האם קצבה קבועה להתאים עם תוכנית הפרישה שלך?

קצבה קבועה היא חוזה עם חברת ביטוח. חברת הביטוח מבטיחה את שיעור הריבית שתרוויח על הכסף שהופקדו בחוזה הקצבתי. להלן את היסודות, וכן מדריך מתי ואיך קצבאות קבועים יכול להתאים לתוכנית שלך.

יסודות קצבה קבועים

קצבה קבועה דומה ביותר לתעודה של הפקדה (CD) שהונפק על ידי הבנק, למעט עם קצבה קבועה, הריבית שאתה מרוויח במסגרת הקצבה אינה חייבת במס עד שתסלק אותה מהקצבה.

עם תקליטור הבנק שולח לך טופס מס 1099 מדי שנה אשר מדווח על סכום הריבית שהרווחת, ואתה חייב לדווח על ריבית זו על ההחזר המס שלך גם אם אתה נותן לזה לצבור בתקליטור .

כמו תקליטור, קצבה קבועה משלם תשואה מובטחת. לפעמים ההחזר הוא נטען מראש, ולכן ייתכן שיש ריבית גבוהה יותר בשנה הראשונה, אך שיעור נמוך יותר בשנים 2-10. כמו תקליטור, יש מונח שהוקצה, כגון קצבה קבועה של חמש שנים. כמה קצבאות קבועות יש תנאים כל עוד חמש עשרה שנים, ואם אתה כניעה קצבה לפני המונח הוא יעלה לך תשלום כניעה. אל תתפסו בשיעורי ריבית גבוהים בשנה הראשונה. אתה צריך לחשב את התשואה אם ​​מוחזקת עבור מלוא תקופת החוזה הקצבה כדי להשוות במדויק הצעה אחת לאחרת.

-> ->

הטוב ביותר עבור:

אם יש לך מסגרת זמן ארוכה רוצה השקעה ללא סיכון, אתה יכול לבחור קצבה קבועה על גבי תקליטור לדחות את המסים, ואולי להרוויח גבוה יותר ריבית מאשר מה שהבנקים משלמים. זה יכול להיות בחירה טובה עבור הכספים שאתה יורש או בונוס שאתה מקבל.

ישנם שני סוגים עיקריים של קצבאות קבועות; דחוי ומיידי.

נדחים

עם קצבה קבועה נדחית (הנקראת לעתים קרובות תשלומי הכנסה נדחים או DIA) תקבל סכום ריבית מובטח המצטבר בחוזה הקצבה.

הריבית היא נדחית מס, ולכן לא משלמים מסים הכנסה עד שאתה לוקח נסיגה.

אתה יכול לקנות קצבה קבועה נדחים עם כסף IRA, ובמקרה זה כללי המס החלים על IRAs יחולו על כל הכספים בקצבה.

אתה יכול גם לקנות קצבה נדחית עם כסף לא מוסמך (שאינם קרנות IRA). משיכות שננקטו לפני גיל 59 1/1 עשויים להיות כפופים מסים עונש כמו גם מס הכנסה. כאשר אתה לוקח נסיגה הריבית הוא נסוג הראשון. ברגע שיש לך למשוך את כל הריבית, ואז אתה מתחיל לסגת הקרן, המהווה החזר של מה שאתה מכניס (בסיס העלות שלך). משיכות הקרן אינן חייבות במס.

קצבאות קבועות ביותר נדחים יש תכונה המאפשרת לך גישה עד 10% של החוזה ערך כל שנה מבלי לשלם את תשלום כניעה.

אם אתה מחפש את הריבית הגבוהה ביותר, אתה יכול להשוות את שיעורי קצבה קבועים נדחים חלופות שעשויות להציע גמישות רבה יותר, כגון תעודות פיקדונות, או סולם של איגרות חוב ברמה גבוהה המאפשרים לך לשמור על הקרן שלך עם הגבלות מינימליות על גישה הכסף שלך.

הכנסה הרוכב הטבות

קצבאות קבועות נדחים רבים מציעים הטבות נוספות מעבר לשיעור מובטחת. לדוגמה, הם עשויים להיות מובטחת הכנסה הרוכב, אשר קובע את הסכום הספציפי של פרישה הכנסה כי ניתן לשלם לך עשר או שתים עשרה שנים בעתיד.

עם סוג זה של המוצר, אתה קונה את זה כדי להבטיח תוצאה מסוימת. זה לא על שיעור התשואה הגבוה ביותר; במקום זאת, היא על לוודא שיש לך כמות מינימלית של הבטחת הכנסה עבור פרישה שלך שנים.

הטוב ביותר עבור:

קצבאות קבועות נדחים עם רוכבי הכנסה יכול להיות מתאים למישהו שהוא בערך עשר שנים הרחק פרישה. אם השוק יורד ממש ליד מועד הפרישה שלך, זה לא משנה. מוצר זה מבטיח את ההכנסה העתידית היא תשלם לך לא משנה מה השוק עושה! מיידי

עם קצבה קבועה מיידית, אתה חילופי סכום חד פעמי של כסף עבור תשלום מובטח של הכנסות מחברת הביטוח שמתחיל מיד. מוצרים אלה נקראים יחיד קצבאות מיידית פרמיה או SPIAs. כאשר תשלומי הקצבה מתחילים, הם אינם משתנים אלא אם כן אתה רוכש קצבה שמתאימה לאינפלציה.

כאשר תשלומי ההכנסה לקצבה מתחילים, אין לך עוד גישה אל המנהל. במקום זאת, יש לך זכות ההכנסה שחברת הביטוח הבטיחה לך. אתה תבחר את המונח של התשלומים שלך, כגון הכנסה מובטחת על פני עשר שנים, או מעל כל החיים שלך.

הטוב ביותר עבור:

קצבה מיידית קבועה יכול להיות תוספת מתאימה לתוכנית הפרישה שלך אם אתה: בדימוס, או לפרוש בקרוב

• רוצה לוודא יותר את ההוצאות שלך מכוסה הכנסה מובטחת
• הסיכון שלילי ומעדיפים השקעות בטוחות
• יחיד או לאחרונה הפך אלמנה
• מודאג לגבי ההוצאות למטה את הכספים שלך מהר מדי