כאשר חשבונות מס נדחים יכול לפגוע בך

גוזלים את כל הכסף שלך לתוכניות מס נדחות כגון 401 (k) s, 403 (b) s, 457 תוכניות, ו- IRAs deductible יכול להיות טוב - לנקודה. נקודה זו מסתיימת כאשר אתה יוצר מצב שבו כל הנכסים הפיננסיים שלך נמצאים בחשבונות מסים נדחים. זה יכול לגרום לבעיות פעם אתה פרש בגלל הדרך פרישה דרך המס.

מסים על משיכות משנה

כאשר אתה למשוך כסף מחשבונות מס נדחים, זה יהיה כל במס בתור הכנסה רגילה בשנה הקלנדרית שבה אתה לוקח את הנסיגה.

אם אתה צריך כסף נוסף עבור חופשה, רכישת רכב חדש, או כדי לעזור בן משפחה, את הכספים עודף משוכנע עלול להכות אותך לתוך סוגר מס גבוה. אתה יכול למצוא שאתה משלם 25 סנט מסים, 33 סנט מסים, או אפילו יותר, על כל דולר שאתה לסגת.

משיכות להשפיע על מיסוי ביטוח לאומי

בנוסף העובדה כי משיכות מחשבונות המס נדחים במס כהכנסה רגילה, הם יכולים גם להשפיע על כמה הכנסות הביטוח הלאומי שלך במס. כל נסיגה עשויה לעשות יותר של הכנסה ביטוח לאומי שלך נושא המיסוי.

זה עובד ככה כי יש נוסחה שקובעת כמה ביטוח לאומי שלך הוא במס, ואחד המרכיבים של נוסחה זו היא כמות "הכנסה אחרת" יש לך. נוסף IRA משיכות להגדיל את כמות ההכנסות האחרות, ולכן עלול לגרום יותר של הביטוח הלאומי שלך הכנסה להיות במס.

כמה retires למצוא הם משלמים מעל 40 סנט מסים לכל דולר של משיכות IRA כי משיכות IRA שלהם לגרום יותר של הביטוח הלאומי שלהם להיות במס.

מצב זה לא תמיד ניתן להימנע, אבל אם אתה מתכנן מראש, ייתכן שתוכל להוריד את תוצאות המס על ידי חיסכון בצורה חכמה המס.

בניית דלי מס מגוונים יכול להוריד את חשבון המס שלך לכל החיים

במקום לחרוש את כל הכסף שלך לחשבונות מסים נדחים, לבנות גם חשבונות לאחר מס כדי לצייר, כמו גם חשבונות מס נדחים.

עבודה עם CPA או פרישה הכנסה המתכנן להעריך את סוגר המס שלך פרישה. אם זה יהיה בערך זהה או אפילו גבוה יותר מאשר עכשיו, שקול מימון חשבונות Roth במקום IRAs deductible המסים ולהפוך תרומות רוט לתוכנית 401 (k) או 403 (ב) שלך (אם התוכנית מאפשרת זאת).

כפי שאתה ליד פרישה, זה יהיה חשוב יש איזון של אחרי מס ו מראש המס. גם אם אתה לעיל כמה ניכויים עכשיו, על ידי תכנון מראש אתה תהיה יצירת גמישות פיננסית שעשויים להיות שימושיים ברגע שאתה בדימוס.

השתמש אסטרטגיות מיקום הנכס כדי לשמור עוד יותר

כפי שאתה לבנות גם מסים נדחים ואחרי חשבונות מס (מה אני מתייחס "חשבונות פרישה שאינם" אשר יכול להיות חשבון תיווך או קרן נאמנות זה לא המיועד IRA), אתה יכול להשתמש באסטרטגיות מיקום הנכס כדי להפוך את התוכנית שלך אפילו יותר ידידותי מס!

מיקום הנכס הוא תהליך אסטרטגי לבחור "לאתר" מחזור גבוה, נכסים מניבים גבוה בתוך חשבונות נדחים מס, ואת הצבת השקעות מחזור נמוך שיוצרים דיבידנד מוסמך ורווחי הון לטווח ארוך בחשבונות שאינם פרישה שלך שבו אתה לקבל 1099 בכל שנה.

על ידי איתור נכסים מתחשב, השקעות כמו אג"ח החייבות (אשר מייצרים הכנסות ריבית) וכספי מניות קטנות (אשר בדרך כלל יש מחזור גבוה וליצור רווחים לטווח קצר יותר) יכול לבעוט את זה סוג של הכנסה ההשקעה בתוך חשבונות מס נדחים שבו אתה משלם מס עד שאתה למשוך כספים - ללא קשר לפעילות ההשקעה בהכנסות הבסיס.

החזקות מס יעיל כמו קרנות מנוהלות מס, קרנות הון מניות גדולות, ואת קרנות הכנסה דיבידנד יכול להיות ממוקם בחשבונות שאינם פרישה שלך שבו אתה יכול לנצל את שיעור המס הנמוך יותר החלים על דיבידנדים מוסמכים רווחי הון לטווח ארוך . אם אחזקות אלה שייכות לחשבונות הפרישה שלך, הדיבידנדים המוסמכים והרווחים לטווח הארוך יסתיימו במס בשיעור מס הכנסה רגיל גבוה יותר - שכן כל משיכות מחשבונות פרישה נדחים למס מדווחים כהכנסה רגילה במס, לשמור על האופי הבסיסי של ההכנסה כגון רווח או רווח הון.

השורה התחתונה:

מסים חשובים. על ידי יצירת איזון של מסים נדחים ואחרי מס השקעות חשבונות, וכן איתור החזקות ההשקעה בתוך חשבונות אלה בצורה יעילה המס, אתה יכול לחסוך אלפי מסים על החיים שלך להשקיע.