להכפיל לפי 25 ו 4 אחוז פרישה כללי

כמה כסף אתה צריך פרישה? שני כללי אצבע פופולריים מתארים את התשובה.

הכלל "הכפל ב -25" והכלל "4 אחוזים" מתבלבלים לעתים קרובות זה עם זה, אך הם מכילים הבדל קריטי: אחד מנחה כמה אתה צריך לשמור, בעוד אחרים מעריכים כמה אתה יכול לסגת בבטחה.

בוא נסתכל מעמיק על כל אחד מהם, כך שאתה ברור על שניהם.

-> ->

להכפיל לפי 25 כלל

להכפיל את ידי 25 כלל מעריך כמה כסף תצטרך פרישה על ידי הכפלת ההכנסה השנתית הרצויה על ידי 25.

לדוגמה: אם אתה רוצה למשוך $ 40, 000 בשנה מתיק הפרישה שלך, אתה צריך $ 1 מיליון דולר בתיק הפרישה שלך. ($ 40, 000 x 25 שווה 1 מיליון דולר.) אם אתה רוצה למשוך 50 $, 000 לשנה, אתה צריך $ 1. 25 מיליון דולר. כדי למשוך $ 60, 000 לשנה, אתה צריך $ 1. 5 מיליון.

כלל זה של האגודל מעריך את הסכום שאתה יכול לסגת מתיק ההשקעות שלך. זה לא גורם למקורות אחרים של פרישה הכנסה, כמו כל הפנסיה, נכסים מניבים, ביטוח לאומי, או הכנסות אחרות.

למה זה הרבה? כלל זה של האגודל מניח שתוכל להפיק תשואה ריאלית שנתית של 4% לשנה. היא מניחה שמניות, בטווח הארוך (15-20 שנים או יותר), יניבו תשואה שנתית של כ -7%. אגדה השקעות וורן באפט צופה שוק המניות U. S יחוו 7 אחוזים לטווח ארוך חוזר שנתי באמצעות העשורים הקרובים.

בינתיים, האינפלציה נוטה לשחוק את ערך הדולר בכ -3% בשנה.

זה אומר שלך "החזר אמיתי" - לאחר האינפלציה - יהיה כ 4 אחוזים.

4 אחוז כלל

כלל 4 אחוזים הוא מבולבל לעתים קרובות עם הכפל על ידי כלל 25, מסיבות ברורות - את כלל 4 אחוזים, כפי ששמו מרמז, גם מניחה תשואה של 4 אחוזים.

כלל 4 אחוזים, עם זאת, מנחה כמה אתה צריך לסגת מדי שנה לאחר שאתה בדימוס.

כפי שהשם מרמז, כלל אצבע זה אומר שאתה צריך לסגת 4 אחוז תיק הפרישה שלך בשנה הראשונה.

לדוגמה, אתה לפרוש עם $ 700, 000 בתיק שלך. בשנת הפרישה הראשונה שלך, אתה למשוך $ 28, 000. ($ 700, 000 x 0. 04 שווה 28 $, 000).

בשנה הבאה אתה למשוך את אותה כמות, מותאם לאינפלציה. בהנחה 3 אחוזים האינפלציה, אתה צריך לסגת 28 $, 840. ($ 28, 000 x 1. 03 שווה $ 28, 840).

28 $, 840 דמות יכול להיות יותר מ 4 אחוזים של התיק שנותר שלך, תלוי איך השווקים נעה במהלך השנה הראשונה שלך לפרישה. אל תדאג - אתה רק צריך לחשב 4 אחוז פעם אחת. ההנחיה אומרת שאתה צריך לסגת 4 אחוזים במהלך השנה הראשונה שלך פרישה, ולהמשיך למשוך את אותו סכום, מותאם לאינפלציה, מדי שנה לאחר מכן.

מה ההבדל?

להכפיל לפי 25 כלל מעריך כמה תצטרך בתיק הפרישה שלך. 4 אחוזים אחוז מעריך כמה אתה צריך לסגת מתיק שלך אחרי שאתה בדימוס.

האם כללים אלה מדויקים?

כמה מומחים למתוח ביקורת על הכללים האלה להיות מסוכן מדי. זה לא מציאותי לצפות לטווח ארוך שנתי 7 אחוזים חוזר, הם אומרים, עבור גמלאים אשר לשמור על רוב התיק שלהם אג"ח במזומן.

אנשים שרוצים גישה שמרנית יותר בוחרים להכפיל את הכלל 33 ואת 3 אחוז כלל.

הכפלה ב -33 מניחה שתהיה לך תשואה "אמיתית" - לאחר אינפלציה - של 3%. זה מייצג רווח שנתי של 6 אחוזים לטווח ארוך, פחות אינפלציה של 3 אחוזים.

3 אחוז כלל תומכים משיכת 3 אחוז תיק שלך במהלך השנה הראשונה שלך לפרישה. אדם עם תיק של 700 $, 000 היה למשוך 21,000 $ במהלך השנה הראשונה של פרישה, התאמת האינפלציה ל 21 $, 630 בשנה השנייה.

יש הטוענים כי גישה זו היא שמרנית מדי, אך אחרים טוענים כי ראוי לגמלאים של ימינו שחיים זמן רב יותר ורוצים רמות סיכון ברורות בפורטפוליו שלהם.

אתה צריך להתאים את האינפלציה?

הנה שאלה חשובה במעקב: האם אתה צריך להתאים את המספרים האלה עבור האינפלציה, במיוחד אם אתה נמצא במרחק כמה עשורים מן הפרישה?

כן. קרא מאמר זה, אשר מסביר כיצד להתאים את האינפלציה בפירוט רב.

אם אתה לא רוצה לעיין במאמר המלא, הנה "סיכום מהיר":

אם אתה 10 שנים לפרישה, להכפיל 1. 48.

• אם אתה 15 שנים מ פרישה, להכפיל את ידי 1. 8.
• אם אתה 20 שנה פרישה, להכפיל ידי 2. 19.
• אם אתה 25 שנים פרישה, להכפיל ב 2. 67.
• נניח אתה רוצה למשוך $ 80, 000 בשנה מתיק הפרישה שלך, ואתה 25 שנים הרחק פרישה. הכפל $ 80, 000 x 2. 67 = 213 $, 600. זה היעד שלך מנוכה האינפלציה.