מתי זה הגיוני למחזר? יותר מאשר נקודת ברייקבן

קשה לדעת אם כדאי למחזר או לא. אתה צריך לעשות כמה הנחות, ואתה צריך לעשות קצת מתמטיקה, וגם אז אתה כנראה לא תקבל חתך תשובה יבשה. עם זאת, אתה יכול לשפר את הסיכויים שלך על ידי הבנה של כמה מושגים כמו breakeven והפחתות.

כללי אצבע

הכלל המסורתי של האגודל (שבו אתה צריך להשתמש עם במשורה) על מנת להבין מתי למחזר הוא ניתוח בסיסי breakeven.

-> ->

תהליך זה מאפשר לך להבין כמה זמן זה ייקח כדי להחלים את עלויות הסגירה תצטרך לשלם למחזר. לדוגמה, נניח שאתה תשלם $ 2, 000 למחזר ואת התשלום שלך יופחת על ידי $ 100 לחודש. בתרחיש זה, תתחיל לחסוך כסף לאחר 20 חודשים ($ 2, 000 חלקי מחולק $ 100 של חיסכון חודשי שווה 20 חודשים).

באמצעות כלל זה של האגודל, אתה יכול להחליט שאתה צריך למחזר אם תוכל לשמור על ההלוואה שלך לפחות 20 חודשים - אחרי זה, אתה מראש 100 $ לחודש. רוב האנשים המשתמשים בגישה זו מציעים שזה הגיוני למחזר אם נקודת breakeven שלך בתוך שנתיים או כך, וזה לא עצה איומה. עם זאת, שיטה זו oversimplifies דברים , וזה שווה את הזמן שלך כדי לקבל הבנה טובה יותר של ההלוואה שלך לפני קבלת החלטה גדולה. אחרי הכל, זה כנראה ההלוואה הגדולה ביותר אי פעם להתמודד עם.

-> ->

למה אתה refinancing?

התחל עם היסודות: למה אתה צריך למחזר?

זה רק הגיוני אם אתה בסופו של דבר לחסוך כסף או פתרון בעיה . דוגמה לפתרון בעיה היא כי ייתכן שתרצה לצאת משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM); refinancing לתוך משכנתא בריבית קבועה אומר שאתה תמיד יודע מה התשלום החודשי שלך יהיה.

לחסוך כסף פירושו דברים שונים לאנשים שונים.

דרך פשוטה לחשוב על חיסכון היא לשקול תזרים מזומנים: כמה יש לך להיפרד, וכמה תוכל לשמור? כלל הניתוח הנפרש לעיל מחשיב את תזרים המזומנים, ותזרים המזומנים חשוב.

עם זאת, אתה עלול בסופו של דבר ההוצאות אפילו יותר אם זה מרגיש כאילו אתה מבלה פחות. תזרים המזומנים הוא רק גורם אחד. עלויות החיים שלך בחיים הם גורם חשוב נוסף. כלומר, הסכום הכולל שאתה משלם את הבנק לאורך החיים של ההלוואה שלך צריך להיות חלק המשוואה. במקרים מסוימים, עלויות הריבית הכוללת שלך גדלות כאשר אתה מחזר - גם אם התשלום החודשי שלך פוחת. זה נכון במיוחד כאשר אתה refinance לתוך הלוואה לטווח ארוך (כמו משכנתא 30 שנה).

כאשר אתה מבצע תשלומים חודשיים, חלק התשלום שלך repays את הכסף שאתה לווה, וחלק זה את עלות הריבית.כדי להבין זאת ביתר פירוט, למד כיצד פועלת ההפחתה. כאשר אתה refinance, אתה מקבל הלוואה חדשה, ואתה מחדש את תהליך ההפחתה. רוב התשלום שלך בשנים הראשונות הולך לקראת ריבית - זה לא עושה שקע גדול יתרת ההלוואה שלך.

אם אתה שומר על ההלוואה הישנה שלך, יותר ויותר של כל תשלום הולך לכיוון הפחתת יתרת ההלוואה. אבל אם לגרד את ההלוואה הישנה שלך עבור אחד חדש, תשלם הרבה עניין לפני שאתה באמת לחזור לעסק של לשלם את יתרת ההלוואה.

המסחר הוא שאתה מקבל ליהנות תשלומים חודשיים נמוכים היום.

דרך נוספת לשים את זה: אתה יכול להשקיע כמה מאות דולרים פחות בכל חודש אם אתה למחזר (וזה לא אותו דבר כמו "חיסכון" כמה מאות דולרים), אבל זה עלול לעלות לך עשרות אלפי דולרים על שלך לכל החיים. האם זה שווה את זה? רק אתה יכול להחליט.

לאחר מכן, ללמוד איך לחפש מתחת למכסה המנוע ולקבוע אם למחזר או לא.