מתי כדאי לתבוע הטבות ביטוח לאומי?

זה יכול להיות אחד הבחירות החשובות ביותר פרישה שתעשה אי פעם: להחליט מתי תתחיל לקחת הטבות ביטוח לאומי.

אבל למרות תפקיד מכריע כי ביטוח לאומי משחק ביצירת תוכנית פרישה הכנסה אשר ישמור אותך לאורך כל תקופת הפרישה, מעטים אנשים לתת כמה מחשבה על החלטה זו הם צריכים. ואכן, למרות הנתונים האחרונים של אגודת האקטוארים מראים כי אורך החיים גדל, 62, הגיל המוקדם שבו ניתן בדרך כלל להגיש הטבות, נשאר הגיל הפופולרי ביותר עבור תביעה ביטוח לאומי.

- כמובן, אם אתה נאלץ לפרוש ואין לך מספיק חיסכון כדי לקיים אותך פרישה, ייתכן שאין לך ברירה אלא להתחיל לאסוף תשלומי ביטוח לאומי ברגע שאתה יכול . אבל אם יש לך איזה חדר תמרון, בטענה מאוחר יותר מאשר קודם לכן היא לעתים קרובות בחירה חכמה יותר.

אחת הסיבות לכך היא עיכוב, אפילו רק כמה שנים, יכול להביא לך בדיקה גבוהה משמעותית ביטוח לאומי, אשר יכול להגדיל באופן דרמטי את כמות ההטבות שתאסוף על החיים שלך. לדוגמה, בכל שנה אתה דוחה הטבות בין גיל 62 ו -70, התשלום שלך עולה בערך 7% עד 8% בשנה. (אין יתרון לעכב מאוחר יותר מאשר גיל 70.) אם אתה עובד גם במהלך השנים אתה דוחה את הטבות הטענה, התשלום שלך בסופו של דבר לעלות אפילו יותר. המינהל לביטוח לאומי בוחן את כל היסטוריית העבודה שלך בעת חישוב היתרונות. אז כמה שנים נוספות של עבודה יכול להגביר את התשלום שלך אפילו יותר מאשר להגדיל תקבל פשוט על ידי עיכוב.

- <->

זוגות נשואים יכולים להגדיל את הסכום שהם עשויים לאסוף על חייהם אפילו יותר מאשר רווקים יכול על ידי תיאום כאשר הם לוקחים הטבות כדי למקסם את הפוטנציאל המשותף שלהם payout. נניח, למשל, גבר בן 61, מרוויח 100 אלף דולר בשנה, ואשתו בת ה -58 שעושה 60,000 דולר בשנה, כל אחד מתחיל לקחת את הביטוח הלאומי שלהם בגיל 62.

מבוסס על הערכות של מחשבון פיננסי ביטוח פיננסי מנועי, זוג זה היה לאסוף 1 $ צפוי. 1 מיליון הטבות לכל החיים. אבל לפי תזמון טוב יותר - ואיזה סוג של תועלת - הם אוספים, הזוג הזה יכול לעשות הרבה יותר טוב. לדוגמה, אם האישה לוקחת את היתרון שלה ב 63, בעלה קבצים "יישום מוגבל" עבור הטבות זוגית מבוסס על שיא עבודתו של אשתו ברגע שהוא מגיע לגיל הפרישה מלא שלו 66 ואת הבעל ואז עובר לטובת העבודה שלו ב 70, היתרון הצפוי שלהם בחיים יגדל ל 1 $ בערך. 4 מיליון דולר. זוהי עלייה של כ -40%, או תוספת של $ 300, 000 הטבות חיים משוערים רק על ידי עיכוב קצת יותר תיאום איך הם טוענים.

אני יודע שאנשים רבים חושבים שהם עשויים לעשות טוב יותר בטענה ביטוח לאומי מוקדם להשקיע את היתרונות - או לקחת את התשלומים, כך שהם יכולים למשוך פחות מחיסכון פרישה, אשר שווה את אותו הדבר. אבל זה אסטרטגיה מסוכנת, ואחד יכול backfire, במיוחד אם ההשקעות שלך מרוויח subpar מחזירה אותך או (או את בן / בת הזוג) בסופו של דבר חיים לתוחלת החיים או מעבר. חוץ מזה, זה יותר נבון להסתכל על הביטוח הלאומי כתוכנית ביטוח של מיני שנועד לעזור לך לשמור על רמת החיים הגון גם אם אתה חי עד גיל מתקדם ולא דרך לנסות המשחק את השווקים הפיננסיים עבור הכנסה נוספת.

(עם זאת, ייתכן שעדיין תרצה לקחת את תשלומי הביטוח הלאומי שלך בחשבון כאשר מחליטים כיצד לחלק את תיק הפרישה שלך בין מניות לאג"ח).

בהתחשב בעובדה שכסף כה רב מונח על כף המאזניים - שלא לדבר על פרישה אבטחה, אני ממליץ לך להאיץ את מחשבון ביטוח לאומי טוב לפני הקובץ עבור הטבות. ייתכן שתרצה גם לבדוק כמה משאבים של ביטוח לאומי המפורטים RealDealRetirement. com של פרישה Toolbox, כפי שהם יכולים לתת לך פרטים נוספים על איך תוכנית ביטוח לאומי עובד.

אם אתה לא מרגיש נוח להעריך את אפשרויות הביטוח הלאומי שלך בעצמך, ייתכן שתרצה לנסות את אחד השירותים, תמורת תשלום, יהיה crunch את מספרי בשבילך או לדבר עם יועץ פיננסי מי יודע את ins ו outs של המערכת

אבל אם אתה באמת אין לך ברירה אחרת, לא להתחיל באופן אוטומטי לוקח הטבות מוקדם ככל האפשר רק בגלל שאתה יכול.

גילוי: מידע זה מסופק לך כמשאב למטרות מידע בלבד. זה מוצג ללא התחשבות של מטרות ההשקעה, סובלנות הסיכון או הנסיבות הפיננסיות של משקיע מסוים ולא יכול להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועים קודמים אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעות כרוך בסיכון כולל אובדן אפשרי של הקרן. מידע זה אינו מיועד, ואינו צריך, להוות בסיס עיקרי לכל החלטת השקעה שתעשה. תמיד להתייעץ משפטית, מס או יועץ ההשקעות שלך לפני ביצוע כל ההשקעה / מס / נדל"ן / שיקולים תכנון פיננסי או החלטות.