תעודת פיקדון: הגדרה, Pros, Cons

הגדרה: תעודת הפיקדון הוא הסכם להפקיד כסף לתקופה קבועה עם בנק שישלם לך ריבית. אתה יכול לבחור להשקיע במשך שלושה חודשים, שישה חודשים, שנה אחת או חמש שנים. אתה תקבל ריבית גבוהה יותר עבור המחויבות זמן רב יותר. אתה מבטיח להשאיר את כל הכסף, בתוספת הריבית, עם הבנק עבור כל טווח.

למעשה, אתה ההלוואות הבנק שלך הכסף תמורת ריבית.

-> ->

התקליטור הוא שטר חוב שהבנק נותן לך. כך הבנקים לרכוש את הכסף שהם צריכים לעשות הלוואות. הריבית שאתה מקבל הוא פחות מאשר לשלם את שכר עבור ההלוואות אותו. כך הבנקים מרוויחים. אבל אתה מרוויח ריבית גבוהה יותר מאשר היית עבור חשבון נושאות ריבית. כי כי אתה לא יכול למשוך את הכספים עבור הזמן המוסכם.

שלושה יתרונות

ישנם שלושה יתרונות על תקליטורים. ראשית, הכספים שלך בטוחים. החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות מבטחת דיסקים עד $ 250, 000. הממשלה הפדרלית מבטיחה שלעולם לא תאבד את המנהלת שלך. מסיבה זו, יש להם פחות סיכון מאשר אג"ח, מניות או השקעות אחרות תנודתי יותר.

שנית, הם מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר בדיקת ריבית נושאת חשבון חיסכון. הם גם מציעים שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר השקעות בטוחות אחרות, כגון חשבונות שוק הכסף או קרנות בשוק הכספים.

אתה יכול לחנות סביב הטוב ביותר הדולר. הבנקים הקטנים יציעו תעריפים טובים יותר משום שהם זקוקים לקרנות. בנקים מקוונים בלבד יציעו תעריפים גבוהים יותר מבנקים לבנים ומלט מפני שעלויותיהם נמוכות יותר.

חסרונות

תקליטורים יש שלושה חסרונות. החיסרון העיקרי הוא שהכסף שלך קשור לחיי האישור.

אתה משלם קנס אם אתה צריך למשוך את הכסף שלך לפני המונח הוא למעלה.

החיסרון השני הוא שאתה יכול להחמיץ הזדמנויות השקעה המתרחשות בזמן הכסף שלך קשור. לדוגמה, אתה מסתכן כי הריבית תעלה על מוצרים אחרים במהלך תקופתך. אם זה נראה כמו הריבית עולה, אתה יכול לקבל תקליטור ללא עונש. זה מאפשר לך לקבל את הכסף שלך בחזרה ללא תשלום בכל עת לאחר ששת הימים הראשונים. הם משלמים יותר משוק כסף, אבל פחות מאשר תקליטור רגיל. (מקור: "תעודות פיקדון", Ally Bank.)

הבעיה השלישית היא כי תקליטורים לא משלמים מספיק כדי לשמור על קשר עם קצב האינפלציה. אם אתה רק להשקיע תקליטורים, תאבד את רמת החיים שלך לאורך זמן. הדרך הטובה ביותר לשמור על האינפלציה היא עם השקעה במניות, אבל זה מסוכן. אתה יכול לאבד את סך ההשקעה. אתה יכול לקבל תשואה גבוהה מעט ללא סיכון עם אינפלציה האוצר מוגן ניירות ערך או I-Bonds.החיסרון שלהם הוא שאתה תאבד כסף אם יש דפלציה.

תקליטורים לעומת כסף שוק חשבונות מול קרנות שוק כסף

תעודות הפיקדון לספק את הכספים עבור חשבונות שוק ההפקדה כסף. כתוצאה מכך, התשואות שלהם קצת פחות ממה שאתה מקבל על תקליטור.

היתרון הוא שאתה יכול לקחת את הכסף שלך בכל עת ללא עונש. היתרון השני הוא שאם הריבית תעלה, אתה לא נעול בקצב קבוע של תשואה. אנשים רבים מעדיפים את הגמישות הזו. כסף בשוק חשבונות הפיקדון הם גם FDIC המבוטח.

קרנות נאמנות בשוק הכסף הן קרנות נאמנות נבחרות שמשקיעות בתקליטורים, כמו גם בשוקי כספים אחרים. אלה נמכרים על ידי בנק, הברוקר שלך, או מוסד פיננסי אחר. כמו תקליטור, אתה יכול גם למשוך כספים בכל עת. החיסרון הוא FDIC לא לבטח אותם.

איך תקליטורים מוגדרים

הבנקים משתמשים בכספי הנפקת תקליטורים להשאיל, להחזיק עתודות, או להשקיע עבור פעולות שלהם. אבל יש להם אפשרויות רבות אחרות. חלופות אלה קובעות את שיעורי הריבית של הבנקים על גבי תקליטורים.

שיעור קרנות הפד הוא המקור הנמוך ביותר של קרנות.

הבנק המרכזי של המדינה, הפדרל ריזרב, קובע את הריבית. אבל הבנקים יכולים להשתמש רק קרנות מוזנות כדי לענות על הדרישה מילואים באותו לילה.

עבור צרכים אחרים, הבנקים ללוות אחד מהשני בקצב ליבור. זהו שיעור הריבית הבין-בנקאית בלונדון. הבנק משלם כי שיעור על חודש, שלושה חודשים, שנה אחת וחמש שנים הלוואות. הם משלמים יותר עבור ליבור ממה שהם משלמים עבור תקליטורים. אבל תקליטורים עולה להם יותר כי הם צריכים לנהל אותם. הם יכולים פשוט תיל הלוואות ליבור אחד לשני. הם יכולים גם ללוות הרבה יותר מאשר פיקדון CD טיפוסי.

שיעורי CD יהיה נמוך יותר ממה שהם גובים את הלקוחות הטובים ביותר שלהם להלוות כסף, המכונה שער הממשלה, כי הבנקים חייבים להרוויח. ההכנסות שלהם מגיע הריבית ששולמו על ידי הלווים. העלויות שלהם הם הריבית ששולמו המלווים, כגון בנקים אחרים, המפקידים חשבונות שוק הכסף, ואת הפיקדונות תקליטורים. לפיכך, שיעורי ששולמו על תקליטורים יהיה גבוה יותר מאשר קרנות הפד, אבל נמוך יותר מאשר שיעור הפריים.