גבולות ספציפיים לעומת גבולות שמיכה

המגבלות המופיעות במדיניות נכס מסחרי הן בדרך כלל אחד משני סוגים: מגבלות ספציפיות או מגבלות שמיכה. מאמר זה יסביר כיצד הם שונים.

למען הפשטות, נניח כי כל הנכס שצוטט בדוגמאות הבאות מבוטח על בסיס עלות תחליף ב -100% מערכו (כלומר, ללא ביטוח מטבע). אנו גם להתעלם deductibles.

מגבלה ספציפית

מגבלה מסוימת היא מגבלה אינדיווידואלית החלה על סוג מסוים של רכוש.

אם הנכס הזה פגום או נהרס על ידי סכנה מקורה, רוב המבטח ישלם עבור הנכס הוא הגבול הספציפי.

לדוגמה, נניח שבבעלותך בניין מסחרי ונכס פרטי (BPP) הממוקם באותו מיקום. עלות להחליף את הבניין הוא 1 מיליון דולר בעוד העלות להחליף BPP שלך הוא $ 500, 000. אתה לבטח את הנכס תחת מדיניות הכוללת גבולות ספציפיים נפרדים של 1 מיליון דולר לבניין ו 500,000 $ עבור BPP.

-> ->

מגבלת שמיכה

מגבלת שמיכה חלה על יותר מסוג אחד של רכוש באותו מיקום, או לאותו סוג של נכס במספר מיקומים. זה יכול לחול גם על כל סוגי הרכוש במספר מיקומים.

בתרחיש הקודם, נניח שאתה מבטח את הבניין שלך ואת BPP תחת מדיניות רכוש הכוללת מגבלה שמיכה. במקרה זה, המדיניות שלך תציג מגבלה של $ 1. 5 מיליון זה חל הן על הבניין שלך BPP.

מגבלה זו תהיה זמינה אם הבניין שלך, רכושך האישי או שני סוגי הרכוש ניזוקו או נהרסו על ידי סכנה מכוסה.

עכשיו נניח כי שני משלך מבנים מסחריים הממוקמים במקומות נפרדים. כל בניין מכיל רכוש אישי של העסק. העלות להחלפת הנכס היא:

מיקום # 1: $ 1 מיליון עבור הבניין $ 500, 000 עבור BPP

מיקום מס '2: $ 1. 5 מיליון לבניין ו 700 $, 000 עבור BPP

אם אתה רוצה לבטח את הנכס עם גבולות שמיכה, יש לך שלוש אפשרויות.

1. גבולות נפרדים עבור מבנים BPP אתה יכול לבחור $ 2. 5 מיליון שמיכה מגבלה עבור מבנים ו 1 $. 2 מיליון שמיכה הגבול עבור BPP. תקרת הבניה תחול על שני המבנים. מגבלת ה- BPP תחול על BPP בשני המיקומים.
2. הפרד את גבול השמיכה עבור כל מיקום לחלופין, תוכל לבחור מגבלת שמיכה של $ 1. 5 מיליון לבניין BPP ב # 1 מיקום. מגבלה נפרדת של $ 2. 2 מיליון יחולו על הבניין BPP ב # 2 מיקום.
3. מגבלת שמיכה יחידה עבור שני המיקומים אפשרות שלישית היא מגבלת שמיכה אחת של 3 $. 7 מיליון זה חל על מבנים BPP בשני המיקומים.

יתרון של מגבלת שמיכה

כאשר אתה בוחר מגבלה שמיכה, את המגבלה כולה זמין עבור הפסד לכל נכס זה כפוף למגבלה. מגבלת שמיכה מספקת יתרון משמעותי על פני מגבלה אחת אם חלק מהנכס שלך עולה בערך לאחר הפעלת המדיניות. לדוגמה, נניח שאתה בוחר מגבלה אחת של 3 $. 7 מיליון דולר כדי לכסות את הבניינים ואת רכושם האישי שלך בשני מקומות.

שלושה חודשים לאחר תקופת הפוליסה אתה קונה כמה ציוד שאתה שומר במיקום # 1. הערך החלופי של BPP שלך במיקום # 1 הוא כעת 650 $, 000.

ברק אחד מאוחר בלילה מעורר אש בבניין במיקום # 1. המבנה ותכולתו נהרסים. למרות הערך של BPP שלך גדול יותר מאשר היה במועד תחילת המדיניות שלך, ההפסד מכוסה. סכום ההפסד ($ 1, 650, 000) הוא פחות מ 3 $. 7 מיליון שמיכה גבול.

הנה דוגמה נוספת המדגימה את הערך של מגבלה שמיכה. נניח שבחרת לבחור את הנכס שלך עם ארבע מגבלות ספציפיות:

1. בניין במיקום # 1: $ 1 מיליון
2. בניין במיקום # 2: $ 1. 5 מיליון
3. BPP במיקום # 1: $ 500, 000
4. BPP במיקום # 2: $ 700, 000

כאשר הבניין שלך נשרף במיקום מס '1, הסכום של אובדן הרכוש האישי שלך ($ 650, 000 ) עולה על המגבלה שלך על ידי $ 150, 000.

תצטרך לשלם את $ 150, 000 בעצמך.

אם תבחר במגבלות ספציפיות, ודא שכל אחת מהן מספיקה. הקפד להגדיל את המגבלה שלך אם תרכוש נכס נוסף או תשפר את הנכס במהלך תקופת המדיניות. אחרת, ייתכן שהגבול שלך אינו מספיק כדי לכסות הפסד.

נקודות נוספות

הנה כמה נקודות שיש לזכור לגבי מגבלות השמיכה.

• כיסוי נכס הכולל מגבלה שמיכה הוא קצת יותר יקר מאשר כיסוי מבוסס על מגבלות ספציפיות.
• Coinsurance יחולו אם אתה לבטח את הנכס עבור פחות מ -100% מערכו. בדרך כלל, מגבלת השמיכה זמינה רק אם אתה מבטח את הנכס שלך לפחות 90% מערכו.
• לא משנה איזה סוג של מגבלה אתה בוחר, זה צפוי להיות כפוף deductible.
• מדיניות רכוש עשויה לכלול הן מגבלות מוגדרות והן מגבלות ספציפיות. לדוגמה, מגבלה כוללת עלולה לחול על מבנים כאשר מגבלה מסוימת חלה על רכוש אישי.

היזהר סעיף שוליים!

לבסוף, כמה מבטחים יוסיף סעיף השוליים למדיניות המכילה מגבלה שמיכה. סעיף זה נכלל באמצעות אישור. זה מקטין את הסכום שתקבל מן המבטח שלך אם הנכס שלך מקיים הפסד גדול. אם אתה מוצא סעיף שולי המצורפת מדיניות הנכס שלך, לבקש מהמבטח שלך להסיר אותו.