מתי זה הגיוני לתרום Roth 401 (k)?

חיסכון לפרישה הוא צעד חשוב לקחת את הנתיב לעצמאות כלכלית אמיתית. עם חששות גוברים על עתיד הביטוח הלאומי ועל נטל החיסכון המוטל על יחידים, תוכניות 401 (k) יש השפעה גדולה על מוכנות הפרישה בעתיד. בחירה להשתתף בתוכנית פרישה המוצעים על ידי המעסיק שלך הוא צעד חשוב לקחת. אבל יש לך עוד החלטה חשובה לעשות לאחר בחירת בדיוק כמה אתה מוכן ומסוגל לשמור לעתיד.

-> ->

האם אתה צריך להפריש את החיסכון המס המסורתי מראש 401 (k) או Roth 401 (k)?

אם אתה לוקח קצת זמן להבין את ההבדלים בין המס לפני המס המסורתי לבין Roth 401 (k) אתה יכול להפחית באופן משמעותי את מס הכנסה הכולל את כל החיים. חשוב יותר, אתה תהיה צעד פרואקטיבי לקראת תכנון הפרישה שלך.

שלם את המסים שלך עכשיו או מאוחר יותר. Roth 401 (k) s לאפשר לך לתרום לאחר מס דולר שיכול לגדול להיות ללא מס לאחר גיל 59 ½ כל עוד יש לך את החשבון במשך 5 שנים לפחות. בחירת אם זה הגיוני לך לקבל את החיסכון המס עכשיו או מאוחר יותר הוא חלק גדול של טרום מס לעומת רוט 401 (k) החלטה. הנה כמה דברים חשובים להסתכל אם אתה מנסה להחליט אם לתרום Roth 401 (k) עושה בשבילך:

קבע את סוג התוכנית הצעות מעסיק שלך

ראשית, לבדוק אם המעסיק שלך מציע רוט 401 (k). זה אולי נראה כמו לא brainer, אבל Roth 401 (k) הוא חדש יחסית ולא מוצע על ידי כל המעסיקים.

כ 60 אחוז גדול תוכנית הפרישה נותני החסות מציעים כעת אפשרות רוט. מעסיקים רבים מציעים לאחר מס 401 (k) תרומה אפשרות אבל זה יכול להיות שונה באופן משמעותי מן המס לאחר Roth 401 (k) ולא צריך להיות מבולבל עם Roth 401 (k). אם יש לך Roth 401 (k) זמין אתה צריך להיות מודע גם אם החשבון רוט מספק את אותן תכונות כמו המס המסורתי מראש 401 (k).

חשוב גם להבין כיצד החברה שלך ההתאמה תרומות עבודה (אם המעסיק שלך מציע התאמה). מעסיקים רבים מעניקים תמריץ להשתתף בתכנית 401 (k) באמצעות התאמת תרומות. אתה לא רוצה להחמיץ על למקסם את ההתאמה שלך 401 (k) ואם יש לך חברה בתנאי התאמה אתה עדיין מקבל את המשחק אם תבחר להשתתף Roth 401 (k). רק זכור כי אם אתה משתתף Roth 401 (k) החברה להתאים את תרומה לפני מס. קרנות ההתאמה ואת הגידול בהשקעה של חברות אלה בתנאי כספים יהיה במס בתור הכנסה רגילה כאשר אתה מתחיל לקחת הפצות בעת פרישה.

מסורתית Roth 401 (k) s: הבנת ההבדלים

גבולות התרומה השנתית עבור Roth 401 (k) זהים לאלה עבור המס המסורתי מראש 401 (k).בשנת 2016, אתה יכול לתרום עד $ 18, 000 ל 401 (k). אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול לתרום 6000 $ נוספים.

ההבדל העיקרי בין רוט ו מראש המס המסורתי 401 (k) היא איך הם במס. כפי שהשם מרמז, המסורתי "לפני מס" מסורתית 401 (k) זה לעזור להוריד את המסים שלך עכשיו. עם זאת, תצטרך לשלם מסים מאוחר יותר כאשר אתה מתחיל לקחת כסף החוצה פרישה.

עם Roth 401 (k) אתה מקצה לאחר מס דולר כי הם במס עכשיו אבל ההכנסה מס הפסקות לבוא מאוחר יותר עם מס ללא משיכות של רווחי ההשקעה במהלך הפרישה.

הנה הסבר פשוט מאוד של ההבדל העיקרי בין המסורתי לבין רוט 401 (k):

מסורתי "לפני מס" 401 (k) - אתה משלם מס הכנסה כאשר אתה לוקח הפצות

Roth 401 (k) - אתה משלם מס הכנסה על התרומות שלך יכול לעשות הפצות ללא מס

חשוב גם לציין את קווי הדמיון וההבדלים בין רוט 401 (k) ו רוט IRA. Roth 401 (k) s ו Roth IRAs הן מציעים צמיחה ללא מס הכנסה של הכנסות ההשקעה. עם זאת, רוט IRAs כפופים למגבלות הכנסה. לדוגמה, בשנת 2016 אנשים בודדים עם הכנסה ברוטו מותאמת של יותר מ 132 $, 000 הם אינם כשירים עבור IRA רוט, כמו זוגות הגשת יחד במשותף יותר מ 194 $, 000.

בניגוד Roth IRAs, היכולת שלך לתרום Roth 401 (k) אינה מושפעת מרמת ההכנסה שלך מכיוון שרוט 401 (k) s אינו כפוף למגבלות הכנסה.

ניתן לתרום לרוט 401 (k) ולמסורתי 401 (k) כל עוד התרומות המשולבות שלך אינן עולות על 18,000 $ ($ 24, 000 אם אתה בן 50 ומעלה) בשנת 2016. המחקר האחרון הדגיש את היתרונות של תרומה לשילוב של חשבונות מסורתיים רוט.

401 (k) גבולות תרומה בשנת 2016

האם להקטין את ההכנסה החייבת שלך לעזור לך זכאות עבור מעברי מס אחרים?

רוב האנשים מקבלים תחושה שלווה לא כל כך שלווה כאשר הנושא של מסים עולה. אבל חשוב לפחות יש הבנה בסיסית של מצב מס הכנסה שלך. מודעות מס קטנה יכולה לעשות הבדל עצום. במקרים רבים המעשה הפשוט של הפחתת הכנסה ברוטו שלך מותאם (AGI) יכול לעזור לך זכאי זיכויי מס הפסקות מס אחרים. לדוגמה, החוסכים פרישה אשראי אינו זמין אם AGI שלך הוא מעל $ 61, 500 עבור זוגות נשואים הגשת משותף, $ 46, 125 עבור ראש משק הבית, ו 30 $ 750 אם אתה רווק או נשוי הגשת בנפרד. דוגמה נוספת כיצד הפחתת ההכנסה החייבת יכול לעזור לך נמצא עם זיכוי מס הילד. את הילד זיכוי מס מתחיל בשלב השלב אם השתנה שלך הכנסה ברוטו מותאם מעל $ 110k עבור זוג נשוי הגשת משותפת או 75k $ עבור אדם אחד. בשתי הדוגמאות הללו תרומה מראש מס 401 (k) יכול לעזור לך לקבל יותר אשראי אם ההכנסה שלך מעט מעל גבולות אלה. לשים לב ההכנסה ברוטו מותאם שלך הפחתת אותו במידת האפשר יכול גם לגרום לך זכאי עבור IRA לניכוי או ROT IRA.

האם אתה רוצה לשלם מסים הכנסה עכשיו או בעתיד?

רובנו רוצים למזער את נטל המס שלנו ככל האפשר. נסיון לנווט קוד מס הכנסה מסובך שלנו ב U. יכול להפוך את רוט נגד טרום מס תהליך קבלת ההחלטות נראה קצת מסובך. אבל אם לשבור אותו אל הליבה הכל מסתכם אם אתה רוצה לשלם מסים עכשיו (רוט) או בזמן שאתה למשוך את הכסף (לפני מס). ההחלטה על האפשרות הטובה ביותר עבורך דורשת תכנון פרישה קטן כדי לקבוע מתי אתה חושב שאתה תהיה בסוג המס הגבוה ביותר.

אם אתה בשלבים המוקדמים של הקריירה שלך נמצאים כרגע נמוך מס הכנסה סוגר את האפשרות רוט נראה מושך. אתה יכול לנעול מס הכנסה ידוע שיעורי היום כי יכול להיות נמוך יותר מס הכנסה עתידית שלך במהלך פרישה כאשר תזדקק החיסכון שלך פרישה. עם זאת, אם אתה השיא שלך להרוויח שנים ו מתקרבת פרישה סביר להניח כי הגיוני ביותר לקחת את המס הפסקות היום עם מראש המס המסורתי 401 (k) תרומה. כתוצאה מכך תוכל ליהנות משלמים מס הכנסה במהלך פרישה ולא במהלך ההכנסה שלך גבוה להרוויח שנים מיד לפני עזיבת את כוח העבודה.

רוב הפורשים בארץ הזאת בסופו של דבר עם שיעור החלפת הכנסה במהלך פרישה כי הוא נמוך יותר מאשר ההכנסה שלהם תוך כדי עבודה. אבל אם אתה חושב ההכנסה שלך יהיה למעשה גבוה יותר פרישה, Roth 401 (k) יכול להיות הגיוני יותר. Roth 401 (k) מתחיל להיראות כמו רעיון מבריק אם אתה חושש כי גם אם ההכנסה שלך לא עולה פרישה, שיעורי המס עשוי להיות בראש גבוה יותר.

כמה טוב אתה חיזוי העתיד?

זה יכול להיות קשה לעשות רוט לעומת טרום מס 401 (k) החלטה כאשר שיעורי מס הכנסה עתידיים אינם בטוחים. במקום להסתמך על מגדת עתידות או על מג'יק 8 בול כדי לנבא את העתיד לנסות לשאול את עצמך את השאלות האלה כדי לעזור לך להחליט:

מה הסיכוי שהכנסהך תגדל בין עכשיו לפרישה? כשמדובר בעניינים פיננסיים אישיים אנחנו לא תמיד כל כך גדול לחזות את העתיד. זה יכול להיות אפילו קשה יותר לחזות מה הקונגרס יעשה עם שיעורי המס עשרות שנים מהיום. עם זאת, אתה צריך ברצינות הכנסה פוטנציאל הרווחים העתידיים שלך בעת קבלת רוט לעומת לפני מס 401 (k) החלטה. אם אתה בבית או ליד השיא שלך להרוויח שנים עכשיו ייתכן שתרצה להישאר עם מס מראש המסורתי 401 (k) תרומות. אבל אם אתה צופה להגדיל את ההכנסה שלך סביר להניח לראות את המס הכנסה מסגד להגדיל. זה יכול מכה אותך לתוך סוגר מס גבוה ולהפוך את האפשרות רוט מושך יותר.

האם אתה מתכנן לעבוד במהלך הפרישה? אתה לא יכול לראות שינויים גדולים מס הכנסה שלך אם אתה מתכנן לעבוד לתוך שנות פרישה מסורתית. התוצאה הסופית של זה יכול לשמור אותך באותה סוגר מס. בדרך כלל אם סוגר המס שלך הוא זהה בעת פרישה תראה הטבות שוות עם רוט לעומת מראש מס 401 (k). במצב זה, זה עשוי לעזור לשקול לשמור קצת כסף בחשבון רוט, כדי למנוע לראות את ההכנסה שלך מסים זחילה לתוך סוגר מס שולי גבוה יותר.

מה הם הסיכויים שאתה תהיה פורש במהלך תקופה של שיעורי מס הכנסה גבוהים יותר? אם אתה מודאג לגבי מסים גבוהים יותר על פני הלוח בארץ כתוצאה מהנוף הפוליטי והכלכלי הנוכחי אתה צריך לשקול ללכת עם רוט 401 (k). עם זאת, חשוב לציין כי רק בגלל שיעורי מס הכנסה עשוי להגדיל את פני הלוח, זה לא בהכרח אומר שיעור המס האישי שלך יהיה גבוה יותר.

כפי שאתה יכול כנראה לומר את רוט נגד טרום מס 401 (k) ההחלטה היא קצת יותר מסובך ממה שזה נראה. בחירת החשבון הטוב ביותר עבורך תלויה במגוון גורמים כגון הציפיות שלך לגבי שיעורי מס הכנסה עתידיים וכמה גיוון במס אתה מחפש. בדוק את זה רוט לעומת מחשבון לפני מס אם אתה רוצה כמה הנחיות נוספות בעת השוואת האפשרויות שלך.