אתה צריך להשתמש קצבה קבועה בחשבון המכללה שלך?

עבור הורים רבים, חשבון המכללה של הילד הוא המקום האחרון שבו הם רוצים לקחת סיכונים גדולים בשוק המניות. זה סלידה כלפי הסיכון הופך להיות אפילו יותר בולט כאשר יש רק כמה שנים נותרו עד הכסף צריך להיות tapped עבור שכר הלימוד. הדבר האחרון שמישהו ירצה לספר לילד שלהם, הוא שהם לא יכולים ללכת לבית הספר של החלומות שלהם כי אמא או אבא הרים את קרנות הנאמנות לא נכון!

-> ->

זה משאיר הורים רבים נלחמים על תשואה תחרותית על השקעות קבועות הכנסה כגון תקליטורים, אג"ח, חשבונות שוק הכסף בשנים האחרונות לפני המכללה. אז באופן טבעי, כאשר מישהו במסיבת קוקטייל מתחיל לדבר על הריבית אטרקטיבי מאוד הם מקבלים על קצבה קבועה נדחית מס, האוזניים מחויבים לעלות.

אבל המציאות היא, קצבה קבועה עם כל הכללים שלה פשוט לא מתאים לכולם. לפני שאתה במזומן בסעיף 529 החשבון שלך ולקנות קצבה קבועה, הנה כמה עובדות חשובות לשקול:

מסים ו IRS עונשים על קצבה קבועה:

אם אתה מתחת לגיל 59 1/2 כאשר אתה לסגת כספים מקצבה קבועה, כל הרווחים יהיו מסים כהכנסה רגילה ויהיו כפופים לעונש נוסף של 10%. אם אתה מעל גיל 59 1/1, אז אין 10% עונש נסיגה מוקדמת, אבל ההכנסה עדיין כפופה מס הכנסה רגיל.

כלומר, בתרחיש הגרוע ביותר, מעל 40% מהרווחים שלך יחזרו לדוד סם.

זה בטוח יכול לעשות את שיעורי הריבית הגבוהים על קצבאות קבועים נראה הרבה פחות אטרקטיבי.

קבוע קצבה כניעה חיובי:

כמעט כל קצבה קבועה בשוק יש תשלום כניעה כי מוחל על כל משיכות נלקח לפני תום תקופת החוזה. זה תשלום כניעה לעתים קרובות מתחיל סביב 5% ויורדת בכל שנה כמו גיל קצבה קבוע. שוב, הפצת תשלום כניעה על פני כמה שנים בלבד יכול להרוויח את הפיתיון הכולל של קצבה קבועה הרבה פחות מפתה.

קבוע קצבה בטיחות:

בעוד קצבה קבוע נהג לשאת הילה מסוימת של בטיחות, כי יש כמעט נעלם בתקופה האחרונה, הודות לחברות ביטוח רבות פשט את הרגל או להיות בערבות על ידי הממשלה. בסופו של דבר, קצבה קבועה היא רק טוב כמו חברת הביטוח כי בעיות. אם זה חברת הביטוח הולך תחת, קצבה קבועה שלך עשוי בהחלט ללכת עם זה.

האם כל הורה צריך להשתמש קצבה קבועה?

בעוד קצבה קבועה לא צפוי להיות בחירה מוצקה עבור רוב ההורים, יש אחוז קטן של האוכלוסייה, כי ייתכן שתרצה לתת לו מבט שני.קבוצה זו תכלול הורים או סבים אשר יהיו מעל גיל 59 1/1 עד שהילד שלהם בקולג ', אשר מצפים גם להיות בסוג מס נמוך יחסית במהלך שנות המכללה. במקרה זה, הרווחים לאחר מס על קצבה קבועה עשוי להכות מעט את הרווחים (אך ללא פוטנציאל) המס על אפשרויות הכנסה קבועה זמין בחשבון 529 סעיף או Coverdell ESA.