גדול למטה או נקודות? איזו היא הטובה ביותר?

כאשר מקבל הלוואה הביתה, יש לך החלטות רבות לבצע והוצאות לשלם. אם יש לך את האפשרות לשלם נקודות, אתה עשוי לתהות אם זה עלות הגיוני, וכיצד התקציב שלך דולר בין תשלום למטה שלך ואת כל הנקודות.

שתי ההוצאות יוצאות מכיסך מראש (אלא אם תממן את הנקודות), כך שההשפעה המיידית על התקציב שלך זהה. כמו כן, הן נקודות למטה מקדמה יכול להפחית את התשלום המשכנתא החודשי הנדרש.

עם זאת, בטווח הארוך, הם משפיעים על הכספים שלך בדרכים שונות.

בתור רענון מהיר, נסקור את ההבדל בין נקודות לבין מקדמה. לאחר מכן, נעריך מתי אפשרות אחת עשויה להיות טובה יותר מאחת.

נקודות הנחה

נקודות הנחה להפחית את הריבית על ההלוואה שלך. בתמורה לתשלום היום, המלווה שלך תפחית את הריבית על החוב שלך. זה נקרא לפעמים "לקנות את שיעור" על ההלוואה שלך כי אתה בעצם רכישת שיעור נמוך יותר.

ליתר דיוק, אתה יכול לומר שאתה משלם ריבית מוקדמת, ואת משאיל את התאמת הריבית שלך בהתאם.

עלויות הריבית לא ניתן לשחזר - אתה לא תקבל את הריבית בחזרה כאשר אתה מוכר. כתוצאה מכך, אתה צריך ליהנות מן ההוצאות בדרכים אחרות (ולוודא את מספרי להוסיף). ישנן מספר דרכים פוטנציאליות אתה יכול להרוויח משלמים נקודות, כולל:

- <->

• הטבות מס פוטנציאליים מן הכסף שאתה מוציא על נקודות
• תשלום חודשי נמוך יותר, וכתוצאה מכך מצב תזרים מזומנים נוח יותר בשנים הבאות
• שיעור נמוך יותר על החוב לאורך השנים ( אם אתה שומר את ההלוואה לטווח ארוך)

תשלומים למטה

מקדמה היא סכום שאתה משלם מראש לקראת מחיר הרכישה של הנכס. סכום זה מקטין את גודל ההלוואה שלך מייצג את הבעלות שלך עניין בבית (הגדלת ההון העצמי שלך).

אתה הבעלים של כל בית בבעלותך, אבל המלווה שלך עשוי להיות שעבוד על הנכס עד שתשלם את כל החוב שלך.

ביצוע מקדמה דומה לשימוש הבית שלך כמו חזירון בנק. הבית פועל כחנות ערך: בהנחה הבית לא מאבד ערך, אתה יכול לקבל את הערך בחזרה כאשר אתה מוכר את הנכס. לחלופין, אתה יכול לשאול כנגד ערך זה עם משכנתאות השני או להשתמש בערך זה כבטוחה לצרכים אחרים.

תשלומים שלך עם נקודות ותשלומים למטה

הן נקודות הנחה תשלום גדול יותר למטה יהיה להקטין את תשלומי המשכנתא החודשי הנדרש. תשלומים חודשיים מחושבים באמצעות מספר גורמים:

• הריבית
• סכום ההלוואה (הידוע גם בשם יתרת)
• תקופת ההלוואה (או משך הזמן כי ההלוואה אמורה להימשך)

אם תקטין את כל הפריטים האלה, התשלום החודשי יירד.בנוסף, סכום הריבית שאתה משלם יהיה גם ירידה. מעניין, אתה יכול לשמור על רמת סכום ההלוואה, אך להפחית את סך כל עלויות הריבית על ידי הפחתת שיעור או לקצר את חיי ההלוואה.

תשומות שונות מקטינות את התשלום שלך, אבל הן עושות זאת בדרכים שונות. הדרך הטובה ביותר לראות זאת היא להתנסות עם מחשבון הלוואה או להשתמש בטבלאות הפחתה להעריך חלופות הלוואה שונים.

והכי חשוב, להסתכל על עלויות הריבית לאורך זמן, ועל החיים של ההלוואה.

מה עליך לעשות?

עם הבנה טובה יותר של איך תשלום ועלויות הריבית לשנות עם כל אפשרות, אתה צריך להיות קל יותר להעריך את אפשרויות המלווה שלך (ולהחליט מה לעשות עם הכסף שלך).

אם יש לך את הכסף זמין ואתה מתכוון להישאר בבית שלך במשך תקופה ארוכה של זמן, נקודות שוות מבט.

• להעריך כמה זמן אתה באמת לשמור על ההלוואה שלך. עם תקופה ארוכה יותר, אתה יכול להיות טוב יותר לשלם נקודות לשלם ריבית בשיעור נמוך יותר.
• בדוק את פרק הזמן שנקבע על הנקודות שלך: ציין כמה תוכל לחסוך בכל חודש על התשלום שלך, וחשב כמה זמן יידרש כדי להחזיר את הסכום שתוציא מראש. לאחר מכן, זכור כי את כל עלויות הריבית עשוי גם להיות שונה אם אתה משלם נקודות.
• חקור את השפעות המס הפוטנציאליות עם יועץ המס שלך. נקודות תשלום עשוי לתת לך ניכוי היום, וזה עשוי להיות מועיל יותר מאשר חיסכון הריבית בשנים הבאות. אל תשכח כי עלויות הריבית עשוי גם להיות deductible - אבל ההוצאות כסף עבור ניכוי מס עדיין מבלה כסף.
• להעריך את השימושים חלופיים עבור הכספים, ולהחליט אם אתה צריך לעשות משהו מלבד לשים את הכסף לכיוון הבית שלך.
• להחליט אם אתה חושב שאתה תוכל למחזר בריבית טובה יותר בעתיד הקרוב. אם ציונים האשראי שלך או הכנסה לשפר, אתה עשוי להעפיל הלוואה טובה יותר. כמו כן, להסתכל על שיעורי הריבית ואם אתה לא מצפה להם לעלות, ליפול, או להישאר ברמה.
• הפעל את המספרים בנקודות מימון. נקודות מתגלגל לתוך יתרת ההלוואה שלך הוא בדרך כלל לא יתרון כמו לשלם מחוץ לכיס, אבל זה עשוי להיות שווה מבט.

השתמש מחשבון נקודות כדי לקבוע כמה תוכל להרוויח משלמים נקודות. לאחר מכן, השווה את החיסכון הזה להלוואה קטנה יותר (באמצעות טבלת הפחתות). לדוגמה, על הלוואה $ 300, 000, להעריך את החיסכון שמגיעים בריבית נמוכה יותר אם אתה משלם שתי נקודות (או $ 6, 000). לאחר מכן, לראות איך ההלוואה נראית אם אתה רק ללוות $ 294, 000 - הוספת $ 6, 000 את המקדמה במקום לשים אותו לכיוון נקודות.