IRA מסורתית לעומת רוט IRA

הנה שאלה נפוצה שנשאלו על ידי המשקיעים כל יום. מה עדיף: IRA מסורתית או IRA רוט? בעוד ששניהם יש יתרונות וחסרונות שלהם, כל אחד מהם דרכים פנטסטיות לשמור על שנות הזהב שלך, אבל כמעט בכל השוואה תפוחים אל תפוחים, רוט IRA הולך לנצח. למען האמת, רוט IRA הוא הדבר הקרוב ביותר למקלט מס מושלם אתה כנראה אי פעם הולך למצוא. עד כדי כך כמעט כל מי זכאי בהחלט לשקול הוספת רוט IRA כדי ההשקעה שלהם ארגז כלים.

עם זאת, חשוב שתבין את ההבדלים בין שני החשבונות. במהלך חמש עד עשר דקות, בואו נבחן הן את IRA מסורתית ואת IRA רוט כך שתוכל לקבל מושג טוב יותר של איך כל אחד יכול להתאים את התיק הכולל שלך.

שניהם IRA מסורתית רוט IRA האם סוגים של חשבונות, לא השקעות

תחשוב על IRA מסורתית ועל IRA רוט כסוג של תיבת. הרבה נכסים שונים יכולים להיכנס לתוכה - מניות, אג"ח, נדל"ן, קרנות נאמנות, קרנות אינדקס, שוקי כסף או תעודות פיקדון - אבל זה כזה עסקה טובה, הקונגרס מגביל את כמות הכסף שאתה יכול לשים לתוך התיבה כל שנה . זה ידוע כגבול תרומה. תלוי איזה סוג של IRA תבחר, ההשלכות המס יהיה שונה.

- <->

סקירה כללית של ה- IRA המסורתי

התרומות מוכרות לצורכי מס בזמן שהן מבוצעות ליחידים ולמשפחות המשתכרים פחות ממגבלות ההכנסה בפועל בכל שנה, אשר מתעדכנות באופן שוטף על ידי למס הכנסה. לדוגמה, לפני כמה שנים, תיארתי את ההכנסה המסורתית אז IRA הכנסה מסורתית עבור שנת המס 2014 כדי להדגים כיצד הכללים לעבוד. עם זאת, גם אם אתה עולה על המסגרת IRA מסורתית הכנסה עבור deductibility המס, אתה עדיין יכול לנצל את הרכבה נדחים מס (ראה הנקודה הבאה). גבולות התרומה עצמם מורכבים מגבלת "בסיס" התרומה ואת "מלכודת" תרומה להגביל כי אנשים בני 50 ומעלה יכולים להשתמש, אם הם אוהבים. לדוגמה, בשנת 2015, מגבלת התרומה הבסיסית הייתה 5 $, 500 והגבלת התרומה לקאטסקופ הייתה $ 1, כך שאדם שהיה בן 52, וכשיר אחר עבור IRA מסורתית, יכול לתרום $ 6, 500 חֶשְׁבּוֹן.

• השנים שבהן הכסף שלך יושב IRA המסורתית שלך, כל עוד אתה מבין את הכללים, אתה לא צריך חייב מסים על כל הרווחים ההשקעה שאתה יוצר. זה אומר שאין מסים על רווחי הון ולא מסים על דיבידנדים, ריבית, דמי השכירות. גם אם אתה מוצא את עצמך יושב על מיליונים על מיליוני דולרים ברווחים, כל עוד הוא בתוך גבולות המגן של החשבון, הממשלה הפדרלית, המדינה, ואת הרשויות המקומיות לא לקבל את כל זה.
• אתה יכול להתחיל לבצע משיכות מ IRA המסורתית שלך בגיל 59. 5 שנים מבלי לשלם את העונש הנסיגה מוקדם. אתה חייב להתחיל לקחת משיכות, ולשלם מס על משיכות אלה (כל משיכות במס, כולל בעבר תרם קרן מאז זה היה לניכוי מס בזמן התרומה נעשה), על ידי גיל 70. 5 שנים, כך שאתה יכול " לא לצבור יותר מדי כסף במקלט מס.
• IRAs מסורתית Roth IRAs הם כלי מאוד שימושי להגנה על הנכס. תחת המגבלה הנוכחית להגנה על פשיטת רגל לשלוש שנים שנקבעה ב -1 באפריל 2016, המתואמת כל שלוש שנים, משקיע יכול להיות עד $ 1, 283, 025 ביתרות משולבות בשני סוגי ה- IRA, ויש לו פטור מתביעות נושים. זוגות נשואים יכולים למעשה להכפיל את הסכום הזה מאז הן IRA מסורתית Roth RIA חייב להיות בבעלות אדם (אין דבר כזה IRA בבעלות משותפת). זוהי אחת הסיבות העיקריות זה כמעט תמיד חכם כדי לחפש את היועץ המשפטי של מוסמך, מכובד פשיטת רגל עו"ד לפני כל החלטות רציניות כאשר אתה מתמודד עם מצוקה כלכלית. הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות הוא למשוך את IRA מסורתית או איזון IRA רוט ואז להכריז על פשיטת רגל, בכל מקרה, כפי שעלית לעצמך שנים, אולי אפילו עשורים, של בנייה מחדש, כאשר אתה יכול לצאת מבית המשפט עם קרנות הפרישה שלך ללא פגע.
• סקירה כללית של רוט IRA

תרומות ל IRA רוט אינם חייבים במס בעת שהם עשויים. עם זאת, בניגוד IRA מסורתית ובכפוף לתנאים מינימליים מסוימים, אם אתה צריך לעשות נסיגה של התרומות העבר שלך בעבר, אתה יכול לעשות זאת ללא מס ללא עונש נסיגה מוקדמת, אם כי לא תוכל להחליף את הכספים , שוב, ברגע שהם עזבו את החשבון. ישנן השלכות מס על כל רווחי ההשקעה או קרנות אחרות מעבר התרומות ההיסטוריות לתוך IRA רוט אם נלקח לפני גיל 59. 5 שנים.

• במהלך השנים הכסף נמצא ב- IRA של רוט, כל עוד אתה עוקב אחר הכללים (ג ', אל תשתמש בכסף שהוביל למס הכנסה עסקי שאינו קשור, אל תשקיע ב- MLP וכו'). .), כל הרווחים שאתה מייצר צריך להיות כל ללא מס.
• אין גיל חלוקה. אם אתה חי להיות בן 105, בסופו של דבר עם $ 25, 000, 000 רוט IRA כי גילית את מקדונלד 'ס הבא, הום דיפו, מיקרוסופט, אפל, או ברקשייר האת'ווי, אתה לא הולך לתת פרוטה של זה הממשלה הפדרלית, המדינה, ואת הרשויות המקומיות היית לבצע נסיגה ולהתחיל לבזבז אותו תחת הכללים הנוכחיים.
• באותו הגנות פשיטת רגל המכסים את IRA מסורתית גם לכסות את IRA רוט (ראה לעיל).
• הטבות מס מקלט הם כל כך יוצא דופן עבור רוט IRA כי הקונגרס במיוחד מגביל אותו ליחידים ומשפחות עם הכנסה ברוטו מותאמת של פחות מספים מסוימים שנקבעו מראש. אלה מתעדכנים מדי שנה. לפני כמה שנים, אני שברתי את אפקט אז 2014- in- אפקט רוט IRA הכנסה להגביל את הכללים, אשר יכול לשמש כתבנית שימושית להבנה איך החישובים לעבוד.
• הטבות המס של רוט IRA הם כל כך יוצא דופן, כי אמריקאים רבים שאינם זכאים כי הם עושים יותר מדי כסף לעסוק בטכניקה המכונה "אחורית רוט IRA", אשר כוללת מימון IRA מסורתית, ולאחר מכן להמיר אותו רוט IRA.

איפה אני יכול לפתוח IRA רוט או IRA מסורתית?

כפי שצוין לעיל, ROT IRA ו- IRA מסורתיים הם שני סוגים של

חשבונות , לא השקעות , כך שתוכל לפתוח או עם סוגים שונים של מוסדות פיננסיים. אם אתה הולך לבנק או איגוד האשראי, הם עשויים להציע גם IRA אבל רק מאפשרים לך לשים אישורים של הפיקדון לתוכם. אם אתה הבעלים של כל סוג של IRA עם חברת עמילות הנחה כגון צ'ארלס שוואב או סקוטרייד, אתה יכול לשים כמעט כל דבר כי הוא סחיר בפומבי לתוכו, כולל קרנות סל המט"ח כגון SPDRS או מניות שבב כחול. כמה משקיעים אשר בלעדי להשתמש קרנות נאמנות עבור צרכי הפרישה שלהם מעדיפים לפתוח IRA מסורתית או רוט IRA ישירות עם משפחת קרנות נאמנות כגון נאמנות או ואנגארד. כמה כסף אני צריך לפתוח IRA רוט או IRA מסורתית?

יתרת הפתיחה המינימלית עבור כל סוג של IRA נקבעת על ידי המוסד הפיננסי שבו אתה פותח את החשבון. כמה דורשים $ 1, 000 $ 3, 000. כמה יאפשר לך לבעוט ב קטנה כמו 100 $ בתנאי שתחסוך לפחות כל כך הרבה לחודש במשך תקופה נתונה של זמן כדי להוכיח שאתה רציני לגבי עושר הבניין.

האם אני יכול גם IRA מסורתית רוט IRA?

בהחלט. מיליוני אמריקאים עושים. אתה יכול גם להוסיף כספים לשניהם באותה שנה בתנאי סך הכל שלך, תרומה בשילוב אינו עולה על גבולות התרומה בפועל עבור השנה. לדוגמה, בשנה שבה אדם בן 37 ​​יכול רק לתרום סך של 5 $, 500, כי אדם יכול לשים $ 2, 000 ב IRA מסורתית ו $ 3, 500 ב ROT IRA כי, בשילוב, הם עדיין ב, או תחת, את 5, 500 $ להגביל. אם תחרוג ממגבלות התרומה ולא תתקן אותה בתוך פרק זמן מסוים, הממשלה תעריך מסים החוזרים שבסופו של דבר ימחקו את יתרת העודפים.

האם יש לי IRA רוט ו / או מסורתית IRA פלוס חשבון פרישה בעבודה?

כן. בנוסף למימון IRA רוט או IRA מסורתית בכל שנה, אתה יכול גם לממן מסורתית 401 (k), רוט 401 (k), סולו 401 (k), 403 (ב), SEP-IRA, SIMPLE IRA , או תוכנית מתאימה אחרת. אלה לעתים קרובות יש יתרונות אחרים שלהם, כולל הגנה על פשיטת רגל ללא הגבלה על גבי ההגנה על פשיטת רגל המוצעים על IRAs דנו במאמר זה.