סקירה של מוסדות חסכון

סוגי מוסדות הפקדה

ישנם שלושה סוגים עיקריים של מוסדות ההפקדה בארצות הברית: בנקים מסחריים, חסכונות (הכוללים חיסכון ואגודות הלוואה בנקים חיסכון) ואיגודי אשראי. הדה-רגולציה הפיננסית מטשטשת את רוב ההבחנות הפונקציונליות והפילוסופיות, אך הן עדיין נבדלות בהתמחות ובדגש, ובמבנים הרגולטוריים והמפקחים שלהן.

בנקים מסחריים הם חנויות הכלבו של העולם שירותים פיננסיים. מוסדות חסכון ואיגודי אשראי דומים יותר לחנויות המתמחות, שבמשך הזמן הרחיבו את קווי העסקים שלהן כדי להתחרות טוב יותר על נתח השוק.

בעוד איגודים אשראי נחשבים לפעמים מוסדות חסכון, יש הבחנה חשובה אחת: ביטוח ההפקדה. Thrifts ובנקים מסחריים מכוסים על ידי FDIC, איגודי אשראי מכוסים על ידי NCUA, אם כי שניהם מכוסים לאותה מגבלה לכל מוסד פיננסי.

-> ->

Thrift מוסדות

מוסד חסכון הוא מוסד פיננסי נוצר בעיקר כדי לקבל פיקדונות צרכנים ולעשות משכנתאות הביתה. Thrifts הם בדרך כלל קטנים יותר, מוסדות מקומיים ואין להם להגיע או משאבים של בנק לאומי גדול. הסוגים העיקריים של מוסדות חסכון הם בנקים הדדיים חיסכון ועמותות הלוואה.

Thrift מוסדות לעתים קרובות לשלם יותר דיבידנדים (ריבית) מאשר לעשות מוסדות פיננסיים מסורתיים יש גישה עלות נמוכה יותר כספים מארגונים כמו הבנק הפדרלי הלוואה בנקים.

מוסדות חסכון הם יותר ממוקד הקהילה יותר סוגים אחרים של מוסדות פיננסיים נוטים להתמקד יותר על הצרכנים מאשר עסקים. על פי החוק, חסכון חייב להיות 65% תיק ההלוואות שלהם קשור הצרכן הלוואות. מאז שירותים פיננסיים הפכו יותר ויותר deregulated, מוסדות חסכון הצליחו להציע שירותים נוספים לעסקים, עם זאת.

Thrifts מציעים ללקוחות רבים של מוצרי הפיקדון אותו אתה יכול לקבל בבנק, כגון בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון ותעודות הפיקדון, כמו גם מוצרי אשראי כגון הביתה הלוואות רכב וכרטיסי אשראי.

היסטוריה

מוסדות חסכון הראשון נפתח בין השינוי הכלכלי מהפך חברתי של המהפכה התעשייתית. הרווח לא היה הדאגה העיקרית שלהם. המטרה העיקרית שלהם היתה לתת לאנשים עובדים מקום בטוח להפריש קצת כסף עבור "יום גשום. "רובם הוקמו ומנוהלים על ידי אזרחים נמרצים בעלי אמצעים, שהבינו את דרכי המימון והיו להוטים לעזור לאנשים ממעמד הפועלים.

מיליוני אמריקאים בעידן שלאחר המלחמה רכשו בתים בהלוואות משלישות; בשלב מסוים בתקופה שלאחר המלחמה, הם עשו את רוב המשכנתאות ב U.זה השתנה עם הסרת הפיקוח על תעשיית השירותים הפיננסיים, ואחריו גל של כשלים בשנות ה -80.

יתרון

מנקודת מבט של הצרכן, חסרונות יש יתרון גדול על הבנקים: ריבית גבוהה יותר על החיסכון של הלקוחות.

שיקולים

בימים אלה, את השורות בין חסכון לבנקים קונבנציונאלי יש מטושטשת. החיסכון ואגודות הלוואה נעות יותר לתוך ההלוואות לבנייה מסחרית, ומספר גדל והולך הם המרת לבנקים קונבנציונאלי.

כמו כן, רבים מהיתרונות של חסרונות, כולל תקנה פחות מחמירה, בוטלו במשך השנים, ולאחרונה על ידי חוק הרפורמות הפיננסיות של דוד-פרנק. זו היא במהירות מאוחד בתעשייה הכוללת. חסכנות עשוי להיות קשה יותר למצוא בעתיד.