למד את ההגדרה של קצבה משתנה

קצבה משתנה, כמו כל קצבה, היא חוזה עם חברת ביטוח. יש גם מרכיב השקעה ומרכיב ביטוח לסוג זה של חוזה. בואו נתחיל להסתכל על מרכיב ההשקעה.

רכיב ההשקעה

עם קצבה משתנה, אתה יכול לבחור איך הכסף יושקעו. התשואות ישתנו בהתאם לביצועים הבסיסיים של ההשקעות שתבחר.

זו הסיבה שזה נקרא קצבה משתנה. לשם השוואה, עם קצבה קבועה אתה לא בוחרים את ההשקעות; במקום זאת, חברת הביטוח משקיעה את הכספים שלך ומספקת לך תשואה מובטחת מסוימת, כמו איך עובד תקליטור.

אתה בוחר השקעות בתוך קצבה משתנה מתוך רשימה שנבחרו מראש של קרנות (קרנות אלה נקראים חשבונות משנה בתוך קצבה משתנה) אשר יכול לנוע בין קרנות מניות אגרסיבי לקרנות אג"ח שמרניות. בחשבונות המשנה ניתן לכלול קרנות הון כחול, קרנות הון בינלאומיות, קרנות הון קטנות, סוגים שונים של קרנות אג"ח, מתכות יקרות, בחירות מאוזנות ושוקי כסף. קצבאות המשתנה ביותר יש גם תיקי מודל אתה יכול לבחור.

בדרך כלל אתה יכול להגדיר את ההשקעות שלך בקצבה משתנה כך שהם לאזן מחדש באופן אוטומטי על לוח זמנים קבוע מראש (כגון מדי שנה או רבעוני), או שאתה יכול להיכנס לחשבון שלך באינטרנט ולהעביר השקעות סביב כרצונך.

אחד היתרונות touted של קצבה משתנה היא, כפי שאתה יכול לבחור את ההשקעות שלך, אתה יכול להשיג תשואות גבוהות לטווח ארוך יותר ממה קצבה קבועה ישלם. תכונה זו יכולה backfire - בשל בשל העמלות הגבוהות בהרבה חוזים כאלה לעתים קרובות את קצבאות המשתנה השקעות לבצע גרוע יותר תיק של קרנות אינדקס

ביטוח רכיב

כמו קצבה משתנה הוא חוזה עם חברת ביטוח, יש חייב להיות צורה כלשהי של ביטוח שסופק. מרבית חוזי הקצבאות מבטיחים כי הסכום שהשקעת ישולם כהטבת מוות. משמעות הדבר היא כי אם ההשקעות שלך נגרמו הפסד, ואתה עובר משם, המוטב שם שלך מקבל בחזרה את הסכום המקורי שהשקעת (פחות משיכות ייתכן שיהיה). הטבת מוות זו מאפשרת לקצבה להעפיל כחוזה ביטוח.

מאז היא זכאית כחוזה ביטוח, כל רווחי ההשקעה הם מסים נדחים. אתה לא מקבל טופס מס 1099 מדי שנה על ריבית, דיבידנדים ורווחי הון מן הקצבה המשתנה. במקום זאת, אתה משלם מסים בזמן שאתה לוקח נסיגה, ואת הרווחים נחשבים למשיכה הראשונה. אם למשוך כספים לפני שמגיעים לגיל 59 1/10 10% מס מוקדם עונש מס יכול לחול על כל חלק נסוגה כי מיוחסת רווחי ההשקעה.

משקיעים במדרגות מס גבוהות עם מסגרות זמן ארוכות (20 שנים או יותר) עשויים להפיק תועלת מדחיית מס, במיוחד אם הם משתמשים בקצבה המשתנה כדי להחזיק בהשקעות קבועות שבדרך כלל מניבות הכנסות ריבית חייבות בכל שנה.

עשרות שנים של דחיית המס על הכנסות ההשקעה המצטבר בתוך קצבה משתנה יכול הגיוני עבור אלה בסוגריים מס גבוהה עכשיו, במיוחד אם הם מצפים שהם יהיו בסוגריים מס נמוך מאוחר יותר פרישה.

רוב האנשים, לעומת זאת, לא ייהנו מהתכונות דחיית המס של קצבה משתנה, כי בסופו של דבר רווחי הון הקצבתי לא יהיה מותר במס על שיעור מס רווח הון נוחים יותר.

יתרונות אופציונליים לרכישה

רוב חברות הביטוח מציעות הטבות ביטוח נוספות שאתה יכול לרכוש, כגון מוות הרוכבים, אשר יכול לספק הטבות עבור היורשים שלך, חיים הרוכבים תועלת, אשר יכול לספק ערבויות לגבי כמה הכנסות אתה ניתן לבטל את הפוליסה במועד מאוחר יותר. קצבאות משתנות רבות מציעות גם טיפול מועדף על משיכות לצורך הוצאות סיעוד. רוכבים אלה לעתים קרובות יש דמי המשויך - אז אתה משלם להוסיף על היתרונות הרצויים לחוזה קצבה שלך.

האם קצבה משתנה מתאים לך?

השקעות יש לקנות כחלק מתוכנית.

אם אתה מבין מה מטרת הקצבה היא בתוך התוכנית שלך, אז זה יכול להיות רכישה חכמה. אם אתה מרגיש כאילו אתה נדחף לתוך קונה אחד, ואת האדם למכור את זה לך לא לעשות תוכנית הוליסטית, להיות זהירים.