החוב איחוד לעומת מימון מחדש: היתרונות והחסרונות

אם ההלוואות שלך צריך לכוונן- up, ישנן מספר דרכים לפשט את החיים ולהפחית את ההוצאות שלך. שתי האפשרויות הנפוצות ביותר כוללות איחוד חובות ומימון מחדש. ייתכן שיהיה עליך לעשות אחד או שניהם, כדי להכיר את מה שהם עושים (ולא עושים) בשבילך.

קונסולידציה לעומת מימון מחדש

ראשית, כדאי להבהיר את ההבדלים בין איחוד הסטודנטים לבין מימון מחדש של הלוואה.

איחוד קורה כאשר אתה משלב מספר הלוואות להלוואה אחת. הרעיון הוא רבים לאחד : במקום להתמודד עם מספר הלוואות נפרדות, תשלומים חודשיים, הצהרות החיוב, אתה יכול צרור הכל ביחד ולטפל בו עם תשלום אחד. אם אתה מעדיף, אתה יכול לקרוא לזה "פישוט" במקום איחוד.

Refinancing הוא כאשר אתה מחליף הלוואה (או הלוואות מרובות) עם הלוואה חדשה לגמרי - אידיאלי הלוואה הרבה יותר טוב. המטרה היא לעתים קרובות כדי לקבל ריבית נמוכה יותר, כך שתוכל להפחית את החיים שלך עלויות הריבית ואת התשלום החודשי. כאשר אתה refinance, אתה יכול גם לאחד באותו זמן (על ידי משלם את ההלוואות מספר עם ההלוואה החדשה שלך). במקום את המונח refinancing , אתה יכול לחשוב על זה כמו "אופטימיזציה" החוב שלך, כך שאתה משלם פחות.

קונסולידציה אמיתית רק הגיוני (וזה אפשרי רק) אם ההלוואות לסטודנטים שלך הגיע במקור תוכניות הממשלה.

אתה יכול "לאחד" הלוואות פרטיות על ידי bundling מספר רב של הלוואות יחד, אבל את היתרונות העיקריים של איחוד נשמרים עבור הלוואות ממשלתיות.

איחוד חובות "תוכניות" יכול גם לגרום לבלבול: תוכניות הם השירותים המוצעים על ידי סוכנויות ייעוץ אשראי וארגונים דומים. הרעיון הוא כי הסוכנות תנהל משא ומתן עם הנושים לבצע תשלומים נוחים יותר.

אתה לעשות רק לבצע תשלום אחד, אבל התשלום הולך לסוכנות, אשר לאחר מכן משלם את מספר ההלוואות בשבילך.

איחוד הלוואה הפדרלי

כאשר יש לך מספר הלוואות סטודנט הפדרלי, אתה יכול לאחד את ההלוואות באמצעות הלוואה קונסולידציה ישירה. הריבית שאתה משלם, בכללותה, לא ישתנה - אתה תהיה בסופו של דבר עם שיעור משוקלל על ההלוואה וכתוצאה מכך היא למעשה באותו שיעור היית משלם על הלוואות אלה בנפרד. זה שיעור בודד יחול על כל של כל החוב שאתה לאחד, אשר עשוי או לא משנה (אם יש לך איכשהו הלוואה אחת עם שיעור גבוה יחסית להלוואות אחרות, זה יכול להיות עדיף לשלם את זה באופן אגרסיבי במקום להוסיף אותו ההלוואה שלך קונסולידציה). שיעורי הריבית קבועים על הלוואות אלה. איחוד יכול גם לתת לך את האפשרות לשנות את לוח הזמנים לפירעון שלך. לדוגמה, ייתכן שתוכל למתוח את החזר מעל 25 שנים במקום תקופה קצרה יותר.עם זאת, תקופת פירעון ארוכה יותר פירושו שתשלם יותר ריבית על החיים של הלוואות אלה - תוכל ליהנות תשלום חודשי נמוך יותר היום על חשבון העלות הכוללת גבוהה יותר.

מה לגבי שילוב הלוואות סטודנט פדרלי עם הלוואות פרטיות? אתה

יכול לעשות זאת אם אתה משתמש במלווה פרטי (לא באמצעות הלוואה ישירה איחוד פדרלי), אבל אתה רוצה להעריך את ההחלטה בזהירות: לאחר העברת הלוואה ממשלתית למלווה פרטי, אתה מאבד היתרונות של הלוואות לסטודנטים פדרליים. עבור חלק, יתרונות אלה אינם מועילים, אבל אתה אף פעם לא יודע מה העתיד מביא, ותכונות כמו דחיית ואת ההחזר מבוסס הכנסה עשוי לבוא שימושי ביום מן הימים.

מימון מחדש עם המלווים פרטיים

איחוד הלוואה פרטית היא רק אפשרות אם אתה refinance החוב שלך. בשוק הפרטי, המלווים עשויים להיות מוכנים להתחרות על ההלוואות שלך, ואתה יכול לקבל עסקה טובה אם יש לך אשראי טוב. מאז ציוני האשראי לשנות לאורך זמן, ייתכן שתוכל לעשות טוב יותר עכשיו אם אתה כבר עושה תשלומים על הזמן במשך כמה שנים.

refinancing יכול לעזור לך לפשט, אבל זה באמת על שמירת כסף. אם אתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר (או איזה יתרון אחר), אתה תהיה במצב טוב יותר. שוב, אפשר למתוח את החזר תשלום על פני שנים עתידיות - בכל פעם שאתה refinance, אתה מתחיל את תהליך החזר תשלום מעל - אבל זה יכול לעלות לך לאורך זמן.

כדי לראות איך זה עובד, להכיר את הפחתת ההלוואה (וזה תהליך של תשלום הלוואות).

כאשר אתה למחזר, תוכל גם בסופו של דבר עם הלוואה קבועה או משתנה הדולר. הקפד להבין כיצד פועל שיעור, ומה יקרה אם הריבית תשתנה - האם התשלומים החודשיים שלך יעלו יום אחד?

סוגים אחרים של החוב

בזמן שאתה refinancing, אתה עלול להתפתות לכלול סוגים אחרים של חוב לתוך ההלוואה החדשה שלך (אוטומטי, כרטיס אשראי, או הלוואות אישיות, למשל). למרות שזה יהיה לפשט דברים, זה בדרך כלל לא יכול להיעשות עם הלוואה סטודנט. עם זאת, ישנם סוגים אחרים של הלוואות שיכולים להתמודד עם סוגים שונים של החוב.

הלוואות אישיות ניתן להשתמש בכל דבר שאתה רוצה. זה אומר שאתה יכול להשתמש הלוואה אישית כדי למחזר את החוב סטודנט, כרטיס אשראי או שניים, וכן את ההלוואה אוטומטי. כמובן, זה רק הגיוני אם אתה באמת הולך לחסוך כסף (ולהימנע הצטברות החוב שוב פעם אתה משחרר אותם שורות של אשראי).

אתה צריך לאחד או למחזר?

אם יש לך הלוואות לסטודנטים הפדרלי

, להעריך את היתרונות והחסרונות בזהירות - במיוחד אם אתה מתפתה לעבור הלוואה סטודנט פרטית. שימוש הפדרלי הלוואה קונסולידציה לא מסוכן מאוד. אבל המעבר מן ההלוואות הפדרליות הלוואות פרטיות היא לא משהו שאתה יכול להפוך - תאבד את היתרונות של אלה הלוואות פדרליות לנצח. לדוגמה, אם אתה עובד בשירות הציבורי, ייתכן שיהיה לך הזדמנות לקבל הלוואות פדרליות נסלח לאחר 10 שנות עבודה - מזל טוב מקבל את העסקה ממלווה פרטי. הלוואות הפדרלי עשוי גם לאפשר לך לשנות (נמוך) התשלום החודשי שלך על בסיס ההכנסה שלך, אבל המלווים הפרטיים פחות אדיב. איחוד ההלוואות הפדרליות שלך בנפרד (באמצעות איחוד קונסולידציה פדרלית וטיפול בהלוואות פרטיות בנפרד) נותן לך את הפשטות של תשלום חודשי אחד, ואתה תקבל שיעור קבוע, כך שאתה תמיד יודע מה התשלום שלך יהיה.

אם יש לך הלוואות לסטודנטים פרטיים

, זה תמיד שווה קניות מסביב כדי לראות אם אתה יכול להשיג עסקה טובה יותר. חפש ריבית נמוכה יותר, נמוך (או לא) יישום ועיבוד עמלות, ותנאים אחרים כלומר אתה באמת לחסוך כסף. בצע טבלת הפחתה מהירה עבור כל הלוואה - כולל ההלוואה הקיימת שלך - וללכת עם אפשרות שעובדת הכי טוב בשבילך.