מתי לקחת ביטוח לאומי - ניתוח ודוגמה

עבור אלה תוהה מתי לקחת פרישה ביטוח לאומי הטבות, שיש את הכספים במוקדם ולא מאוחר נשמע נחמד, אבל זה באמת עובד לטובתך? התשובה תלויה בכמה דברים:

1. האם תעבוד בין גיל 62 לגיל הפרישה המלא שלך?
2. תוחלת החיים שלך
3. מצב המשפחתי שלך
4. הרצון שלך להגן על כוח הקנייה שלך צריך לחיות זמן רב יותר ממה שאתה עשוי לצפות

-> ->

להלן תוכל לראות כיצד כל אחד מארבעת הגורמים משפיע על המצב האישי שלך, ואתה תמצא דוגמאות ספציפיות עם מספרים.

1. הכנסה לקופה לפני גיל 66 או 67

אם עדיין לא הגעתם לגיל פרישה מלא כפי שהוגדר על ידי ביטוח לאומי (עבור רוב האנשים על גיל 66 או 67) ואתה עדיין עובד, זה יהיה כנראה לא הגיוני להתחיל לקבל את היתרונות של ביטוח לאומי.

-> ->

למה? כי אם אתה מרוויח מעל להגביל את הרווחים ביטוח לאומי, הטבות הביטוח הלאומי שלך יופחת. אתה מגיע לגיל פרישה מלא היתרונות שלך לא יופחת ללא קשר להכנסות אחרות אתה עשוי להרוויח (למרות היתרונות שלך ניתן להטיל מס.)

2. תוחלת חיים

אם אתה חי את תוחלת החיים הרגילה שלך, תאמין או לא, תקבל כמעט את אותה כמות אם אתה לוקח ביטוח לאומי מוקדם, או לחכות עד מאוחר יותר לקחת את זה. כדי לראות איך זה עובד, זה עוזר להסתכל על דוגמה באמצעות מספרים אמיתיים, כמו זה להלן.

ג 'ורג' הוא בן 61 והוא מחליט מתי לקחת ביטוח לאומי.

הנה המספרים מהצהרת הביטוח הלאומי שלו מראה מה הוא יקבל באיזה גיל:

• גיל 62: $ 1, 643 ($ 19, 716 לשנה)
• גיל 66: $ 2, 238 ($ 26, 856 לשנה
• גיל 70: $ 3, 009 ($ 36, 108 לשנה)

לגבר בן 62 יש תוחלת חיים של תשע עשרה שנים, או עד גיל 81. ביטוח לאומי יש עלות של התאמה לחיים אשר מספק גידול בהטבות לאורך השנים, אך לעת עתה, אנו מתעלמים מכך.

בואו נסתכל על שלוש אפשרויות:

• נניח כי ג'ורג 'מתחיל לקבל הטבות בגיל 62. הוא מקבל 1 $, 643 לחודש, או 19 $, 716 בשנה, במשך 19 שנים. הוא מקבל סך של $ 374, 600.
• אם הוא מחכה עד גיל 66, הוא מקבל 2 $, 238 לחודש, או 26 $, 856 בשנה, במשך 15 שנים (עד גיל 81). הוא מקבל סך של $ 402, 870.
• אם הוא מחכה עד גיל 70, הוא מקבל 3 $, 009 לחודש, או 36 $, 108 בשנה, במשך 11 שנים (עד גיל 81). הוא מקבל סך של $ 397, 190.

לסיכום:

• $ 374, 600 אם הוא התחיל הטבות בגיל 62
• $ 402, 870 אם הוא התחיל הטבות בגיל 66
• $ 397, 190 אם הוא התחיל הטבות בגיל 70

ברור, אם ג'ורג 'חי לתוחלת החיים, הוא מגדיל את ההכנסה שלו לכל החיים על ידי נטילת הטבות ביטוח לאומי בגיל הפרישה המלא שלו, בגיל 66 במקרה שלו.

כאשר אתה גורם העליות הפוטנציאליות בהטבות בשל העלות של התאמה החיים כי ביטוח לאומי מספק, מחכה יותר לקחת ביטוח לאומי נראה אפילו טוב יותר.

עם עלות של התאמות החיים של 2% בשנה היוו, ולחיות לתוחלת החיים, ג 'ורג' היה לצפות את הסכומים הבאים.

• $ 450, 320 אם הוא התחיל הטבות בגיל 62
• $ 502, 720 אם הוא התחיל הטבות בגיל 66
• $ 514, 800 אם הוא התחיל הטבות בגיל 70

אם ג'ורג 'חי עד גיל 81, הוא יהיה למקסם את חייו הכנסה על ידי המתנה עד גיל 70 כדי להתחיל לקחת את היתרונות של ביטוח לאומי.

(במקרה של ג'ורג ', גיל הפריצה שלו הוא 80, כלומר אם הוא מחכה עד גיל 70 כדי להתחיל הטבות, הוא חייב לחיות עד גיל 80 לפחות כדי לקבל את אותו סך דולרים הוא היה מקבל אם הוא התחיל לקחת הטבות מוקדם יותר .)

ראה את הסדרה המלאה של ההנחות מאחורי מספרים אלה ב- PDF מתי לקחת ניתוח אבטחה חברתית.

יש הרבה דולרים על כף המאזניים, וכמובן אף אחד לא יודע את תוחלת החיים שלהם בוודאות. עם זאת מסוימים בריאות וסגנון החיים גורמים ישפיע על תוחלת החיים האישית שלך. בדיוק כפי שחברת ביטוח תעשה בחיתום, הייתי מציעה שתערוך ניתוח על תוחלת החיים האישית שלך, תוך שימוש במחשבון תוחלת חיים שישאל אותך שאלות הקשורות לבריאות ולסגנון חיים.

3. מצב משפחתי

עבור רווקים, תוחלת החיים היא אחד הגורמים העיקריים לשקול.

ניתוח אפילו הפסקה מבוסס על כמה זמן אתה חי יכול להיות מקום טוב להתחיל את החלטת הביטוח הלאומי עבור רווקים. מיסים צריך להיחשב גם. תאמינו או לא, עבור כמה אנשים לעכב את תחילת הביטוח הלאומי ואת פרישה של חשבונות הפרישה מוקדם יותר עשוי לספק כמה הטבות מס נוספות.

עבור נשואים נשואים ביטוח לאומי זה לא פשוט. הדרך שבה ניצולת הביטוח הלאומי מרוויחה עבודה, כאשר אתה נשוי, עם מותו של בן הזוג הראשון, בן הזוג שנותר בחיים יכול לשמור על גדול או לטובת שלהם או לטובת בן זוגם. בגלל זה, יש דרכים לזוגות לתאם כיצד ומתי הם לוקחים כל היתרונות כך שהם יכולים לקבל יותר כמו זוג.

4. הרצון להגן על רכישת כוח

רוב האנשים רוצים לאסוף את הביטוח הלאומי הטבות ברגע שהם זכאים, אשר ב 62. הם עושים את ההחלטה הזאת בלי להבין את ההשלכות לטווח ארוך. אם אתה צריך לחיות טוב לתוך 80 שלך, אתה מוותר על מקום בין $ 50, 000 - $ 150, 000 בהכנסות נוספות על ידי קבלת החלטה חפוזה על גביית הטבות הביטוח הלאומי שלך.

ביטוח לאומי הטבות יש עלות החיים התאמה מובנית לתוך אותם, מה שאומר הביטוח הלאומי שלך הכנסה יגדל עם האינפלציה. ביצוע רוב היתרונות של הביטוח הלאומי שלך על ידי עיכוב תאריך ההתחלה שלך יכול להציע לך כמות עצומה של הכנסה הכנסה מאוחר יותר בחיים.