כיצד לבחור את IRA נכון: רוט IRAs לעומת IRAs מסורתית

הפרט חשבונות פרישה, או IRAs, הם חלק חיוני של תכנון פרישה. הם פרישה חיסכון כלי רכב המציעים הטבות מס על פרישה קרנות והם בחירה חכמה עבור אנשים מכל הגילאים ואת מעברי החיים אשר חוסכים פרישה שלהם. באמצעות תרומות שנתיות ל IRAs מוגבלים על ידי מס הכנסה (IRS), כיום עד $ 6, 500 לשנה עבור משלמי המסים מעל 55 שנים ועד 5 $, 500 עבור כולם, הם יכולים להציע הטבות משמעותיות לכל תוכנית פרישה.

אבל זה המקום שבו הדמיון בין סוגי IRAs סוף. בעת בחירה בין לתרום IRA מסורתית או IRA רוט, עליך קודם לדעת את ההבדלים.

עבור חלק, ההחלטה בין IRA רוט לבין IRA מסורתית היא אחת קלה, כפי שהוא עשוי לרדת לזכאות. בואו נסתכל.

-> ->

האם אתה זכאי למס הכנסה מסורתי IRA?

הצעד הראשון בקביעת אם IRA מסורתית היא אפשרות טובה בשבילך היא לקבוע אם אתה זכאי לנכות תרומות IRA מסורתית מן ההכנסה החייבת שלך. היתרון המיידי של IRA מסורתית היא כי תרומות לך עשוי להיות חלקי או חלקי deductible מן ההכנסה החייבת שלך. אבל בעוד כל אחד עם הכנסה חייבת במס זכאי לתרום IRA מסורתית (עד לגבול הנוכחי, כמובן), לא כולם זכאים לנכות תרומות אלה.

במילים פשוטות, אם לא אתה ולא בן הזוג שלך מכוסה על ידי תוכנית פרישה מוסמך של המעסיק, אתה זכאי לעשות תרומות ממס ל - IRA מסורתית לא משנה מה שלך השתנה הכנסה ברוטו מותאם (MAGI ).

אם אתה מכוסה על ידי תוכנית פרישה מוסמך אחר כמו 401 (k); עם זאת, deductibility של תרומות IRA המסורתית שלך יופחת כאשר מגי שלך מגיע למגבלות מסוימות בהתאם למצב הגשת שלך. נכון לעכשיו, מגבלות הניכוי עבור תרומות IRA מסורתיות על ידי הגשת מצב הם כדלקמן.

יחיד או ראש משק בית
שינוי ברוטו מותאמת (MAGI)	ההרשאה שלך ל - IRA הגבלת זכאות
$ 61, 000 או פחות	ניכוי מלא עד לגובה התרומה שלך
יותר מ $ 61, 000, אבל פחות מ $ 71, 000	ניכוי חלקי
$ 71, 000 או יותר	ללא ניכוי

נשוי תיוק משותף או מזכה אלמנה (אה)
הכנסה ברוטו (MAGI)	הניכוי שלך IRA ניכוי זכאות
$ 98, 000 או פחות	ניכוי מלא עד גבול התרומה שלך
יותר מ $ 98, 000, אבל פחות מ 118,000 $	$ 118, 000 או יותר
ללא ניכוי	נשוי תיוק בנפרד

	השתנה הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI)
IRA שלך ניכוי הגבלת זכאות	פחות מ $ 10, 000 < ניכוי חלקי
$ 10, 000 או יותר	לא ניכוי
אתה רוצה להשתמש במגבלות אלה כמדריך בקביעת זכאותך לנכות תרומות IRA מסורתיות מההכנסה החייבת שלך, אבל להיות מודעים ש IRS מדי פעם מתאים את המגבלות הללו לאינפלציה.	האם אתה זכאי עבור IRA רוט?

רמות הכנסה ליברליות יותר עבור IRA רוט, ואתה עדיין יכול להקים ולתרום רוט IRA גם אם אתה כבר להשתתף בתוכנית פרישה בחסות המעסיק כגון 401 (k), רווח שיתוף או תוכנית פנסיה ו / או יש IRA מסורתית קיימת, בתוך רמות הכנסה מסוימות.

הסיבה לטיפול נפרד זה של רוט IRAs היא כי תרומות רוט IRAs לא יכול להילקח כניכוי כנגד ההכנסה החייבת שלך.

הסכום שאתה יכול לתרום רוט IRA תלוי במצב הגשת שלך שינוי הכנסה ברוטו מותאם (MAGI). נכון לעכשיו, גבולות אלה הם:

יחיד, ראש משק הבית, או נשוי תיוק בנפרד

שינוי ברוטו מותאמת (MAGI)

Roth שלך IRA תרומה גבול	פחות מ $ 116, 000 > סכום מלא עד לגובה התרומה
$ 116, 000 או יותר, אך פחות מ $ 131,000	תרומה מופחתת
$ 131, 000 או יותר	אפס
נישואין תיוק משותף או אלמנה ( אה <<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<<< אבל פחות מ 193,000 $	תרומה מופחתת
$ 193, 000 או יותר	אפס

נשוי תיוק בנפרד
השתנה הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI)	Roth שלך IRA תרומה גבול
פחות מ $ 10, 000	תרומה מופחתת
10 $, 000 או יותר	אפס
	אתה רוצה להשתמש במגבלות אלה כמדריך בקביעת זכאותך לתרום Roth IRA, אבל להיות מודעים לכך על מנת להתאים את המגבלות הללו לאינפלציה.

IRA מסורתית לעומת רוט IRA	זכאותך לנכות תרומות IRA מסורתית ואת זכאותך לתרום ROT IRA עשוי בהחלט לקבוע אילו IRA תבחר. אבל מה אם אתה זכאי את היתרונות של שני הסוגים, איך אתה בוחר? הדרך הטובה ביותר לקבל החלטה מושכלת לאחר קביעת הזכאות שלך היא לשקול את ההיבטים הייחודיים של כל סוג IRA אחד נגד השני.
בהנחה שאתה זכאי לנכות את התרומות שלך IRA מסורתית, כל התרומות יגדל מס נדחים, מה שאומר שאתה לא תשלם מסים על התרומות שלך עד שאתה למשוך אותם, ככל הנראה בעת פרישה. כאשר אתה למשוך את הכספים, תשלם מסים על התרומות שלך ואת הרווחים. אם אתה לא זכאי לניכוי, התרומות שלך ואת הרווחים עדיין ייהנו צמיחה דחייה מס, ולכן יש IRA הוא עדיין אפשרות טובה עבור כל אחד חיסכון עבור פרישה. בזמן שאתה לא מקבל ניכוי מס כאשר אתה תורם רוט IRA, את הכוח של רוט IRAs היא כי הרווחים הם תמיד ללא מס. זו צמיחה ללא מס * ואת העובדה כי רוט IRAs אינם כפופים לכללים הפצה המינימלי המחייב משיכות (הידוע גם בשם הפצות המינימום הנדרש או RMDs) לאחר גיל 70 וחצי הם היתרונות העיקריים שלהם.	האם אתה מרוויח יותר מ IOT רוט?
אם תוכל להרוויח יותר מ IOT רוט לעומת IRA מסורתית תלוי משתנים כגון כמה זמן זה יהיה לפני לפרוש כאשר אתה מתכנן להתחיל לקחת הפצות, ואת סוגר המס שלך עכשיו ומה זה יהיה את מועד הפרישה. גם אם אתה זכאי לתרום לניכוי מס ערך מוסף מסורתי, אתה עשוי להרוויח בטווח הארוך על ידי השקעה ROT IRA במקום.	יתרונות המס של רוט IRA עולה עם מספר השנים בין הזמן שאתה להקים את IRA רוט ואת הזמן שאתה מתחיל לקחת הפצות. יש גם את האפשרות של יתרונות המס אם אתה מצפה כי תהיה מס סוגריים גבוה יותר פרישה ממה שאתה עכשיו או בגלל הכנסה גבוהה יותר או קוד מס שונה (אשר היה צריך להיות חזה). כדי לקבוע אם אתה תצא קדימה עם רוט, אתה צריך לעשות כמה crunching מספר ולהסתכל על התמונה ההשקעה הכוללת שלך. ייתכן אפילו רוצה לדבר עם רואה חשבון מס.
המרת קרנות IRA מסורתית ל IRA רוט	כמה אנשים זכאים להמיר כספים שנערך IRA מסורתית לתוך IRA רוט, אבל ההמרה דורשת מסים שישולם על הסכום המומר בזמן ההמרה. לדבר עם יועץ IRA לפני קבלת החלטה על המרה.

אחר שונות IRA פרטים

אתה יכול להגדיר IRA עם כל מוסד פיננסי המורשה על ידי קוד הכנסה פנימית, כגון בנקים, חברות נאמנות, בנקים לחיסכון, חברות ברוקרים או קרנות נאמנות.

יש לך עד אפריל 15 של כל שנה לתרום IRA עבור שנת המס הקודמת, אבל מוקדם יותר בשנה אתה עושה את התרומה שלך, את הרווחים יותר תוכל לצבור.

* בעוד רוט תרומות IRA ורווחים נחשבים בדרך כלל ללא מס, זה בהתייחס מסים הכנסה פדרלית. חוקי מס המדינה על הפצות רוט IRA להשתנות ממצב למדינה.

מאמר זה נועד רק סקירה כללית של רוט לעומת IRAs מסורתית. ישנם פרטים רבים אחרים כי הם מכוסים על דפי IRS האתר המוקדש IRAs. לקבלת השוואה לצד של כללים של הכללים המסדירים Roth IRAs מסורתיים, עיין בתרשים השוואה מועיל של IRS.