למה אתה אולי רוצה לממן HSA במקום IRA

רוב האנשים לא חושבים על HSA, או בריאות החיסכון חשבונות, כחשבון חיסכון. במקום זאת, הם חושבים על זה בתור חשבון שבו אתה מפריש כסף להוציא על פריטים בריאות במהלך השנה הנוכחית. השקפה זו צריכה להשתנות. HSA יכול להיות תוספת נהדרת ל IRA או 401 (k) תוכנית, ואם קרנות מוגבלים זה יכול להיות טוב יותר לתרום HSA במקום IRA. הנה למה.

מדוע HSA Trumps IRA

חשבון HSA הוא כמו IRA על סטרואידים.

עם IRA מסורתי או 401 (k), אם אתה זכאי, אתה מקבל ניכוי מס עבור הסכום שאתה תורם לתוכנית. הכסף גדל מסים נדחים, ואז אתה משלם מסים כאשר אתה למשוך אותו פרישה.

עם HSA, אתה מקבל את אותו ניכוי מס כאשר אתה לתרום כסף, אבל כאשר אתה משתמש בכסף שלך HSA עבור הוצאות רפואיות ביטוח בריאות מוסמך פרמיות, זה חוזר ללא מס.

-> ->

איפה עוד אתה יכול לתרום דולר לניכוי מס ולסגת אותם ללא מס? בשום מקום אחר שאני יודע עליו.

(הערה: כדי להגדיר HSA, אתה חייב להיות תוכנית ביטוח גבוהה לניכוי כי עומד הכישורים הדרושים, או המעסיק שלך חייב להציע תוכנית כזו.)

פרמיות ביטוח בריאות והוצאות רפואיות מסוג כלשהו הם בוודאות. למה לא לשלם להם עם דולרים פטורים ממס?

-> ->

• לפני גיל 65 קרנות HSA לא ניתן להשתמש עבור פרמיות ביטוח בריאות, אבל ניתן להשתמש בהם כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מתאימות כגון שיתוף משלם, השתתפות עצמית, טיפול שיניים וכו '
• לאחר גיל 65 קרנות HSA יכול לשמש כדי לשלם עבור פרמיות ביטוח בריאות, כולל Medicare חלק ב פרמיות פרמיות ביטוח לטווח ארוך.

כאשר אתה מסתכל על כל האפשרויות שלך ולהעריך עלויות טיפול רפואי צפוי פרישה, תראה HSA יכול להציע דרך יעילה הרבה יותר כדי לשמור כדי לעמוד בעלויות אלה מאשר כלי רכב רבים אחרים.

אין כמעט שום חיסרון באמצעות HSA במקום IRA

אני יכול לחשוב על כמעט שום downside למימון HSA במקום IRA. אם אתה לא צריך קרנות HSA שלך עבור הוצאות רפואיות או פרמיות ביטוח לאחר גיל 65, אתה יכול להשתמש בכסף בדיוק כמו קרנות IRA שלך או 401 (k). אתה תשלם מסים על משיכות שאינן משמשות מסיבות רפואיות, אבל אחרי גיל 65, אין מס עונש.

ההבדל העיקרי הוא הגיל שבו לא חל מס עונש ואת סכום המס עונש.

עם IRA לאחר גיל 59 ½ קרנות זמינים ללא מס עונש. עם HSA, קרנות זמינות בכל עת עבור הוצאות רפואיות מוסמך, אבל אם נעשה שימוש מסיבות אחרות 20% עונש המס חל עד שתגיע לגיל 65. אחרי 65 אין מס עונש על משיכות ללא קשר למה הם משמשים.

HSA דמיון ל- IRA

• תרומות הניתנות לניכוי אם אתה זכאי.
• הכסף גדל מסים נדחים.
• מס עונשין יכול לחול על משיכות שאינן עומדות בכללים.

HSA ההבדלים כדי IRA

• כסף ניתן להשתמש בכל גיל עבור הוצאות רפואיות מוסמך והוא ללא תשלום כאשר נעשה שימוש מסיבה זו.
• עבור משיכות שאינן משמשות מסיבות רפואיות, מס קנס בגובה 20% חל על גיל 65; עם IRA, הוא 10% מס עונש והוא נעלם בגיל 59 ½.
• חייב להיות מוסמך גבוה בריאות עצמית deductible התוכנית להיות זכאי לתרום HSA.
• גבולות התרומה נמוכים יותר מאשר ב- IRA.
• HSAs אינם נדרשים מינימום הפצות בזמן IRAs לעשות.

מימון HSA במקום IRA או 401k

אם היה לי כמות מוגבלת של כסף כדי לחסוך, הייתי חוסך בסדר הזה:

1. הקרן שלי 401 (k) תוכנית לנצל את כל המעסיק התאמה .
2. השתמש בכל החיסכון מעל סכום ההתאמה כדי לממן חשבון HSA.
3. השתמש חיסכון מעל זה לממן מסורתי או ROTH IRA, או להשתמש עבור תרומות נוספות 401k.

HSA קרן Rollovers

קרנות HSA לא יכול להיות מגולגל לתוך חשבון IRA. גם לא תהיה סיבה לעשות זאת. עם HSA אתה משמר את הזכות להשתמש בקרנות ללא תשלום עבור הוצאות רפואיות. אם הם יכולים להיות מגולגל IRA, אפשרות זו תיעלם.

פעם אחת להעביר מ IRA כדי HSA

יש כלל מס המאפשר פעם חד פעמית ללא תשלום העברת כספים מ IRA שלך ל HSA.

זה לא כמו rollover כפי שהיא סופרת את מגבלת התרומה השנתי HSA. זה מאפשר לך להעביר כמות קטנה של כסף מ IRA שבו היית צריך לשלם מסים על משיכות צורך הוצאות רפואיות ל HSA שבו משיכות למטרות כאלה יהיה ללא מס.

פתיחת HSA

רוצה לפתוח חשבון HSA? צור קשר עם סוכן הביטוח שלך כדי לראות אם אתה יכול לקבל מוסמך גבוה deductible ביטוח בריאות התוכנית, ולאחר מכן לבדוק רשימה זו של ספקי HSA.

משאבים - מצא חומר הפניה של IRS בחשבונות HSA במרכז המשאבים של חשבון החיסכון הבריאותי.