קווי אשראי: הלוואות גמישות עבור תזרים מזומנים

קו אשראי הוא מאגר של כסף זמין להשאלה. ידוע גם בשם קו אשראי , הלוואות אלה יש גבול מקסימלי, וללווים יש אפשרות של ללוות כל סכום עד גבול זה (או לא באמצעות כל הכסף בכלל). קווי אשראי משמשים יחידים, עסקים, ממשלות וארגונים אחרים. בכל פעם גמישות חשובה - היכולת ללוות במהירות כמות לא ידועה או בלתי צפוי של כסף - זה סוג של הלוואה יכול להיות מועיל.

-> ->

כיצד קווי אשראי עבודה?

קו אשראי הוא סוג של הלוואה, אבל זה שונה מן הבית הבסיסי הלוואות אוטומטי. אם אתה מכיר כרטיסי אשראי, אתה כבר מבין את התכונות הבסיסיות של רוב קווי האשראי.

שאל כאשר נוח:

לאחר אישור, אתה יכול ללוות בכל פעם שאתה צריך, ואתה לא צריך לקחת את הכסף מיד לאחר האישור.

ללוות רק כמה שאתה צריך:

קווי אשראי יש מגבלה ללוות מקסימלית. כל עוד אתה עדיין לא לווה את המקסימום, אתה יכול להמשיך לקבל כסף - אתה לא צריך לקחת את הסכום המקסימלי שאושר סכום חד פעמי. בהנחה קו האשראי שלך נשאר פתוח, אתה יכול לשאול כמות קטנה היום ללוות יותר בחודש הבא במידת הצורך. צייר תקופות החזר:

עם רוב קווי האשראי, אתה צריך לבצע תשלומים מינימליים לאחר שתתחיל לשאול. אבל אתה עדיין יכול לשאול ולשלם שוב ושוב בזמן שאתה "תקופת לצייר" (אשר עשוי להימשך עשר שנים בערך).

בסופו של דבר, כמה קווי אשראי (כגון קווי הון הביתה) דורשים ממך להפסיק את ההלוואה לפרוע את החוב שלך עם תשלומים סטנדרטי הפחתת לחסל את החוב על פני כמה שנים. כרטיסי אשראי אין לצייר תקופות פירעון - אתה יכול לשאול ולשלם ברציפות.

דוגמאות של קווי אשראי

ישנם מספר סוגים שונים של קווי אשראי.

כרטיסי אשראי

הם כנראה הדוגמה הנפוצה ביותר. אתה מתחיל עם אפס אפס להוציא עם הכרטיס רק כאשר אתה צריך. אתה משלם ריבית על הסכום שאתה לווה, ואתה תמיד יכול לשלם את ההלוואה ולהתחיל לשאול שוב באותו חודש. הון עצמי הביתה קווי אשראי (HELOCs)

לאפשר לבעלי בתים לקבל מזומנים באמצעות הון עצמי בבתיהם. המלווים בדרך כלל להגביל את הסכום שאתה יכול לשאול ל 80 אחוז (או פחות) של הערך של הבית שלך. קווי אשראי עסקיים

מספקים הון חוזר לעסקים קטנים. בגלל הצרכים העסקיים משתנים כל הזמן, זה לא מעשי לבקש הלוואה חדשה עם כל שינוי העונה או לקוח חדש. קו אשראי עושה הלוואות גמישות עבור עסקים. סוגים אחרים של

של קווי אשראי קיימים. כל לווים זמן צריך דרך גמישה לגשת מזומנים, הבנקים עומדים על האתגר. השווה וניגוד

בניגוד לקו אשראי עם הלוואה רגילה כמו הלוואה אוטומטית או הלוואה הביתה. עם הלוואות אלה, אתה רק ללוות פעם אחת - כאשר ההלוואה אושרה - ואתה מקבל

כל של הכסף כי ההלוואה שלך מאפשר מראש. אין אפשרות לחזור יותר כסף (תצטרך להגיש בקשה להלוואה חדשה, לשלם עלויות הסגירה, ולחכות לאישור). רגיל הלוואות בדרך כלל מגיעים עם תשלום חודשי שטוח המפחית את יתרתך לאורך זמן.

זה קל כאשר אתה יודע בדיוק כמה ההלוואה תהיה, כמה הריבית מחויב, וכאשר ההלוואה צריכה להיות משולם. אבל קווי אשראי לאפשר הלווה חוזרת פירעון, כך תשלומים ברמה לא עובדים גם כן (עד שתזין את תקופת החזר תשלום).

באמצעות קו אשראי

קווי אשראי הם אטרקטיביים כי הם גמישים. אתה לא צריך לבקש הלוואה חדשה בכל פעם שאתה צריך כסף. אם אתה מצפה ללוות מספר פעמים במהלך השנה, קו אשראי עשוי להיות האפשרות הקלה ביותר. הלוואות אלו הן הטובות ביותר עבור ניהול תזרים מזומנים כאשר הוצאות הם בלתי צפויים. הם יכולים אפילו להיות מחובר לבדיקת חשבונות כדי למנוע חיובים משיכת יתר.

כיצד לבזבז:

Y ou'll לעתים קרובות לקבל פנקס צ 'קים או כרטיס תשלום שמושך מאגר שלך של קרנות זמין. ניהול עלויות עניין:

חיובי ריבית מתחילים לצבור לאחר שהתחלת ללוות. זה חדשות טובות אם אתה לא משתמש קו האשראי שלך (או אם אתה משלם את החוב במהירות). זהו יתרון נוסף על הלוואות סטנדרטיות: אתה יכול לשלם את החוב שלך היום ללוות שוב בעוד כמה חודשים במידת הצורך.

השתמש בחוכמה:

קווי אשראי משמשים בצורה הטובה ביותר כאינטרנט בטיחות כדי למנוע בעיות תזרים מזומנים - הם לא הכלי הטוב ביותר לשימוש יומיומי או ללוות לטווח ארוך. ייתכן שיהיה עליך לשלם דמי בכל פעם שאתה מצייר על קו האשראי שלך, ואתה עלול לגלות כי שיעורי הריבית גבוהים יותר מאשר היית משלם עבור הלוואות גמישות פחות (כמו משכנתא רגילה או הלוואות רכב עם תשלומים חודשיים קבועים). כיצד לקבל קו אשראי

כדי לקבל קו אשראי, תצטרך ליישם, בדיוק כמו שאתה מבקש עבור כל הלוואה אחרת. המלווים יחליטו אם לאשר את בקשתך (כמו גם כמה להציע) על בסיס הקריטריונים הרגילים של ההלוואות:

היסטוריית ההשאלה שלך (עבור רוב הצרכנים, ציוני האשראי שלך משמשים)

• ההכנסה שלך זמינה לפירעון ההלוואה
• כל הנכסים שאתה משכון כבטוחה
• בטחונות

הוא כל נכס שאתה משתמש כדי לאבטח את ההלוואה. אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה על פי תנאי המלווה שלך, המלווה יכול לקחת את הנכס, למכור אותו, ולהשתמש ההכנסות המכירות כדי לקבל את כספם בחזרה. זה לא נדיר להשתמש בבית שלך כבטוחה עבור קו הון עצמי הביתה. הלוואות נגד בית מאפשר לך לקבל אישור עבור

גדול קווי אשראי בריבית אטרקטיבית. עם זאת, קיים סיכון משמעותי: אתה עלול לאבד את הבית שלך טרפה אם אתה לא יכול לבצע את התשלומים. בעלי עסקים עשויים למצוא כי המלווים

הביקוש בטחונות - במיוחד נכסים אישיים כמו הבית אתה גר - כדי לקבל קווי עסקים של אשראי.עדיף להשתמש בנכסים עסקיים כמו רכוש, ציוד או כלי רכב, אך עסקים רבים אינם כוללים את סוגי הנכסים האלה. למידע נוסף על ביצוע והימנעות מערבויות אישיות. ייתכן שתוכל להשתמש במזומן כבטוחה במקום לשעבד נכסים פיזיים כמו בבית או במכונית שלך. כסף בחשבונות חיסכון ותעודות פיקדון (תקליטורים) יכול להבטיח את ההלוואה אם ​​אתה ללוות מאותו בנק המחזיקה החסכונות שלך. אתה תמשיך להרוויח עניין בחשבונות אלה, וחשוב יותר, להימנע לשים את הבית על הקו. זה מועיל במיוחד אם יהיה לך איזון הלוואה אפס לתקופות ממושכות של זמן, אז זה עובד הכי טוב עבור הלוואות נדיר. אם אתה משלם ריבית על קו האשראי שלך, אתה כנראה משלם יותר ממה שאתה מרוויח על חיסכון.

ניתן גם לקבל קווי אשראי מאובטחת (הלוואה אינה מאובטחת כאשר אינך משתמש בביטחונות). עם זאת, קשה יותר לקבל אישור, ואתה ללוות בריבית גבוהה יותר, כי הבנק לוקח סיכון יותר כאשר אתה מקבל הלוואה מאובטחת. שוב, כרטיסי אשראי הם דוגמה קלאסית: הם לעתים קרובות יש שיעורי גבוה, אבל אתה לא צריך בטחונות.

הפתעות מן המלווה שלך

למרבה הצער, אתה לא תמיד יכול לסמוך על קו האשראי שלך להיות שם כאשר אתה צריך את זה. הבנקים בדרך כלל שומרים לעצמם את הזכות לבטל את קו האשראי או להקטין את מגבלת האשראי בכל עת (וזה כנראה לא יקרה כאשר זה נוח לך). כתוצאה מכך, קווי האשראי הם בעייתיים: אתה רוצה שהם יהיו שם "רק במקרה", אבל אתה צריך להיות מוכן לאפשרות כי הבנק שלך יהיה למשוך את התקע בזמן רע.

לקבלת אבטחה יותר, מומלץ לשמור על עתודות חירום זמינות (מזומנים בחשבון בנק תמיד שימושי במקרה חירום). קו האשראי שלך יכול לעזור לך להימנע crunches תזרים מזומנים או כרטיס אשראי החוב, אבל אתה צריך לשנות את הקורס אם המלווה מחליט לבצע שינויים.

בעיה נוספת עם קווי אשראי היא כי הם בדרך כלל יש ריבית משתנה. אתה עשוי לחשוב שזה זול לשימוש קו אשראי, אבל הריבית שתשלם על החוב עשוי להשתנות בעתיד. אם שיעורי לעלות במהירות, ייתכן שתראה עלייה פתאומית בעלויות הריבית, מה שהופך את השימוש המתוכנן של הכספים פחות מושך.