הבנה מהו ביטוח מטבע

מדיניות רכוש רבים מכילה סעיף coinsurance . סעיף זה מטיל קנס על מבוטחים שאינם מצליחים לרכוש מסגרת נאותה של ביטוח.

ביטוח ערך

מדוע מבטחים אכפת כמה ביטוח אתה קונה? הסיבה לכך קשורה בביטוח . ביטוח ערך מתייחס ליחס של גבול הביטוח שלך לערך של הנכס המבוטח שלך. לדוגמה, נניח שאתה הבעלים של בניין משרדים קטן. -> ->

אתה להתייעץ עם קבלן הבניין כדי לקבוע את הערך של הבניין שלך על בסיס עלות החלפת. אתה והקבלן מסיקים כי עלות ההחלפה של הבניין היא 2 מיליון דולר. אתה מבטח את הבניין תחת מדיניות נכס מסחרי במגבלה של 2 מיליון דולר. הביטוח שלך לערך יחס הוא 100%.

רוב תביעות ביטוח רכוש כרוכות הפסדים חלקיים. אם אש פורצת בבניין שלך, זה יהיה כנראה להרוס רק חלק של המבנה ולא את הבניין כולו. אם זה המקרה, אז אתה לא צריך לבטח את הבניין רק חלק הערך שלו? אחרי הכל, אתה יכול לחסוך הרבה כסף אם אתה לבטח בניין עבור, נניח, מחצית עלות ההחלפה שלה או ערך במזומן בפועל. התשובה היא לא.

ראשית, המטרה העיקרית של הביטוח היא להגן עליך מפני הפסדים קטסטרופלי. עבור רוב העסקים הקטנים שבבעלותם רכוש, ההרס המוחלט של נכס זה מהווה קטסטרופה.

אם הבניין שלך נשרף, הביטוח שלך לא יספק מספיק כסף כדי לבנות אותו מחדש, ייתכן שיהיה קושי להישאר בעסק.

שנית, מבטחים רכוש לא יחזיק מעמד זמן רב אם כל המבוטחים שלהם underinsured רכושם. בסופו של דבר, חלק מהמבוטחים האלה יקיימו הפסדים.

פרמיות שנוצרו על ידי הפוליסות לא יהיה מספיק כדי לכסות את ההפסדים הגדולים.

מטרת ביטוח מטבע

בביטוחי רכוש, ביטוח מטבע נועד לעודד את המבוטחים לבטח את נכסיהם לאחוז מסוים (בדרך כלל 80% או 90%) מערכם. ביטוח מטבע עשוי לחול אם הנכס שלך מבוטח על עלות ההחלפה או על ערך המזומן בפועל שלו.

Coinsurance עובד על ידי הטלת עונש על מבוטחים שלא לרכוש מספיק ביטוח כדי לספק את

אחוז מטבע המוצג בהצהרות. לא תחול כל קנס אם המבוטח רכש ביטוח נאות. סעיף מטבע לא תהיה כל השפעה עליך עד שאתה סובל אובדן רכוש. המבטח ישווה לאחר מכן את תקרת הביטוח בפוליסתך (בעת ההפסד) לסכום הביטוח שתידרש לרכוש על פי אחוז המטבעות.אם היחס הוא פחות מ 1, אתה תהיה כפופה לעונש.

במדיניות נכס מסחרי, סעיף מטבע המטבעות נמצא בדרך כלל בסעיף תנאי המדיניות. העובדה שהמדיניות שלך מכילה סעיף כזה אינה

לא פירושה שהמדיניות שלך כפופה למטבע מטבע. ביטוח מטבע חל רק אם אחוז הבטחת מטבע מוצג בחלק ההצהרות של המדיניות שלך. דוגמה

נניח ש "80% coinsurance" מופיע בהצהרות של מדיניות הנכס המסחרי שלך. מה זה אומר? הדוגמה הבאה ממחישה כיצד יחול סעיף זה.

נניח שאתה הבעלים של הבניין שהבטחת על בסיס עלות החלפת. עלות החלפת הבניין היא 1 מיליון דולר. בגלל אחוז מטבע הוא 80, עליך לבטח את הבניין שלך לפחות 800 $, 000 (80% של 1 מיליון דולר) כדי למנוע עונש. תארו לעצמכם שהחלטתם לקמץ על הביטוח. כדי לחסוך כסף, אתה לבטח את הבניין על גבול של 700 $, 000. המדיניות שלך יש 5000 $ deductible.

אש פורצת בבניין שלך גורם נזק שעולה 200,000 $ לתיקון. בזמן ההפסד, את מגבלת הביטוח היה 700 $, 000. בהתבסס על דרישת מטבע coinsurance 80%, היית אמור לרכוש לפחות 800 $, 000.

היחס בין הסכום שנשאה חלקי הסכום נדרש (700, 000/800, 000) הוא. 875. בעוד ההפסד שלך היה 200 $, 000, המבטח שלך ישלם לך רק 175,000 $ (200, 000 X. 875) מינוס $ 5, 000 $ deductible או $ 170, 000. עונש coinsurance שלך ​​הוא 25 $, 000.

ויתור של סעיף Coinsurance

אחת הדרכים לעקוף את סעיף coinsurance הוא לרכוש נכס כיסוי על בסיס

מוסכם ערך . לפי אפשרות זו, אתה והמבטח שלך מסכימים, לפני שהפוליסה תיכנס לתוקף, על ערך הנכס שלך. הערך עשוי להתבסס על עלות ההחלפה או על ערך מזומן בפועל. כיסוי ערכי מוסכם חל על תקופת הפוליסה. כדי להמשיך את הכיסוי לתקופת המדיניות הבאה, עליך להגיש את דוח הערכים המתוקן לפני שתוקף הפוליסה הנוכחית שלך יפוג. אפשרות אחרת המווסת את סעיף המטבעות היא

דיווח ערך . הדיווח על ערך משמש בדרך כלל כאשר ערכי מאפיינים משתנים. לדוגמה, חנות קמעונאית שמכירותיה משתנות באופן נרחב מחודש לחודש עשויה לבחור לבטח את המלאי על בסיס דיווח. קיימות מספר אפשרויות דיווח, כגון רבעוני, חצי שנתי וחודשי. אתה בדרך כלל לשלם פרמיה הפקדה ולאחר מכן להגיש דוחות של ערכי הנכס שלך על לוח הזמנים כנדרש על ידי המבטח שלך. סוגים אחרים של ביטוח

Coinsurance משמש גם סוגים אחרים של ביטוח. דוגמאות הן ביטוח בריאות שיניים. מדיניות בריאות ורפואת שיניים רבות מכסה עלויות רפואיות או רפואיות בהתאם לשיעור מסוים, כגון 80/20 או 70/30. המספר הגדול יותר (80% או 70%) מייצג את אחוז המשלם על ידי המבטח ואילו מספר קטן יותר (20% או 30%) הוא אחוז אתה חייב לשלם.

כמה פוליסות אחריות דירקטורים ונושאי משרה מכילות סעיף ביטוח מטבע.כמו כן, סעיפים אלה נמצאים לעיתים במדיניות של אחריות מקצועית (או שגיאות והשמטות). סעיפים אלה יש להימנע כפי שהם עשויים לדרוש ממך לשלם חלק מכל נזק נזק או הסדר.