מה היועץ הפיננסי שלך לא יכול להגיד לך על פרישה

האם היועץ הפיננסי שלך אומר לך כל מה שאתה צריך לדעת כדי לעזור לך להשיג עצמאות כלכלית? האם אתה אפילו יודע לאן לפנות לקבלת הדרכה וייעוץ מהימן עם ענייני כסף חשובים?

כל אחד מאיתנו מחזיק את המפתחות להצלחה הפיננסית שלנו. האם אתה יכול להרשות לעצמך לעזוב את הביטחון שלך לחלוטין בידי מישהו אחר?

לדברי ליז דייווידסון, מנכ"ל ומייסד פיננסי עדינות - ספקית מובילה של תוכניות בריאות פיננסיות במקום משוחדת, יש אמיתות חיוניות כולם צריכים להבין כדי לקבל החלטות מושכלות על כסף.

-> ->

יועצים רבים הפועלים מתכננים פיננסיים אמיתיים ולא אנשי מכירות נהדרים בפעולה לטובת האינטרסים של הלקוחות שלהם כדי לסייע בקבלת החלטות פיננסיות חכמות. למרבה הצער, יועצים פיננסיים רבים פועלים בתוך מערכת שבורה מעט מספר גדל והולך של יועצים פיננסיים הביעו בגלוי את דעתם על דברים שהם רוצים שהם סיפרו ללקוחות שלהם מוקדם יותר בקריירה שלהם. המציאות היא שרוב היועצים הפיננסיים אינם מאומנים להיות מקיפים ואינם משולמים בהערכה הוליסטית של כל הפתרונות הפוטנציאליים, במיוחד אלה שאינם יכולים לקבל פיצוי על אספקתם.

כתוצאה מכך לעתים קרובות מבלבל תעשיית השירותים הפיננסיים, אנשים רבים אינם בטוחים אם היועצים שלהם פועלים תמיד לטובתם. ליז דוידסון היא חלוצה בתנועת הבריאות הפיננסית הבלתי מוטה. הספר שלה מה יועץ פיננסי שלך לא אומר לך: 10 אמיתות חיוניות אתה צריך לדעת על הכסף שלך , צפוי להיות משוחרר ב 5 ינואר 2016, פורץ דרך השפה הפיננסית באופן נגיש של חינוך פיננסי המעצים את השינוי במקום לאפשר לאנשים להניח למישהו אחר את המפתח להצלחה הפיננסית שלהם.

- <->

מתוך חוויות האישיות שלי בתור מתכנן פיננסי מחנך, הנה כמה היבטים של תהליך תכנון פרישה כי יועצים פיננסיים לא תמיד עושים את העבודה הטובה ביותר של שיתוף עם לקוחות:

כולם צרכים תוכנית ההוצאות האישית תוכנית למזער או לחסל את החוב.

רוב היועצים הפיננסיים עובדים עם משקיעים בעלי ערך גבוה נדיר לדון בנושאים של תקצוב וחוב.

עם זאת, שני תחומים אלה הם אלמנטים קריטיים של תהליך תכנון פרישה ללא קשר למצב השווי נטו שלך.

קבל הדרכה מאת נאמן או מחנך פיננסי משוחדת בכל פעם rollover 401k, החלטה פנסיה או רכישה של מוצר ביטוח הוא שוקל.

יועצים פיננסיים רבים משלמים רק כדי למכור מוצרים מסוימים; עובדה זו לבדה יוצרת כתמים עיוורים פוטנציאליים.טרום גמלאים מתמודדים עם כמה החלטות קשות במיוחד.

לדוגמה, שקול את השאלות הבאות: "מתי אני צריך להתחיל לקבל ביטוח לאומי, האם אני צריך לבחור פנסיה חודשית או לקחת סכום גלגול חד פעמי ל- IRA?" "נאמן" חייב תמיד לפעול לטובתך, בניגוד לפשטות של תקנים "נוחים" פחות. החלטות כמו אלה שהוזכרו לעיל צריך להיות מונחה על ידי מקצועי עם פרספקטיבה unbiased.

עלויות למעשה משנה הרבה.

חיסכון לפרישה הוא אתגר כאשר אתה מתמקד בכל הגורמים הלא ידועים כגון תוחלת החיים, עלויות טיפול רפואי עתידיות וביצועי שוק. רבים מהמכשולים הפוטנציאליים הללו אינם בשליטתנו. לכן אתה צריך להתמקד על דברים שאתה יכול לשלוט כמו יצירת תיק השקעות מגוונים. שמירה על דמי ניהול ההשקעה שלך נמוך ככל האפשר הוא משהו אחר שאתה יכול לשלוט.

בממוצע, עלות נמוכה אסטרטגיות פסיביות ההשקעה נוטים להכות תיקי ניהול מנוהל באופן אקטיבי כי עלויות גבוהות יותר והוצאות.

תכנון פיננסי חינם לא תמיד בחינם.

אי אפשר למכור משהו ולא להיות מוטה כלפיו. יועצים פיננסיים רבים מציעים שירותי תכנון פיננסי ללא תמורה כדי למכור מוצרי השקעה או ביטוח כתוצאה מהמלצות התוכנית. היזהר אם היועץ הפיננסי שלך מציע תוכנית כלכלית ללא עלות ובצע את השביל כסף כדי לוודא שאתה מקבל פרספקטיבה מקיפה ולא משוחדת. זה בסדר עבור אנשי מקצוע כדי לקבל פיצוי על עבודתם כל עוד צורה זו של פיצוי שקוף ומובן לחלוטין על ידי הלקוח.

ביצועים גבוהים מדי.

רוב היועצים הפיננסיים משולמים באמצעות מכירת מוצרי השקעה מבוססי עמלות או כאחוז מנכסים המנוהלים (AUM).

כתוצאה מכך, נושא ההשקעה הופך לעתים קרובות למוקד המרכזי של יחסי הלקוח-היועץ. עם זאת, השקעה היא רק היבט אחד של תוכנית פיננסית מקיפה. זו הסיבה שאתה צריך להתמקד במדידת הבריאות הפיננסית הכוללת שלך ולא להשתמש בביצועי ההשקעה כסמן היחיד של איך אתה באמת עושה מבחינה כלכלית.

רוב היועצים המקצועיים ממוצעים בשוק נמוך לאורך זמן.

יועצים פיננסיים טובים למעשה לסייע בהגנה על הלקוחות מפני "פער ההתנהגות" או לשמור על הלקוחות מפני קבלת החלטות רגשיות. עם זאת, כתוצאה מעמלות ועמלות, רוב היועצים המקצועיים אינם משפיעים על השוק בשל עמלות אלה ועלויות המסחר.

מעסיקים אינם גרועים מדי להציע השקעות בעלות נמוכה ואפשרויות ביטוח.

אם אתה משווה שונים פרישה חיסכון ברכב או אפשרויות ביטוח לא לשכוח לכלול הטבות עובד בניתוח שלך. יועצים פיננסיים רבים מזניחים לבחון את האפשרויות הללו כי הם לא יכולים לקבל תשלום על המלצות אלה. אמנם יש סיבות לגיטימיות רבות לצאת מחוץ המעסיק שלך לטובת הטבות, ודא שאתה מסתכל על כל האפשרויות הפוטנציאליות בעת יישום התוכנית הפיננסית שלך.

מתכננים פיננסיים נוספים המעסיקים מציעים הדרכה משוחדת.

המקור הטוב ביותר של הדרכה פיננסית ללא סכסוך הוא באמצעות מקצועי אשר פועל כנאמן. מספר גדל והולך של יועצים פיננסיים הופכים מתוסכלים עם מערכת שבורה הם חייבים לפעול בתוך תוך גם מנסה לעזור לאחרים. רבים מתכננים פיננסיים בתשלום בלבד מציעים שירותי התכנון על בסיס לפי שעה, לפי הצורך, בעוד אחרים מספקים שירותים מתמשכים באמצעות מנוי מנוי חודשי או שכר שנתי. גישה למתרגלים מוסמכים של Financial Financial Planner גדלה גם באמצעות מעסיקים המציעים שירותי תכנון וחינוך פיננסי חינם או בהנחה לעובדים כחלק מחבילת הטבות לעובדים.

אל תפחדו לשאול שאלות קשות לא משנה כמה גבוה או נמוך רמת הביטחון שלך על קבלת החלטות פיננסיות יכול להיות ממש באותו זמן.

10 שאלות לשאול יועץ פיננסי

איזה מידע חשוב חסר בתוכנית הפרישה שלך? בין אם אתה בוחר לעבוד עם יועץ פיננסי או ללכת במסלול DIY, לקחת את הזמן לחנך את עצמך ולהגדיל את תחושת הבריאות הפיננסית שלך כמו שאתה עושה את המטרות החשובות הללו להפוך למציאות.