את הכללים החדשים של אשראי ניקוד עזרה או לפגוע בך?

אחד הנפוץ ביותר האשראי אשראי מערכות הוא עושה כמה שינויים גדולים איך זה מחשב את ניקוד האשראי שלך.

VantageScore פתרונות נוסדה על ידי שלוש לשכות אשראי הגדולות - Experian, TransUnion ו Equifax - כמתחרה על חברת אייזק הוגן, אנשים מאחורי הציון FICO בשימוש נרחב. וזה לאחרונה הודיעה כי האשראי החדש שלה ניקוד המודל, VantageScore 4. 0, בקרוב לקחת גישה הוליסטית יותר בחישוב מספר שלוש ספרות שלך.

"זה יוצא דופן ולא נדיר כי מערכת הניקוד החדשה מציגה את עצמה בצורה שונה משמעותית מאשר ניקוד מערכות של מפתחי אשראי אחרים", אומר מומחה האשראי ג'ון אולצהיימר, שעבד בעבר עם FICO ו Equifax. "זה אחד מתאים כי הצעת החוק משתי סיבות. "

הנה למה לצפות כאשר מערכת הניקוד החדשה מתגלגל בסתיו - ומה זה אומר עבור ניקוד האשראי שלך.

השימוש בנתונים היסטוריים אומר שאתה רוצה יתרות שלך במגמת למטה.

ההבדל הגדול הראשון הוא השימוש של המודל החדש במה שמכונה בתעשייה "נתונים מגובשים". הנוסחה תסתכל על ההיסטוריה ההשאלה שלך כמו יותר רצף - מסלול של יתרות שלך ניצול שלך לאורך זמן - ולא מסגרת להקפיא. "אם לשנינו יש 10 $, 000 כרטיס אשראי יתרות, אבל אתה כבר משלמים את שלך לאורך זמן ואני כבר ramping שלי, האחרון נחשב סיכון גדול יותר, ואת המודל החדש ייקח את זה בחשבון" אומר ג 'ף ריצ' רדסון, דובר VantageScore פתרונות.

במילים אחרות, אם קו המגמה שלך מראה שאתה משלם את החוב - או, אפילו טוב יותר, לשלם את יתרות החודשי שלך במלואו - זה יעזור להניע את התוצאה שלך. אבל אם אתה כבר צבירת החוב עולה כרטיס האשראי לאורך השנים ו / או פתיחת חשבונות כרטיס אשראי חדש יחסית, זה יזיק לך.

"זוהי יציאה כזו ממערכות הניקוד [כי רק להסתכל] בתמונה אחת בזמן," אומר אולצהיימר. "זה אומר סיפור על מישהו פשוט שילם את היתרה, כי הוא יוצא לבקש משהו, או אם מישהו משלם את היתרה במלואה בכל חודש רוב הזמן. "

כלומר, אשראי מהיר תיקונים לפני יישומים הלוואה אולי לא עובד יותר.

עם זה בחשבון, כמה רחוק קדימה אתה צריך לנקות את האשראי שלך לפני הגשת בקשה למשכנתא או הלוואה? "הייתי אומר 30 יום", אומר אולצהיימר. "אני כבר לא יכולה לתת את העצה הזאת. "עם נתונים trended חוזר שנים, לשלם את היתרה שלך כדי לשפר את הציון שלך בחודש לפני החלת לא טיפש אף אחד. גם לא יגדיל את מסגרת האשראי שלך, כך שאתה משתמש באחוז קטן יותר האשראי זמין שלך מאשר קודם."אם אתה מישהו שיש לו חוב והוא הולך לבקש הלוואה לרכב, משכנתא או כרטיס אשראי, ואתה יכול לשלם סכום משמעותי בקרוב למדי לפני היישום, זה לא יעזור לך כמו זה היה בעבר ", אומר מאט שולץ, אנליסט בכיר בתעשייה עבור CreditCards. com. תחת המערכת החדשה, הציון שלך ישקף את ההיסטוריה של החוב, גם אם יש לך פחות מזה כרגע.

תשלום יותר מאשר המינימום ייהנו הציון שלך.

הבדל נוסף יהיה שיקול המודל של התשלומים שלך - לא רק אם הם בזמן, אבל כמה אתה יותר לשים את המינימום בשל. תשלום יותר מאשר המינימום יהיה סימן חיובי עבור המלווים, מה שהופך אותך נראה כאילו אתה פחות סיכון אשראי. בנוסף, אם אתה רק משלם את המינימום, רוב הסיכויים הם שלך הולך לשמור הולך וגדל, אשר ישקף לשלילה על ניקוד האשראי שלך.

"זה [שינוי הבקיע יכול] לעזור לדחוף את המשתמש כרטיס האשראי מעל הגדר מלהיות אקדח כדי transactor, וזה הולך להציל את הצרכן כמות עצומה של החוב", אומר אולצהיימר.

הציון החדש הוא angling להיות יותר סלחני פתוח ראש.

לבסוף, הניקוד החדש יסתמך פחות על אוספים משפילים ורשומות ציבוריות כמו שעבודים ופסקי דין, והוא יתעלם מאוספים רפואיים בני פחות משישה חודשים.

יתר על כן, היא תשתמש מכונת למידה כדי לעזור להבקיע כ 30-35 מיליון הצרכנים עם קבצי אשראי דק. זה חדשות טובות למילניום ולצעירים אחרים.

FICO יישאר זהה - לעת עתה.

ניקוד ה- FICO שלך לא יכלול נתונים מגובשים לתוך נוסחת הניקוד שלו, והחברה שמאחורי FICO הפחיתה את ערך השינויים של VantageScore. "התועלת שהם מדברים עליהם פחות על הצרכנים, ועוד יותר אם היא מוסיפה ערך מנבא למלווים", אומרת סאלי טיילור-שוף, סגן נשיא FICO Scores. "הם [הצרכנים] רוצים לדעת את הציונים המלווים מסתכלים. המלווים משתמשים ב- FICO מעל 90% מהמקרים. "

אולצהיימר משתדל להיות שונה, וקורא את שיעור האימוץ של VantageScore - מעל 8 מיליארד VantageScore ציונים האשראי שימשו בין יולי 2015 - יוני 2016, על ידי מעל 2, 400 המלווים המשתתפים בתעשייה אחרים -" די מרשים. "עם זאת, הוא מציין כי גם אם FICO Scores ו VantageScore משתלבים בגישות שלהם, הם סביר להניח לספר סיפורים דומים. אם יש לך הרגלי אשראי טוב, יהיה לך ציונים טובים מסביב.

עם קלי Hultgren