איחוד הלוואה או העברת יתרה? היתרונות והחסרונות

תשלום החוב הוא לא קל. אבל ריבית נמוכה יותר ותשלומים קטנים יותר יכולים להבהיר את העומס שלך.

כשמדובר בחובות צרכנים נפוצים כמו כרטיסי אשראי והלוואות אישיות, שתי הדרכים הפופולריות ביותר להקטין את שיעור שלך כוללים העברות איזון החוב קונסולידציה הלוואות.

אז, איזו אפשרות היא הטובה ביותר? לשניהם יש יתרונות וחסרונות, אבל אתה יכול לעשות החלטה משכילה ברגע שאתה מסתכל על דמי ללוות וכיצד החוב שלך מוגדר כרגע.

-> ->

כרטיס אשראי העברות יתרה

העברת היתרה באמצעות כרטיס אשראי קל, באופן אידיאלי אתה יכול לשלם ריבית 0% על החוב שלך (לפחות לזמן מוגבל). זה עוזר לעצור את הדימום: עלויות הריבית שלך נעלמים, ו 100% של כל תשלום הולך לכיוון הפחתת יתרת ההלוואה שלך. כרטיס אשראי העברות יתרת הם אטרקטיביים ביותר כאשר אתה יודע שאתה תשלם את החוב במהירות.

עם זאת, תצטרך לשים לב כמה דברים.

עמלות: במקרים רבים, תצטרך לשלם אגרה (זה יכול להיות בערך 3% מהסכום שאתה מעביר, או סכום שטוח דולר - לפי הסכום הגדול יותר). כל החיסכון שאתה מקבל מ ריבית נמוכה יותר צריך יותר מ לכסות את דמי ההעברה. אתה יכול גם לקחת על עצמו דמי שנתיים חדשים אם אתה פותח כרטיס אשראי חדש.

שיעורי הריבית: שיעורי הריבית הטובים ביותר זמינים ללקוחות עם אשראי טוב. אתה עשוי לראות הצעות אטרקטיביות ב s, אבל אתה רוצה לבדוק מה מנפיק כרטיס למעשה מציע לאחר בדיקת האשראי שלך.

גם אם אתה מקבל אפר 0%, כי שיעור זה לא יכול להימשך זמן רב; לבדוק מה קורה לאחר כל תקופת קידום מכירות.

הזיכוי שלך: הצעות מעבר לאיזון אינן בהכרח גרועות עבור האשראי שלך, אך הן עלולות לגרום לבעיות. בכל פעם שאתה פונה לקבלת כרטיס חדש, המלווים ייראה האשראי שלך, פניות אלה יכולים ding את ציוני האשראי שלך.

לאחר יותר מדי חשבונות הצרכן (כמו כרטיסי אשראי) פתוח יכול גם להקטין את הציון שלך.

אם אתה בסופו של דבר באמצעות כרטיס אשראי כדי להעביר יתרות, הקפד להשתמש בהם בתור תגמול החוב כלי - לא החוב גדל כלי: להימנע משימוש בכרטיס ששילמת ו הולך עמוק לתוך החוב.

איחוד החוב

במקום להשתמש בכרטיסי אשראי, אתה יכול גם לאחד את החוב עם הלוואה אישית, איזה סוג של הלוואה מאובטחת, או הלוואה P2P. הלוואה גדולה עשויה לאפשר לך לשלב כמה הלוואות ולקבל הכל במקום אחד. החוב קונסולידציה הלוואות לעתים קרובות מגיעים עם שיעור קבוע, ולכן הם הגיוניים יותר כאשר כרטיס אשראי תקופות קידום קצר מדי (לדוגמה, אתה יכול לקבל רק 0% אפריל לשלושה חודשים, אבל זה ייקח לך שלוש שנים כדי לשלם את החוב שלך ).

עמלות: אתה יכול או לא "לשלם" כל עמלות עבור חוב קונסולידציה הלוואות. עם כמה הלוואות תראה עלויות ברור כמו עיבוד או דמי מקור; עם הלוואות אחרות העלויות יהיו בלתי נראים (הם מובנים בריבית). השווה כמה הלוואות כדי למצוא את השילוב של מראש דמי דמי הריבית כי היתרונות ביותר עבורך.

שיעורי הריבית: שיעור שתשלם יהיה תלוי בסוג ההלוואה אתה משתמש. הלוואה אישית Unsecured יהיה שיעור גבוה יותר מאשר הלוואה להון הביתה, למשל.

בכל מקרה, סביר להניח שתשלם ריבית בשיעור של נמוך מ - משיעורי הריבית הרגילים של כרטיס האשראי (אך שיעורי "טיזר" או כרטיסי אשראי לקידום מכירות יהיו נמוכים יותר - לפחות למשך מספר חודשים ). אם תשלם את החוב במשך כמה שנים - וזה יותר מאשר כל כרטיס אשראי קידום - אתה יכול לעשות טוב יותר עם קונסולידציה חוב ההלוואה. שיעורי הריבית עשויים להיות

משתנה (הם יעלו ויורדים כמו שיעורי כרטיס אשראי) או שהם עשויים להיות קבועים , בהתאם להלוואה שלך. תעריפים קבועים מקלים על התוכנית (אתה יודע מה התשלומים החודשיים שלך עבור כל החיים של ההלוואה), אבל תעריפים קבועים עשוי להתחיל בשיעורים גבוהים יותר. האשראי שלך:

בכל פעם שאתה מקבל הלוואה חדשה, חקירה אשראי ישפיע על ציוני האשראי שלך - לפחות בטווח הקצר. בטווח הארוך, כמה הלוואות קונסולידציה החוב יכול פוטנציאל להיות טוב יותר מאשר האשראי שלך מאשר העברות איזון. ציוני אשראי גבוהים יותר כאשר אתה משתמש

תערובת של סוגים שונים של אשראי, ואת הלוואות בתשלומים להפוך אותך אטרקטיבי יותר מאשר לווה אשר מסתמך אך ורק על כרטיסי אשראי. לדוגמה, אם אתה עושה את כל ההשאלה עם כרטיסי אשראי, נראה כי אתה מבלה מעבר האמצעים שלך עבור מוצרי צריכה מתשלום ריבית גבוהה - אשר אינו בר קיימא. הלוואה קונסולידציה החוב יכול להציע לך שביצעת התחייבות לשלם את החוב, ואתה השתמש את הזכות סוג של חוב למטרה זו. זה אומר שאתה לווה מתמצא (בהנחה שאתה לבצע תשלומים כפי שהוסכם ולהימנע לוקח על החוב יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך), אז אתה צפוי להחזיר הלוואות אחרות בעתיד.

משכון בטחונות

עבור כמה הלוואות קונסולידציה החוב, ייתכן שיהיה עליך לשעבד בטחונות. זה אומר שאתה נותן את אישור הבנק לקחת את הנכסים שלך (הבית או המכונית שלך, למשל) ולמכור אותם אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה.

בטחונות יכול לעזור לך לקבל אישור, אבל ההתחייבות הנכסים שלך הוא מסוכן. מה אם הדברים לא עובדים כפי שתכננת - אתה יכול לחיות בלי הבית שלך? אתה יכול להגיע לעבודה ולהרוויח הכנסה ללא המכונית שלך? זה הכי טוב לשמור Unsecured Unsecured הלוואות, כי הדבר היחיד בסיכון הוא האשראי שלך. אם אתה משתמש בהון הלוואה הביתה לשלם את החוב לא מאובטחת בכרטיס אשראי, אתה באופן דרמטי

להגדיל את הסיכון שלך. ייתכן שכבר יש חוב כי הוא מאובטח על ידי בטחונות. אם זה המקרה, לשקול refinancing הלוואות אלה בנפרד (בנוסף או במקום להשתמש בהעברת יתרת או חוב קונסולידציה הלוואה).מצד שני, אם אתה יכול לשלם את החובות מובטחת ולהפוך אותם לחובות מובטחת, אתה ¯ ll> להפחית את הסיכון שלך - רק לוודא שזה שווה את כל עלויות נוספות.

סטודנטים הלוואות אם יש לך הלוואות לסטודנטים, לעשות קצת שיעורי בית לפני איחוד ההלוואות האלה או לשלם להם עם כל הלוואה אישית (כולל בדיקות העברת איזון). אם לווה באמצעות כל סוג של הלוואה ממשלתית, אתה עלול לאבד יתרונות מסוימים כגון פוטנציאל הלוואה סליחה או את היכולת לדחות תשלומים. לפרטים נוספים, ראה יתרונות של הלוואות סטודנטים הפדרלי.