איך תעודת פיקדון או תקליטור עבודה?

תעודות פיקדון (תקליטורים) הן בין ההשקעות הבטוחה ביותר שם בחוץ. הם זמינים מבנקים ואיגודים אשראי, והם נוטים לשלם יותר חשבונות חיסכון וחשבונות שוק הכסף. החיסרון העיקרי לתקליטורים הוא שאתה צריך לנעול את הכסף שלך על מנת להרוויח את הריבית הגבוהה.

היסודות

תקליטורים הם צורה של הפקדה בזמן . במילים אחרות, אתה מבטיח לשמור על המזומנים שלך עם הבנק עבור כמות מסוימת של זמן (6 חודשים, 18 חודשים, או כמה שנים).

- 9 ->

בתמורה להבטחה זו, הבנק מסכים לשלם לך יותר ממה שאתה מקבל מחשבון חיסכון - אתה מקבל תשואה אחוז שנתי גבוה יותר (APY). מדוע הבנק משלם יותר? כי הם יודעים שהם יכולים להשתמש בכסף שלך להשקעות לטווח ארוך כמו הלוואות, ואתה לא תבוא לבקש את זה בשבוע הבא.

בעת פתיחת תקליטור, תוכל לבחור כמה זמן אתה רוצה לשמור את הכספים שלך נעול. תקופה זו נקראת טווח , ותנאים נפוצים כוללים 6, 12, 18 ו -60 חודשים, אם כי מונחים אחרים זמינים.

באופן כללי, תוכל להרוויח יותר כאשר אתה הולך עם מונחים ארוכים יותר. אבל מונחים ארוכים יותר הם לא תמיד הרעיון הטוב ביותר. בתור התחלה, ייתכן שתצטרך את הכסף שלך לפני המונח מסתיים. אם למשוך את הכספים שלך מוקדם (וזה בדרך כלל אפשרי, אבל במקרים נדירים בנקים איגודי אשראי הכחישו בקשות אלה), תצטרך לשלם עונש נסיגה מוקדמת. זה עונש יאכלו לכל עניין שהרווחת - וזה יכול אפילו לאכול לתוך ההפקדה הראשונית שלך - אז אתה יותר טוב לשמור את הכסף שלך בחשבון חיסכון אם אתה הולך צריך את זה בקרוב.

בשלב מסוים, את הדיסק יהיה בוגרת - המונח יסתיים ואתה תצטרך להחליט מה לעשות הלאה. ככל שתתקרב לסוף מונח התקליטור, הבנק שלך יודיע לך שהדיסק עומד להתבגר, והוא ייתן לך כמה אפשרויות. אם אתה לא עושה כלום, ברוב המקרים הכסף שלך יהיה reinvested לתוך תקליטור אחר עם אותו מונח כמו זה פשוט התבגר.

אם היית תקליטור 6 חודשים, הם יכניסו אותך לתוך תקליטור 6 חודשים נוספים. שים לב שהריבית עשויה להיות גבוהה או נמוכה מהשיעור שהרווחת בעבר - אין ערובה לכך שתקבל את המחיר.

אם אתה רוצה לעשות משהו מלבד להשקיע מחדש לתוך תקליטור חדש, אתה צריך לתת הבנק שלך לדעת לפני המועד האחרון לחידוש. הם יכולים להעביר את הכספים לתוך הבדיקה שלך או חשבון חיסכון, או שאתה יכול לעבור לתקליטור אחר עם טווח ארוך או קצר יותר.

כיצד להתחיל להשתמש בתקליטורים

כדי להכניס כסף לתוך תקליטור, פשוט ליצור קשר עם הבנק שלך או איגוד האשראי. תן להם לדעת כמה אתה רוצה להעביר וכמה זמן אתה רוצה את המונח להיות. אתה יכול לעשות זאת בטלפון, ואתה יכול גם לספק הוראות באינטרנט.הקפד לשאול הרבה שאלות על עונשים נסיגה מוקדמת ועל תנאי חלופי (זה יכול להיות יותר ריבית אטרקטיבית) - או לקרוא את המידע באינטרנט.

לאחר שתעביר כסף לתקליטור, תראה חשבון נפרד בהצהרותיך או במרכז השליטה המקוון שלך.

האם טווח ארוך יותר?

תקליטורים ארוכי טווח תמיד נראים מושכים יותר מתקליטורי טווח קצרים יותר, משום שהם משלמים יותר. עם זאת, הם לא תמיד הבחירה הטובה ביותר. קח תקליטור 5 שנה למשל: קשה לנחש אם תצטרך את הכסף הזה 5 שנים.

מה עוד, אם אתה קונה תקליטור כאשר הריבית נמוכה, אתה יכול לנעול את עצמך לתוך תקליטור נמוך עבור 5 השנים הבאות - מה אם הריבית (ולכן שיעורי CD) עלייה בשנה או שתיים? ייתכן שיהיה עדיף להשתמש בתקליטורים לטווח קצר יותר כי חידוש עם שיעורי גבוה יותר.

אם אתה מעוניין להשתמש לטווח ארוך יותר תקליטורים, זה רעיון טוב להשתמש אסטרטגיה כלשהי. האסטרטגיה הנפוצה ביותר שמשקיע המשקיעים בדיסק הוא הסולם: קנה כמה תקליטורים שונים עם מונחים שונים - כך תמיד יהיה לך קצת כסף זמין, ולא תוכל לנעול את כל של הכסף שלך לתוך תקליטור משלם נמוך. לפרטים נוספים, קרא על סולמות CD. דרך נוספת להגן על עצמך היא להשתמש בתקליטורים המציעים גמישות. הם עשויים לאפשר לך:

לצאת מוקדם בלי לשלם כל עונש, או

• "Bump up" הריבית שלך על שיעור גבוה יותר (גבוה יותר)
• כפי שאתה יכול לדמיין, את הגמישות של תקליטור הוא , נמוך הריבית החל (אין ארוחת צהריים חינם).

תקליטור בטיחות

מה עושה השקעות בטוח CDs? הם דומים מאוד במזומן החיסכון שלך או בדיקת החשבון. בהנחה שלך פיקדונות מבוטחים FDIC (או מכוסה תחת ביטוח NCUA אם אתה משתמש באיגוד אשראי), יש לך ערבות ממשלתית: ממשלת ארה"ב יעשה אותך שלם אם הבנק שלך הולך בטן למעלה. זה בערך בטוח כמו שאתה יכול לקבל.

עם כל השקעה, אתה צריך לבחור בין הסיכון לתגמול פוטנציאלי. תקליטורים נופלים על הסיכון הנמוך, סוף החזרה נמוך של הספקטרום. הם מקום מצוין לשמור על מזומנים כי אתה לא יכול להרשות לעצמך להפסיד כי אתה מתכוון להשקיע את זה בתוך כמה שנים. אם אתה לא צריך את הכסף במשך כמה עשורים, להעריך השקעות אחרות, כמו גם תקליטורים עבור מטרות לטווח ארוך שלך.

אם אתה הולך להשקיע תקליטורים, אתה באופן טבעי רוצה להרוויח את השיעורים הגבוהים ביותר האפשרי. עבור כל תקליטור נתון (תקליטור 6 חודשים עבור $ 1, 000, למשל) בנקים שונים ואיגודי אשראי יציעו שיעורי ריבית שונים. אז מה אתה יכול לעשות כדי מיץ את התשואה על הכסף שלך (במונחים של APY שאתה מרוויח)? אתה יכול לשים את הכסף שלך איפה זה צפוי לקבל את התשואה הטובה ביותר, להשתמש באסטרטגיות ומוצרים המסייעים לשפר את הסיכויים שלך, ואת החנות מסביב.

כמה זמן?

אתה כבר יודע כי דיסקים לטווח ארוך יותר

בדרך כלל (אבל לא תמיד) לשלם יותר מאשר תקליטורים לטווח קצר, אז זה רק אומר שאתה צריך ללכת עם תקליטורים לטווח ארוך כדי להרוויח יותר? לא בהכרח. בנוסף שיש את הכסף נעול כאשר אתה צריך את זה, לפעמים לטווח ארוך תקליטורים לגרום לך להחמיץ כאשר הריבית עולה.אם אתה מקבל סכום חד פעמי של מזומנים שאתה רוצה לשים תקליטורים, את ההחזר שתקבל תלוי איך הריבית גבוהה ביום ביום שאתה קונה את התקליטור. אם שיעורי הריבית נמוכים במיוחד, אפילו דיסקים לטווח ארוך ישלמו מעט מאוד - ואתה תנעל את התשואה הדלה הזו במשך כמה שנים.

זה בלתי אפשרי זמן משהו בדיוק, אבל כדאי לשים לב מה הריבית עושים לעשות כמה ניחושים על מה שאתה חושב עלול לקרות. אתה עלול לנחש טועה, כדי להיות בטוח כדי לגדר את ההימורים שלך. דרך טובה לעשות זאת היא להשתמש באסטרטגיה CD laddering כדי להפיץ את החלויות שלך.

אם אתה מאמין כי הריבית גבוהה וכי הם רק הולכים לרדת, תקליטורים לטווח ארוך עשוי להיות הגיוני. רק לזכור כי זה בלתי אפשרי לחזות את העתיד.

תקליטורים מהודרים

תקליטורים מגיעים במגוון צורות בימים אלה. באופן מסורתי, אתה יכול לתאר תקליטור כדלקמן:

יש לו שיעור קבוע זה לא משתנה

• אתה תשלם קנס אם אתה במזומן מוקדם
• עכשיו, יש לך יותר אפשרויות.

תקליטורים נוזליים (או "ללא קנס" תקליטורים) מאפשרים לך למשוך את הכספים שלך בכל עת מבלי לשלם עונש נסיגה מוקדמת. זה מאפשר לך להיות זריז ולהזיז את הכספים שלך כדי לשלם יותר CD אם ההזדמנות נוצרת. אם אתה יכול להימנע מתשלום קנס, למה אתה לא תשתמש תמיד בתקליטורים נוזליים? גמישות זו באה במחיר: תרוויח פחות על הפיקדונות שלך. תקליטורים נוזליים לשלם ריבית נמוכה יותר מאשר תקליטורים שאתה נעול, וזה הגיוני אם אתה מסתכל על הדברים מנקודת המבט של הבנק. עכשיו, אם אתה בטוח (ואתה בסופו של דבר להיות נכון) כי שיעורי יעלו בקרוב, להרוויח קצת פחות עבור פרק זמן קצר עשוי להיות שווה את זה אם אתה יכול לעבור לשיעור גבוה יותר מאוחר יותר.

אם אתה חושב על שימוש בתקליטור נוזלי, ודא שאתה מבין כל ההגבלות. בעוד שאתה נהנה גמישות מסוימת, המוצר לא יכול להיות פשוט כמו שאתה חושב. לפעמים אתה מוגבל ל כאשר אתה יכול למשוך כספים החוצה, וייתכנו הגבלות על

כמה אתה יכול לקחת בכל זמן נתון. Bump-up תקליטורים לספק תועלת זה דומה תקליטורים נוזליים: אתה לא מקבל תקוע עם תשואה נמוכה אם הריבית עולה לאחר רכישת תקליטור. אם יש לך תקליטור Bump-up, אתה מקבל כדי לשמור על הקיים CD ו "לעבור" לשיעור חדש, גבוה יותר (בהנחה הבנק שלך מציע שיעורי גבוה יותר). זוהי אפשרות, ובדרך כלל אתה צריך ליידע את הבנק כי אתה רוצה להכות את שיעור גבוה יותר. אם אתה לא עושה כלום, הם מניחים שאתה דבק בשיעור הקיים - אולי אתה מחכה שהשיעורים יעלו (בדרך כלל אתה מקבל רק אחד bump-up לכל מונח), או אולי אתה לא שם לב שאתה יכול להרוויח יותר.

תקליטורים, כמו תקליטורים נוזליים, מתחילים לשלם ריבית נמוכה יותר מאשר תקליטורים סטנדרטיים. אם הריבית עולה מספיק, אתה יכול לצאת קדימה; אם שיעורי להישאר עומדים או ליפול, היית יכול להיות טוב יותר עם תקליטור מיושן. תקליטורים מתוצרת הם חלופה אחרת.לפעמים הם מציעים שיעורי טוב יותר, ולפעמים אתה טוב יותר הולך ישר אל הבנק שלך או איגוד האשראי. תקליטורים מתווכים הם תקליטורים שנמכרים בחשבונות ברוקרים. במקום לפתוח חשבון בבנק מסוים באמצעות תקליטור שם, אתה יכול לקנות תקליטורים מתווך מבנקים רבים ולשמור את כולם במקום אחד. זה נותן לך קצת היכולת לבחור ולבחור, אבל תקליטורים מתווך לבוא עם סיכונים נוספים. בתור התחלה, אתה רוצה לוודא כי כל הבנק שאתה שוקל הוא FDIC המבוטח - תקליטורים ללא ביטוח צפויים לשלם יותר (לא מפתיע) אז הם עשויים לקבל את תשומת הלב שלך. בנוסף, יוצא של תקליטור מתווך מוקדם יכול להיות מאתגר. לקבלת פרטים נוספים, ראה כיצד תקליטורי Brokered עבודה. חנות מסביב

אם אתה רוצה לשמור עם תקליטור, אתה בהחלט יכול לעשות את זה בכל מקום יש לך כבר לבדוק חשבונות חיסכון. עם זאת, אתה יכול לעשות קצת יותר טוב אם אתה קונה מסביב. בין אם זה שווה לבזבז זמן קניות יהיה תלוי כמה אתה יכול להרוויח עוד (אין טעם לפתוח חשבון חדש אם אתה רק להרוויח עוד 7 $ במשך שנה - הזמן שלך שווה יותר מזה).

כדי למצוא עסקאות טובות, חפשו "מבצעים" המפורסם מבנקים מקומיים. אלה עשויים להופיע באינטרנט או בפרסומי חדשות מקומיים. כאשר הבנקים האיגודים אשראי רוצה למשוך פיקדונות, הם מציעים ריבית גבוהה במיוחד כדי לקבל את תשומת הלב שלך. כמו תמיד, זכור כי אם משהו נראה טוב מכדי להיות אמיתי, אתה כנראה לא מקבל את הסיפור המלא - ו מקל עם FDIC המבוטח מוצרים (או NCUSIF המבוטח תקליטורים אם אתה משתמש באיגוד אשראי). חפש עסקאות גם באינטרנט בנקים. מאחר שלבנקים מקוונים בלבד אין תקורה זהה למוסדות לבנים ולטיטרים, הם עשויים להציע מחירים גבוהים יותר (זו רק אחת הסיבות לבנקאות מקוונת).

לבסוף, אל תפחד לשאול את הבנקאי שלך עבור שיעור טוב יותר. במיוחד אם אתה עובד עם בנק קטן או איחוד אשראי ולעשות עסקים משמעותיים איתם, ייתכן שתוכל להרוויח קצת יותר.

אם תקליטור נשמע טוב לך, בואו לקחת צעד אחורה ולהביט כמה מכשולים.

ראשית, אתה צריך לנעול את הכסף שלך. אם אתה רוצה לקבל את זה בחזרה לפני התקליטור, זכור כי ייתכן שיהיה עליך לשלם קנס. שאל את הבנק בדיוק מה העונש יהיה, ולגלות אם אתה זכאי ויתור על העונש.

לאחר מכן, אם בטיחות חשובה לך, ודא כי הבנק שלך הוא FDIC המבוטח. חפש את הביטוי "חבר FDIC" או את הלוגו של FDIC.

ראה כיצד FDIC ביטוח עובד

איגודי אשראי אינם מבוטחים FDIC, אבל הם מבוטחים על ידי לאומי אשראי האיחוד המינהל (NCUA) - וזה טוב כמו FDIC - כך שהם לא יופיעו ב מסד הנתונים של FDIC. הביטוח NCUA מגובה על ידי ממשלת ארה"ב, בדיוק כמו ביטוח FDIC, ואת מגבלות הכיסוי הם שווים.

לבסוף, זכור כי בגלל רמת הסיכון נמוכה יחסית, הפרס שלך עשוי להיות גם נמוך יחסית. ישנם סוגים שונים של סיכון, כולל הסיכון לאבד את הכסף שלך ואת הסיכון של אובדן כוח הקנייה (כמו האינפלציה אוכלת משם את הערך של החיסכון שלך).

משקיעים CD יש סיכון נמוך יחסית לאבד את כספם. עם זאת, באמצעות תקליטורים במשך כמה עשורים אומר שאתה חושף את עצמך לסיכונים אחרים (אם כי אין שום דבר רע עם שמירה על קרן חירום במזומן). המשקיעים לטווח ארוך צריכים לפחות להכיר את החלופות והסיכונים הכרוכים בהשקעות אחרות.