החסרונות של הלוואות FHA: עלות, אפשרויות, ועוד

הלוואות FHA פופולריים כי הם מקלים על כמעט כל אחד לקנות בית. Homeownership היא מציאות עבור יותר ויותר אנשים, אבל הלוואות אלה אינם עבור כולם. ודא שאתה מתאים את הפרופיל הנכון, כי אתה מבין את חסרונות של הלוואות FHA לפני שאתה מתאהב בהם.

FHA הלוואה הבהרה

גם עם אשראי פגום קרנות מוגבלות עבור מקדמה, אתה יכול להעפיל הלוואה הביתה עם ריבית הגון.

מקדמה: הלוואות FHA לאפשר לך להניח קצת כמו 3. 5%. זה מאפשר לך לקנות בית יקר יותר עם פחות כסף, ואתה יכול להזמין כספים עבור פרויקטים לשיפור או מטרות אחרות.

בעיות אשראי: לווים עם היסטוריית אשראי מוטרד יש קשה לקבל אישור עם המלווים קונבנציונאלי. עם גיבוי FHA, אתה יכול לקבל מאושר עם ציון אשראי נמוך.

שיפוץ הבית: FHA 203k הלוואות מאפשרים לך לממן פרויקטים שיפוץ הבית ו לקנות בית באותו זמן. בשילוב עם תכונות אחרות של הלוואות FHA, הם עושים דברים קל וזול.

חסרונות של הלוואה FHA

בעת רכישת בית, זה חכם להעריך אם הלוואה FHA יהיה ממש לעזור לך. תסתכל על התמונה הגדולה ולשקול את כל המטרות הפיננסיות שלך.

נמוך למטה תשלום: נמוך למטה התשלום יכול להיות דגל אדום. לשים למטה 3. 5% עשוי להיות סימן שאתה עדיין לא על בסיס פיננסי מוצק, ולקחת על הלוואה הביתה יכול להיות מסוכן.

האם זה שווה להסתכל על פחות יקר בתים או מחכה עד שתוכל לחסוך תשלום גדול למטה? זכור כי ככל שאתה ללוות, את הריבית שאתה משלם יותר (מה שהופך את הבית שלך יקר יותר).

ביטוח מראש: לשים למטה פחות מ 20% אומר תצטרך לשלם משכנתא ביטוח, הלוואות FHA לבוא עם שני סוגים של ביטוח כי תשלם עבור כל חיי ההלוואה שלך.

יש תשלום מראש של 1. 75%, ולווים רבים בוחרים לעטוף את האגרה הזאת לתוך יתרת ההלוואה. שוב, ככל שאתה ללוות יותר, אתה משלם יותר ריבית - אז אתה משלם יותר מ -1.7%, אלא אם כן אתה כותב המחאה בשעה הסגירה. הלוואה גדולה יותר גם אומר יהיה לך תשלום חודשי גדול יותר.

ביטוח שוטף: אתה גם לשלם שוטף (חודשי) ביטוח משכנתא. המשכנתא מתמשך פרמיית ביטוח (MIP) הסכומים הם בין 0. 80% ו - 1. 05% של יתרת ההלוואה שלך, למרות שהם יכולים ללכת נמוך כמו 0. 45% אם אתה מקבל הלוואה FHA 15 שנה. עלות נוספת זו פירושה שתשלם יותר מדי חודש. שלא כמו ביטוח משכנתא פרטית, אשר ניתן לבטל ברגע שאתה מקבל מעל 20% הון בבית שלך, ביטוח FHA לא ניתן לבטל (אלא אם כן יש לך את ההלוואה לפני 3 יוני 2013). במילים אחרות, תצטרך לשלם את ההלוואה או למחזר לחסל את העלות.

אפשרויות הלוואה: לטוב או לרע, יש לך אפשרויות מוגבלות בעת שימוש הלוואה FHA. עבור רוב הלווים, תקן 15 שנה או 30 שנה הלוואה קבועה היא בחירה מושלמת - אז אין בעיה כאן. עם זאת, ישנם כמה מצבים כאשר משכנתא ריבית בלבד או הלוואה מתכווננת שיעור מתאים יותר. לא רק להשתמש במוצרים אלה עבור תשלום נמוך יותר - ודא שיש לך תוכנית גדולה יותר.

מגבלות רכוש: מקבל הלוואה FHA אושרה דורש נכס שעומד בסטנדרטים מסוימים. לדוגמה, דרישות בטיחות בסיסיות ובטיחות חייבות להתקיים. אם אתה מחפש מסדר העליונה, עסקה גדולה, או עיקולים מסוימים, הלוואה FHA לא הולך לעבוד. עבור נכסים כי הם מוכנים להיכנס, הלוואה FHA צריך להיות בסדר. עם זאת, רכישת דירה יכול להיות מאתגר: אם לא מספיק של יחידות בבניין שלך הם הבעלים הכבושים (או בעיות אחרות להתעורר), הלוואה FHA לא יכול להיות אופציה.

הכשרה: הלוואות FHA לא תמיד לקבל מאושר. אתה עדיין עשוי להזדקק ניקוד האשראי המינימלי, ואתה צריך לתעד הכנסה מספיק כדי להחזיר את ההלוואה. כדי להגיע לרמה הנמוכה ביותר למטה, תצטרך ציון FICO מעל 580, אבל אתה יכול לקבל מאושר עם ציונים נמוכים אם אתה מתכנן לבצע תשלום גדול יותר למטה.

המוכר היסוס: במצבים מסוימים, הלוואה FHA יכול להיות חסרון בעת ​​רכישת בית. מוכרים כמו לדעת על קונים פוטנציאליים (סוכני נדל"ן עשויים לחלוק את המידע הזה), וכן הלוואה FHA לא אות כוח. מה עוד, המוכר עשוי לחשוש כי דרישות נוספות הולכים להאט (ואפשרות לאיים) את העסקה. אם אתה קונה בשוק חם, לנסות עבור סוג אחר של מימון.

הלוואות אלטרנטיביות

הלוואות סטנדרטיות הביתה (שאינם מגובה על ידי FHA) לפתור רבות מהבעיות לעיל. גם אם אתה חושב שאתה לא תקבל אישור, זה שווה לקנות הלוואה קונבנציונאלי - רק כדי לראות מה מציעה זמינים. עם הלוואות קונבנציונאלי, יהיה לך יותר גמישות, ואתה עדיין יכול לקנות עם מעט כמו 5% או 10% למטה.

עבור לווים צבאיים, הלוואות VA הם גם שווה להסתכל.

מידע חשוב

מדיניות HUD ו FHA הלוואה משתנה באופן קבוע. מאמר זה עשוי שלא לשקף את השינויים האחרונים, ואתה עלול להחמיץ את היתרונות הפיננסיים החשובים. כדי לקבל מידע עדכני, לדבר ישירות עם נציג HUD או יועץ דיור HUD שאושר. לקבלת מידע ליצירת קשר, בקר באתר HUD. gov.