כיצד נגד הכנסה פרישה אתגרים

אם אתה מודאג לגבי איך להפוך את החסכון הפרישה שלך לתוך הכנסה כאשר אתה לפרוש אתה בחברה טובה. על פי המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג ', רק יותר ממחצית משקי הבית באמריקה נמצאים בסיכון של לא יוכלו להחליף את הוצאות החיים הנוכחיות שלהם במהלך הפרישה. החדשות הטובות הן כי פרישה אמון השתפר בהדרגה מאז המיתון הגדול.

על פני השטח, תכנון פרישה או "עצמאות כלכלית" סובב סביב האתגר כדי להיות מסוגל למשוך מספיק כסף כדי לחיות על בלי להוציא כל כך הרבה פרישה החיסכון שלך לפוג לפני שאתה עושה. "כלל 4 אחוזים" הוא כלל נפוץ בשימוש על ידי מתכננים פיננסיים רבים כדי לסייע בהנחיית אסטרטגיות הנסיגה. כללים אלה מבוססים על מחקרים שהצביעו על יכולתם של 4% מהשווי הראשוני של תיק פרישה המורכב מ -50% מהמניות ו -50% אג"ח והגדילו בבטחה את הנסיגות הללו באינפלציה בכל שנה במשך 30 שנה.

הבעיה עם קו מנחה כללי זה היא ש"השיעורים הנוכחיים של "נסיגה בת קיימא" עשויים להיות נמוכים משמעותית בשל מגוון גורמים, כולל סביבת הריבית הנמוכה. חוקרים כמו וייד פאו הביאו לאחרונה תשומת לב לסיכונים הגלומים ב"כלל 4 האחוזים ". ההכנסה הנוכחית פרישה המציאות כי רבים מראש גמלאים עכשיו פנים קרוב יותר 3 אחוז בטוח או שיעור הנסיגה קיימא לאורך הפרישה שלהם.

אוון אינגליס, חבר באגודת האקטוארים, דגל בשינוי דומה ל"כלל 4 "המסורתי שהוא מכנה" כלל ללא הרגשה ". זה הסתגלות פשוטה לוקח גיל הפורשים ומחלק אותו על ידי 20 כדי לקבל קו מנחה כללי עבור כמה חיסכון ניתן להוציא במהלך שנה מסוימת.

לדוגמה, בן 70 יכול לתכנן על ההוצאות 3. 5% של חיסכון (70/20 = 3. 5).

איך השינויים הקשורים לכמות משיכות חשבון פרישה בר קיימא להשפיע על התוכניות שלך?

בין אם אתה בשלב הצטברות של המסע שלך פרישה תכנון או בשלבים המאוחרים של הקריירה שלך, יש כמה אסטרטגיות כדי לעזור לשפר את הסבירות להצלחה עבור תוכנית ההכנסה שלך פרישה. הנה היתרונות והחסרונות של אפשרויות אלה:

לעבוד יותר, לשמור יותר ולשלם את החוב

Pros:

עבודה ארוכה יותר יכול לעזור להגדיל את ההכנסה לכל החיים ביטוח לאומי והטבות הפנסיה. זה גם מאפשר את החיסכון וההשקעות לגדול תוך צמצום מספר שנים תצטרך למשוך את הנכסים הללו כדי לענות על הצרכים שלך הכנסה. לדוגמה, אם יש לך שנצברו $ 300k פרישה הנכסים של 4 אחוז הנחה מנחה יביא $ 12k הכנסה לשנה.עם זאת, באמצעות תרחיש זהה את מעשה עיכוב פרישה 5 שנים ו maxing את 401 (k) תרומות ב $ 24k בשנה יספק מעל $ 177k בהשקעות נוספות פרישה בהנחה של 3% תשואה שנתית ריאלית. זה היה לייצר מעל $ 19k הכנסה שנתית באמצעות כלל 4 אחוזים. שימוש המתוקן 3 אחוז משיכת שיעור החיסכון הנוסף יעזור לספק סביב $ 14k של הכנסה.

כמה שנים נוספות בכוח העבודה יכול גם לספק יותר זמן כדי לעזור לשלם משכנתא, הלוואות סטודנט, או כרטיסי אשראי לפני הפרישה. בנוסף לכך שיש יותר זמן לצבור נכסי פרישה נוספים, היכולת להקטין את הוצאות החוב העתידיות יכולה להיות יצרנית הבדל. חסרונות:

החיסרון הגדול ביותר של תוכנית זו היא האפשרות כי העבודה שלך לא יכול להיות שם (או שאתה לא יכול להיות מוכן או מסוגל להמשיך לעבוד). בעוד מספר גדל והולך של עובדים מתכננים לעבוד מעבר לגיל 65, גיל הפרישה החציוני נשאר 62. עבודה מאוחר יותר היא לא אופציה שאתה צריך לסמוך על. אם אתה מגדיר תוכניות ראשוניות לגיל פרישה בקצה התחתון של טווח האפשרויות הפוטנציאליות עוד כמה שנים יכול לעזור לספק לך מרווח של שגיאה. מכיוון שבריאות ומעסיקים לא תמיד משתפים פעולה עם התוכניות שלנו, האסטרטגיה הטובה ביותר היא לחסוך כמה שיותר בחשבונות המס (401ks, IRAs, ו- Roth IRA) ולהיכנס למשחק מוקדם ככל האפשר.

שקול קצבה הכנסה Pros

: קצבה היא חוזה בין חברת ביטוח לך כי בסופו של דבר נועד לשלם לך זרם יציב של הכנסה לכל החיים. אבל לא כל קצבאות נוצרים שווים. בעוד קבועים ומשתנה קצבאות לקבל את תשומת הלב ביותר והם צפויים להיות נמכרים, קצבאות הכנסה לספק זרם הכנסה מובטחת מהנכסים שלך. לדוגמה, חיפוש מהיר ציטוט ב ImmediateAnnuities. com מגלה אישה בת 65 בפלורידה יכול לקבל הכנסה לכל החיים של 1 $, 522 לחודש ($ 18, 264 בשנה) באמצעות אותו $ 300k של נכסים מהדוגמה הקודמת. אם תוכנית הפרישה של המעסיק שלך מציעה אפשרות לרכוש קצבה תוכל להשוות את אפשרויות התשלום וללכת עם התשלום הגבוה ביותר האפשרי.

חלופה אחרת היא לרכוש קצבה הכנסה נדחית, המכונה גם קצבה אריכות ימים. תשלומי הכנסה נדחים אינם מתחילים לשלם את ההכנסה עד למועד מאוחר יותר. היתרון הוא שזה דורש כמות קטנה יותר של החיסכון שלך פרישה לקבל את אותה כמות של הכנסה. חוקי המס מאפשרים לך כעת להשתמש בחלק מה- IRA שלך ו / או 401 (k) לרכישת קצבה להכנסה נדחית. יתרון מרכזי הוא כי קצבה הכנסה נדחים לא ייחשב בעת קביעת ההפרשות המינימום הנדרש שלך כל עוד הקצב מתחיל לשלם לפי גיל 85. הרעיון המרכזי מאחורי ההתעכבות מתחילה היא כי קצבה מגן עליך מפני שנגמר הכנסה במקרה אתה משתמש כל החיסכון שלך לפרישה עד אז. חסרונות:

רכישת קצבה מיידית מסירה את הגמישות של נכס זה כדי להמשיך לצמוח, להישאר נגישים או לעבור ליורשים.זו הסיבה שאתה צריך לנסות לשמור מספיק כסף מחוץ לקצבה כדי לכסות את כל הוצאות חירום או רכישות גדולות מתוכננות. עוד חיסרון פוטנציאלי הוא כי רכישת רוכבים נוספים כגון הגנה על האינפלציה תפחית את התשלומים הראשוניים שלך. מאז ההכנסה מובטחת על ידי חברת הביטוח, היכולת שלך לגבות תשלומים לכל החיים תלוי ביציבות הפיננסית של חברת הביטוח. מסיבה זו, אתה רוצה לבדוק את הדירוג הפיננסי של המבטח לגוון את הרכישה של קצבאות מחברות שונות כדי למזער את הסיכון.

להוציא משכנתא הפוכה Pros:

גמלאים רבים מוצאים כי אחוז משמעותי של השווי הנקי הכולל שלהם נמצא בבתיהם. הון עצמי הביתה הוא נכס פוטנציאלי שיכול לשמש כדי לשפר את ההכנסה שלך פרישה חלופות. משכנתא הפוכה נבדל ממוצרי משכנתא מסורתיים בכך שאין תשלומים חודשיים הנדרשים. כתוצאה מכך, אתה יכול בעצם להפוך חלק של הבית שלך לתוך סכום חד פעמי או קצבה. בעקבות לאחר משבר הדיור הרפורמות החדשות כדי להפוך מוצרים משכנתא הפכו משכנתאות הפוכה מושך יותר.

חסרונות: החיסרון הגדול ביותר באמצעות משכנתא הפוכה כמו אלטרנטיבה הכנסה פרישה היא שאתה צריך להיות בעל הבית עם הון מספיק בבית. עוד קון הוא כי משכנתא הפוכה צריך להיות נפרעו בזמן מותו של הבעלים או אם אתה זז. זה מציג מכשול אם אתם מתכננים להעביר את הבית שלך יקיריהם. בעוד ביטוח חיים יכול לעזור להקל על חשש זה עוד דרך לשמור על הבית במשפחה היא להיות יורשים זכאים למשכנתא המסורתית. עם זאת, זה עשוי להיות מאתגר עבור כמה בני משפחה אפילו זכאי למשכנתא. זה לא יכול להיות חשש אם אתה לא מתכוון לשמור על הבית במשפחה. אבל הפוטנציאל downsides הם מדוע אנשים רבים לעתים קרובות לראות משכנתאות הפוכה כמוצא אחרון. כאשר מדובר בשיפור תוצאות פרישה הם יכולים לספק גמישות הרבה צורך לעזור לך להפחית את הסיכון של לקיחת כסף מתוך חשבונות פרישה אם אתה עוזב את העבודה במהלך downturn בשוק.