הון עצמי: מה זה ואיך להשתמש בו

הון עצמי הבית הוא נכס שמגיע עניין של homeowner בבית. כדי לחשב את ההון העצמי, להפחית כל יתרת ההלוואה שטרם ערך הנכס של הנכס. הון עצמי הביתה יכול להגדיל עם הזמן אם ערך הנכס עולה או את יתרת ההלוואה הוא שילם למטה.

שים בדרך אחרת, הון עצמי הביתה הוא החלק של הנכס שלך כי אתה באמת "משלו. "אתה בהחלט הבעלים של הבית שלך, אבל אם לווה כסף כדי לקנות את הנכס, המלווה שלך יש גם ריבית בנכס עד שתשלם את ההלוואה.

הון עצמי הביתה הוא בדרך כלל הנכס היקר ביותר של בעל הבית. זה הנכס יכול לשמש מאוחר יותר בחיים, ולכן חשוב להבין איך זה עובד ואיך להשתמש בו בתבונה.

דף הבית הון עצמי

הדרך הקלה ביותר להבין את ההון העצמי היא להתחיל עם ערך של הבית ולחסר את הסכום החייב על משכנתאות כלשהן. משכנתאות אלה עשויים להיות הלוואות רכש לקנות את הבית או משכנתאות השני נלקח מאוחר יותר.

נניח שאתה רכש בית עבור $ 200, 000, עשה 20 אחוז תשלום למטה, וקיבלתי הלוואה כדי לכסות את הנותרים $ 160, 000. בדוגמה זו, הבית שלך הון העצמי הוא 20% את הערך של הבית: הבית שווה 200,000 $, ואתה תרם $ 40, 000 - או 20 אחוז ממחיר הרכישה. אתה הבעלים של הבית, אבל אתה באמת רק "משלו" $ 40, 000 בשווי של זה.

המלווה שלך אינו הבעלים של כל חלק של הבית - טכנית, אתה הבעלים של הכל - אבל הבית משמש כבטוחה עבור ההלוואה שלך.

המלווה שלך מבטיח את האינטרס שלהם על ידי מקבל שעבוד על הנכס.

עכשיו, להניח את הערך של הבית שלך מכפיל (סביר, אבל זה יהיה לשמור על מספרים פשוטים). אם זה שווה $ 400, 000 ואתה עדיין רק חייב $ 160, 000, יש לך 60 אחוז המניות. אתה יכול לחשב כי על ידי חלוקת יתרת ההלוואה לפי שווי השוק ואת הפחתת התוצאה מאחד (גוגל או כל גיליון אלקטרוני יחשב אם אתה משתמש 1- (160000/400000), ולאחר מכן תצטרך להמיר את העשרונית אֲחוּזִים).

יתרת ההלוואה שלך לא השתנתה, אבל ההון העצמי שלך הביתה גדל .

בניין הון

כפי שאתה יכול לראות, לאחר הון עצמי יותר הוא דבר טוב. אז איך להגדיל את ההון העצמי שלך?

הלוואה פירעון: כפי שאתה משלם את יתרת ההלוואה שלך, ההון העצמי שלך עולה. רוב ההלוואות הביתה הם סטנדרטיים הלוואות הפחתת עם תשלומים חודשיים ברמה כי ללכת לכיוון הן עניין שלך ואת המנהלת. עם הזמן, את הסכום שמוביל לקראת פירעון הקרן עולה - כך לבנות הון בשיעור הולך וגדל מדי שנה.

אם במקרה יש לך עניין רק הלוואה או סוג אחר של ההלוואה הלא הפחתת, אתה לא לבנות הון באותה דרך. ייתכן שיהיה עליך לבצע תשלומים נוספים כדי להפחית את החוב ולבנות הון עצמי.

מחיר הערכה: אתה יכול גם לבנות הון עצמי אפילו בלי לנסות. כאשר הבית שלך רווחי ערך (בגלל שיפור פרויקטים או שוק הנדל"ן בריא), ההון העצמי שלך עולה.

לפרטים נוספים, קרא על בניית הון (וזירוז התהליך).

שימוש בית הון

הון הוא נכס, אז זה חלק מהערך הנקי הכולל שלך. אתה יכול לקחת הכנסה או מסים סכום חד פעמי מתוך ההון שלך יום אחד אם אתה צריך, או שאתה יכול להעביר עושר על היורשים שלך. ישנן מספר דרכים לשים את הנכס לעבוד.

קנה את הבית הבא שלך: אתה כנראה לא יחיה באותו בית לנצח.

אם אתה זז, אתה יכול למכור את הבית הנוכחי שלך לשים את הכסף לקראת הרכישה של הבית הבא שלך. אם אתה עדיין חייב כסף על כל משכנתאות, לא תוכל להשתמש בכל של כסף מן הקונה שלך, אבל תקבל להשתמש בהון העצמי שלך. ללוות כנגד ההון:

אתה יכול גם לקבל מזומנים ולהשתמש בו כמעט כל דבר באמצעות הלוואה להון הביתה (המכונה גם משכנתא שנייה). בעלי בתים לעתים קרובות להשתמש אלה כספים לשיפור הבית, לממן השכלה גבוהה, או למטרות אחרות. עם זאת, זה חכם לשים את הכסף לכיוון השקעה לטווח ארוך בעתיד שלך - לשלם את ההוצאות הנוכחיות שלך הוא מסוכן. קרן פרישה:

אתה יכול גם להשקיע את ההון העצמי שלך שנים הזהב שלך באמצעות משכנתא הפוכה. הלוואות אלה מספקים הכנסה לגמלאים אינם דורשים תשלומים חודשיים - ההלוואה מקבל נפרעו כאשר homeowner עוזב את הבית. עם זאת, הלוואות אלה הם מסובכים ויכולים ליצור בעיות עבור בעלי בתים ויורשים.

דף הבית הלוואות הון

הלוואות להון הביתה מפתים כי יש לך גישה למאגר גדול של כסף - לעתים קרובות בריבית נמוכה יחסית. הם גם יחסית קל להעפיל כי ההלוואות מובטחות על ידי הנדל"ן. לפני שאתה לוקח כסף מהבית שלך, להסתכל מקרוב על איך הלוואות אלה לעבוד ולהבין את הסיכונים.

עיקול:

סיכון גדול של שימוש בהון הביתה היא כי הבית שלך משמש כבטוחה עבור ההלוואה. אם אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה, משאיל את יכולה לקחת את הבית טרפה ולמכור אותו כדי לקבל את כספם בחזרה. זה אומר שאתה ובני משפחתך יצטרכו למצוא התאמות אחרות - כנראה בזמן לא נוח - ואת הבית שלך כנראה לא תמכור עבור דולר העליון. כיצד ללוות:

כדי לקבל הלוואה להון הביתה, תוכל ליישם עם המלווים, בדיוק כמו עם כל הלוואה אחרת. המלווה יהיה להעריך את שווי השוק של הבית שלך, והם יציעו סכום מקסימלי שאתה יכול לשאול. ברוב המקרים, המלווים להגביל הלוואות 80 אחוז או פחות של הערך של הבית שלך (זה ידוע בשם הלוואה יחס ערך). כלומר, הראשון שלך (רכישה) משכנתא בתוספת כל הלוואות נוספות שאתה לוקח על להיות פחות מ 80 אחוז מהערך המוערך. המלווים גם להעריך את ההכנסה ואת היסטוריית האשראי שלך בעת אישור הלוואות. שני סוגים של הלוואות הון הביתה

הלוואה להון הביתה

הוא הלוואה חד פעמית - אתה מקבל את כל הכסף בבת אחת, ואתה להחזיר עם תשלום חודשי שטוח בשנים הקרובות.הריבית שלך היא בדרך כלל קבוע. הון עצמי הביתה קו (HELOC)

מאפשר לך למשוך כספים לפי הצורך. בדומה לכרטיס אשראי, אתה יכול לשאול רק מה שאתה צריך כאשר אתה צריך את זה במהלך תקופת "לצייר" (כל עוד קו האשראי שלך נשאר פתוח). תצטרך לבצע תשלומים צנועים על החוב שלך במהלך תקופה זו. לאחר מספר שנים (10 שנים, למשל), תקופה לצייר שלך מסתיים, ואתה תלך תקופת החזר שבו אתה יותר אגרסיבי לשלם את כל החוב הזה. HELOCs בדרך כלל תכונה ריבית משתנה.