זוגך היא $ 70, 000, או $ 5, 833 לחודש. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. סכום PITI הכולל שלך לא יעלה על סכום זה.

יחס מס '2: חוב להכנסה

שלב 1: רשום את כל תשלומי החוב החודשיים שלך אשר ימשכו במשך יותר מ -11 חודשים בעתיד, כגון הלוואות רכב, ריהוט או הלוואות לתשלומים אחרים, תשלומים בכרטיס אשראי, הלוואות לסטודנטים וכו '

שלב 2: הכפל את המספר בשלב 1 פעמים. 35 (35%). החוב החודשי הכולל שלך, כולל מה שאתה מצפה לשלם ב PITI, לא יעלה על מספר זה.

דוגמה עבור יחס מס '2:

אתה ובן / בת הזוג שלך יש תשלומים בכרטיס אשראי של 200 $ לחודש, תשלומי רכב של $ 436 ו $ 508 (ראה הנחות), תשלומי הלוואה של $ 100 ו $ 75, תשלומים של 100 $ לחודש עבור ריהוט רכשת על חשבון אשראי מסתובבת תשלם על פני תקופה של שנתיים, עבור סך תשלום החוב החודשי של 1 $, 419.

להכפיל את ההכנסה החודשית הכוללת של 5 $, 833 פעמים בחודש. 35 (35%). החוב החודשי הכולל שלך, כולל PITI, לא יעלה על 2 $, 041.הפחת את תשלומי החוב החודשי של $ 1, 419 מ 2 $, 041. זה משאיר לך 622 $ לחודש עבור PITI. Deduct מסים משוער שלך ביטוח (ראה הנחות) ואתה נשאר עם 386 $ לחודש לכיוון הקרן והעניין על משכנתא.

כיצד תשלום המכונית שלך יכול לשמור עליך מפני זכאות למשכנתא

תחת האיור לעיל, היית זכאי לבית שעולה $ 61, 000 (ב 6. ריבית 5%).

האם אתה רואה את הבעיה? יש מעט מאוד מקומות שנותרו בארצות הברית שבו אתה יכול לקנות בית עבור $ 61, 000. מה שומר אותך מ כשיר עבור סכום משכנתא סביר? תשלומי המכונית שלך! בלעדיהם, היית זכאי לתשלום משכנתא (PITI) של $ 1, 565 לחודש ($ 2, 040 סך תשלומי החוב החודשי המותר פחות תשלומי החוב החודשיים בפועל, לא כולל תשלומי רכב, בסך 475 $). $ 1, 565 מינוס ארנונה, ביטוח בעלי בתים, ביטוח משכנתא פרטית, משאיר $ 1, 074 לחודש לקראת תשלומי קרן וריבית. ללא תשלומי המכונית היית זכאי לבית שעולה כ $ 169, 000.

איך אתה יכול למנוע את הבעיה של בחירה בין מכוניות חדשות בעלות על בית

עכשיו, ברור שאתה צריך תחבורה, אז את הנקודה הנה לא ללכת בלי מכוניות, אבל כדי לשקול את ההשפעה של קניית מכוניות חדשות על היכולת שלך לקנות בית, כך שתוכל לתכנן מראש על ידי קבלת החלטות חכמות המכונית קונה.

רוב המכוניות פוחתות בערך מהר מאוד, ולכן קניית מכונית משומשת בת שנה או שנתיים יכולה לחסוך לך בין 5 $, 000 ל 15,000 $ (בהנחה שהמכונית עולה 25 $, 000). זה יהיה משמעותי לשפר את יחס החוב להכנסה ולאפשר לך להעפיל משכנתא גדולה יותר, ועדיין מאפשר לך לבד נחמד, מכוניות חדשות כמעט.

קונים את אותו הרכב ואת מכוניות מודל המשמש באיורים לעיל, אבל לקנות מכוניות בן שנתיים במקום חדש ייתן לך תשלומי המכונית של 183 $ ו 350 $ לחודש במקום 436 $ ו 508 $, עבור חיסכון של 411 $ לכל חודש (שלא לדבר על מה היית שומר על ביטוח רכב). אתה זכאי עבור $ 65, 000 בית נוסף, עבור סכום כולל של $ 128, 000. אתה הרבה יותר סביר למצוא בתים עבור $ 128, 000 מ $ 61, 000!

השורה התחתונה

השורה התחתונה היא: זה מהנה (ומפתה) יש מכוניות חדשות, אבל כאשר אתה מחשיב את הסחר בין חדש כמעט חדש ואת ההשפעה שיש לו על היכולת שלך לקנות בית או לעמוד ביעדים פיננסיים אחרים, זה שווה את זה?

הנחות בשימוש במאמר זה הנחות המשמשות במאמר זה למטרות האיור:

אחד מבני הזוג רכש משאית טויוטה 2003 טויוטה עם 4dr גישה מונית SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) במחיר בסיס של $ 26, 775, בתוספת Premium 3-in-1 Combo רדיו w / CD מחלף עבור $ 490, וכן מחוץ לכביש החבילה עבור $ 1, 005, במחיר כולל חדש של 28 $, 270. בן הזוג השני רכש 2003 ניסן אלטימה 3. 5 SE 4dr סדן (3. 5 L 6cyl 4A) עם מחיר בסיס של $ 23, 149, בתוספת חבילת ספורט (כוח השמש ואת ספוילר האחורי) עבור $ 1, 249, עבור סכום כולל של $ 24, 398. > מחירי הרכב הללו קרובים למחירי הרכב הממוצעים ששולמו בשנת 2002.

יש לך אשראי משמעותי משמעותי, ולהיות זכאי לריבית נמוכה של 4. 5% (ניקוד האשראי שלך משפיע על הריבית). הלוואות הרכב שלך הן במשך חמש שנים להניח שאתה שילם $ 1, 000 למטה על כל מכונית, וכתוצאה מכך תשלומים של $ 436 עבור ניסן Altima ו 508 $ עבור טויוטה טויוטה.

אם אתה קונה בן שנתיים ניסן Altima במקום אחד חדש, המחיר הממוצע יהיה סביב $ 10, 400 במקום $ 24, 398 ואת התשלום החודשי שלך יהיה סביב 183 $ ב 6. ריבית 3% ו $ 1, 000 למטה (שיעורי על מכוניות משומשות הם בדרך כלל מעט גבוה יותר מאשר שיעורי על מכוניות חדשות).

אם בן הזוג שלך קונה משאית טויוטה טונדרה בת שנתיים במקום 19 $, במקום $ 28, 270 (טויוטה לא פוחת מהר כמו מכוניות אמריקניות), התשלום החודשי שלך יהיה בסביבות 350 $ ב 6. ריבית 3% ו $ 1, 000 למטה.

מס רכוש שלך הם $ 2, 000 לשנה, או $ 166 לחודש ואת ביטוח הבית שלך הוא 300 $, או $ 25 לחודש.

אתה לא יכול לעשות מקדמה שווה ל -20% משווי הבית שאתה קונה, כך תצטרך גם לשלם ביטוח משכנתא פרטית, מוערך ב 45 $ לחודש.