בנקאות קמעונאית: הגדרה, סוגי, השפעה כלכלית

הגדרה: בנקאות קמעונאית מספקת שירותים פיננסיים עבור משפחות ועסקים קטנים. שלושת הפונקציות החשובות ביותר הן אשראי, הפקדה וניהול כסף.

ראשית, בנקים אלה מציעים ללקוחות אשראי לרכישת בתים, מכוניות ורהיטים. אלה כוללים משכנתאות, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי. ההוצאות הצרכן הנובעות כוננים כמעט 70 אחוזים של כלכלת ארה"ב. הם מספקים נזילות נוספת למשק בדרך זו.

אשראי מאפשר לאנשים להוציא רווחים בעתיד. בנקים קמעונאיים מציעים גם הלוואות לעסקים קטנים ליזמים. אלה חברות קטנות ליצור עד 65 אחוזים של כל מקומות העבודה החדשים כפי שהם גדלים.

שנית, בנקים קמעונאיים לספק מקום בטוח עבור אנשים הפקדה הכסף שלהם. חשבונות החיסכון, תעודות הפיקדון ומוצרים פיננסיים אחרים מציעים שיעור תשואה טוב יותר בהשוואה למילוי הכסף שלהם מתחת למזרן. הבנקים מבססים את שיעורי הריבית על ריבית הפד ועל הריבית של איגרות החוב. לכן הם עולים ויורדים עם הזמן. החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות מבטחת את מרבית הפיקדונות.

שלישית, בנקים קמעונאיים מאפשרים לך לנהל את הכסף שלך עם חשבונות בדיקת וכרטיסי חיוב. זה אומר שאתה לא צריך לעשות את כל העסקאות שלך עם שטרות דולר ומטבעות. כל זה יכול להיעשות באופן מקוון, מה שהופך אותו נוחות נוסף.

סוגים של בנקים קמעונאיים

רוב הבנקים הגדולים של אמריקה יש חטיבות הבנקאות הקמעונאית.

אלה כוללים את בנק אוף אמריקה, ג'יי.פי מורגן צ'ייס, וולס פארגו ו סיטיגרופ. הבנקאות הקמעונאית מהווה עד 50-60% מסך כל ההכנסות של הבנקים.

יש הרבה בנקים קהילתיים קטנים יותר גם כן. הם מתמקדים בבניית קשרים עם האנשים בערים, ערים ואזורים מקומיים. הם בדרך כלל יש פחות מ 1 מיליארד דולר בסך הנכסים.

איגודי אשראי הם סוג אחר של הבנק הקמעונאי. הם מגבילים שירותים לעובדים של חברות או בתי ספר. הם פועלים ללא מטרות רווח. זה אומר שהם יכולים להציע תנאים טובים יותר לחוסכים וללווים כי הם לא ממוקד כמו רווחיות כמו הבנקים הגדולים.

החיסכון וההלוואות הם בנקים קמעונאיים המכוונים למשכנתאות. הם כמעט נעלמו מאז משבר החיסכון והלוואות של 1989.

לבסוף, השריעה הבנקאית תואמת את האיסור האיסלאמי על הריבית. אז לווים לחלוק את הרווחים שלהם עם הבנק במקום לשלם ריבית. מדיניות זו סייעה לבנקים האסלאמיים להימנע מהמשבר הפיננסי בשנת 2008. הם לא השקיעו בנגזרים מסוכנים. בנקים אלה אינם יכולים להשקיע בעסקי אלכוהול, טבק והימורים. (מקור: "שיתוף בסיכון ותגמול", Global Finance, June 01, 2008. "האוצר האיסלמי רואה צמיחה מרהיבה", אינטרנשיונל הראלד טריביון, 05 בנובמבר, 2007)

כיצד בנקים קמעונאיים עובדים

בנקים קמעונאיים משתמשים את המפקידים "כספים לתת הלוואות.הם עושים כסף על ידי גביית ריבית גבוהה יותר על הלוואות מאשר לשלם על פיקדונות.

הפדרל רזרב, הבנק המרכזי של המדינה, מסדיר את רוב הבנקים הקמעונאיים. למעט הבנקים הקטנים ביותר, זה דורש את כל הבנקים האחרים לשמור סביב 10 אחוזים של הפיקדונות שלהם מילואים בכל לילה.

הם חופשיים להשאיל את השאר. בסוף כל יום, בנקים שאינם עומדים בדרישות העתודה של הפד לווים מבנקים אחרים כדי לפצות על החסר. סכום זה לווה נקרא קרנות מוזנות.

איך הם משפיעים על הכלכלה U. אתה

בנקים קמעונאיים ליצור את אספקת הכסף במשק. מאז הפד רק דורש מהם לשמור על 10 אחוזים של פיקדונות על היד, הם להשאיל את הנותרים 90 אחוזים. כל דולר השאיל הולך לחשבון הבנק של הלווה. אז הבנק הזה משאל 90 אחוז מהכסף הזה, שנכנס לחשבון בנק אחר. זה איך הבנק יוצר $ 9 עבור כל דולר לך להפקיד.

כפי שאתה יכול לדמיין, זה כלי רב עוצמה להתרחבות כלכלית. כדי להבטיח התנהגות נאותה, הפד שולט גם כן. זה קובע את הריבית הבנקים להשתמש כדי להלוות כספים fed אחד לשני.

זה נקרא שיעור קרנות האכילה. זה הריבית החשובה ביותר בעולם. למה? הבנקים קובעים כל ריבית אחרת נגדה. אם הדולר הפד הדולר נע גבוה יותר, כך לעשות את כל שאר שיעורי.

רוב הבנקים הקמעונאיים מכרו את המשכנתאות שלהם לבנקים גדולים בשוק המשני. מסיבה זו, ובגלל שהיו להם פיקדונות גדולים, הם נמנעו בעיקר ממשבר האשראי הבנקאי של שנת 2007.

ההיסטוריה הבנקאית הקמעונאית

לפני שנות השמונים, הבנקים היו מוסדרים ביותר. הרבה מזה בא בתגובה על התרסקות שוק המניות 1929. בשנות ה -30 של המאה ה -20, חוק Glass-Steagall אסר על הבנקים הקמעונאיים להשתמש בפיקדונות למימון רכישות של מניות בבורסה.

בנק גם לא יכול לפעול על פני קווי המדינה. בנקים קמעונאיים לא יכלו להשתמש בכספי המפקידים שלהם להשקעות שאינן הלוואות. לעתים קרובות הם לא יכלו להעלות את הריבית. במהלך 1970, הבנקים האלה איבדו את העסק כמו האינפלציה דו ספרתית גרם ללקוחות למשוך פיקדונות. הריביות הקמעונאיות של הבנקים הקמעונאיים לא היו מספיקות לגמול עבור אנשים שיחסכו. הבנקים קראו לקונגרס על הסרת הפיקוח.

חוק הפיקוח על מוסדות ההפקדה והבקרה המוניטרית משנת 1980 איפשר לבנקים לפעול בכל קווי המדינה. בנקים גדולים החלו לטרוף קטנים. בשנת 1998, קנה בנק אונס את בנק אוף אמריקה כדי להפוך את הבנק הלאומי הראשון. הבנקים האחרים הגיעו במהרה. איחוד זה יצר את ארבעת ענקי הבנקאות הלאומית הפועלים כיום.

זה גם מותר לבנקים להעלות את הריבית על פיקדונות והלוואות. למעשה, היא גברה על מגבלות המדינה על הריבית. הבנקים כבר לא צריך לכוון חלק מהכספים שלהם כלפי תעשיות ספציפיות, כגון משכנתא הביתה. הם יכולים במקום להשתמש בכספם במגוון רחב של הלוואות, כולל השקעות מסחריות.

הפד הוריד את דרישות העתודה שלו.זה נתן לבנקים יותר כסף להשאיל, אבל זה גם גדל הסיכון. כדי לפצות את המפקידים, הפדרלי הפיקדונות ביטוח תאגיד העלתה את המגבלה של $ 40, 000 ל $ 100, 000 חיסכון. (מקור: "הסרת הפיקוח על התעשייה הפיננסית בשנות השמונים", הבנק הפדרלי של שיקגו, פרספקטיבות כלכליות, כרך 9, מס 'ספטמבר / אוקטובר 1985).

בשנת 1982 חתם הנשיא רייגן על Garn-St. ג 'רמיין. זה הסיר מגבלות על יחס ההלוואה לערך עבור החיסכון והבנקים הלוואה. זה גם איפשר לבנקים האלה להשקיע במיזמים נדל"ן מסוכנים. ב -1995 יותר ממחציתם נכשלו. משבר החיסכון והלוואות עלה ב -160 מיליארד דולר.

בשנת 1999, חוק Gramm-Leach-Bliley ביטל את Glass-Steagall. היא אפשרה לבנקים להשקיע במיזמים מסוכנים עוד יותר. הם הבטיחו להגביל את עצמם לניירות ערך בעלי סיכון נמוך. זה יגוון את תיקי ההשקעות שלהם ואת הסיכון הנמוך. אבל כמו התחרות גדל, גם הבנקים המסורתיים השקיעו בנגזרים מסוכנים כדי להגדיל את הרווח ואת הערך לבעלי המניות.

זה הסיכון הרס בנקים רבים במהלך המשבר הפיננסי 2008. זה שינה את הבנקאות הקמעונאית שוב. הפסדים הנגזרים אילצו בנקים רבים מחוץ לעסקים. בשנת 2010, הנשיא אובמה חתם על דוד ורד וול סטריט רפורמית חוק. זה מנע הבנקים להשתמש בכספי המפקיד עבור ההשקעות שלהם. הם נאלצו למכור כל קרנות גידור שהיו בבעלותם. זה גם נדרש לבנקים לאמת את ההכנסה של הלווים כדי לוודא שהם יכולים להרשות לעצמם הלוואות.

כל אלה גורמים נוספים נאלצו הבנקים לקצץ בעלויות. הם סגרו בנקים סניפים כפריים. הם הסתמכו יותר על כספומטים ופחות על הטלרים. הם התמקדו בשירותים אישיים ללקוחות בעלי ערך גבוה, והחלו לגבות עמלות נוספות לכל אחד אחר. (מקור: "קיצור תולדות הבנקאות הקמעונאית", וול סטריט ג'ורנל, 17 בספטמבר 2017).