מה המשמעות של הכנסה נומינלית פרישה תכנון?

אם אתה מתכנן פרישה, אתה צריך לדעת אם יהיה לך מספיק כסף כדי לשמור על אורח החיים שלך לכסות את הוצאות הטיפול הרפואי שלך כל עוד אתה תחיה.

זה המקום שבו הכנסה נומינלית פסוקים הכנסה אמיתית מגיע פנימה אתה לא יכול לדעת את התנאים, אבל הם רלוונטיים איך אתה מתכנן פרישה.

דולר אמיתי

אתה צריך לדעת מה דולר שלך יהיה שווה במונחים ריאליים; כלומר מה כמות הסחורות והשירותים הם יכולים לרכוש.

- לדוגמה, אם יש לך מספיק כסף לקנות כיכר לחם ולשלם את פרמיית ביטוח הבריאות שלך היום, אתה גם רוצה לדעת שיהיה לך מספיק כסף לקנות כיכר לחם ולשלם פרמיית ביטוח הבריאות שלך בתוך חמש עשרה שנים - גם אם המחיר של פריטים אלה גדל. זה נקרא דולר "אמיתי". הם אמיתיים כי הם קונים את אותה כמות של סחורות ושירותים - וזה מה שאתה צריך אותם לעשות.

-> ->

דולר נומינלי

כדי להבין דולר נומינלי לדמיין כי אני נותן לך שטר של עשרה דולר היום. אתה שם אותו במגירה ומשוך אותו החוצה בעוד חמש-עשרה שנה. זה עדיין עשרה דולר במונחים נומינליים; כלומר זה ערך נקוב הוא $ 10. אבל האם היא תקנה את אותה כמות של לחם וביטוח בריאות שהיא עשתה לפני חמש-עשרה שנה? לא סביר. כלומר, במונחים ריאליים זה לא שווה את אותה כמות כמו עשרה דולר שווה היום.

פרישה, מה שאתה צריך הם דולרים אמיתיים. אם אתה יודע איך המחירים של המוצרים והשירותים הדרושים שלך יעלה או ליפול, זה יהיה קל יחסית לחשב.

כפי שאין שום דרך לדעת, אתה צריך לעשות הערכה משכילה. שיעור אינפלציה של 3% או 4% הוא הסכום התקני המשמש.

שיעורי תשואה ריאליים מול נומינליים

עליך גם להעריך את שיעור התשואה שהחיסכון וההשקעות שלך מרוויחים. נניח שאתה משקיע שמרני, ונניח את החיסכון וההשקעות תרוויח כ 3% בשנה.

בהנחה שהמחירים עולים בכ -3% בשנה, מה ההחזר האמיתי שלך?

זה אפס. ההשקעות שלך יהיה עולה ב 3% בשנה, אבל אם האינפלציה היא גם 3% בכל שנה הם ירכשו את אותה כמות של סחורות ושירותים כפי שהם עשו קודם. זה, אגב, הוא תוצאה מקובלת.

עכשיו, להניח את החיסכון וההשקעות להרוויח 5% בשנה, בעוד האינפלציה היא 3%. מהו שיעור התשואה האמיתי שלך? זה 2%. החיסכון וההשקעות שלך עולים מדי שנה והם רוכשים יותר מוצרים ושירותים מאשר בשנה שעברה.

מקורות אמיתיים של פרישה הכנסה

ביטוח לאומי יש עלות החיים התאמה מובנית בו ואת ההתאמה נעשית מדי שנה בהתאם למדד האינפלציה בשנה הקודמת. כלומר, אם אתה מתחיל לקבל $ 1, 000 של ביטוח לאומי, אז 20 שנה כי $ 1, 000 עדיין צריך לקנות על אותה כמות של סחורות ושירותים זה היה מסוגל לרכוש בתחילה.אלף דולר של הכנסה ביטוח לאומי מייצג $ 1, 000 של ההכנסה הריאלית.

אם אתה עובד במשרה חלקית פרישה, זה עשוי גם לספק לך מקור הכנסה אמיתית כמו שכר לעתים קרובות להגדיל עם האינפלציה.

מקורות נומינליים של פרישה הכנסה

רוב הפנסיה אין עלות המגורים עולה כך שהם יספקו לך דולר נומינלי.

זה אומר עבור כל 1 $, 000 הכנסה פנסיה שתקבל, 20 שנים מהיום היא תקנה פחות סחורות ושירותים מאשר בתחילה.

כל מקור קבוע מובטח של הכנסה פרישה יספק דולר נומינלי אלא אם כן מציע חוזית התאמה של עלות החיים.

כמה קצבאות להציע אינפלציה תשלומים מתואמים. זה לוקח יותר הון כדי לקנות קצבה המספקת תשלום זה יגדל עם האינפלציה (דולר אמיתי) מאשר לקנות אחד המציע תשלום חודשי קבוע (דולר נומינלי). זה לא יכול להיות שווה את זה כפי שהוא ייתן לך הכנסה פחות מוקדם על פרישה, ועוד הכנסה מאוחר יותר כאשר אתה פחות צריך את זה. מחקר הוצאות פרישה רבות מראה כי מאוחר יותר אנשים החיים לצאת פחות, לקנות פחות, לנסוע פחות, וככל שהדברים האלה להתרחש פחות, הכנסה זו יכולה להיות מכוונת מחדש כדי לקזז את עליית המחירים בתחומים אחרים.

זה טוב יש הכנסה אמיתית, אבל לא כל ההכנסה שלך פרישה צריך להגדיל עם האינפלציה. הדבר החשוב ביותר לעשות הוא להיות עקבי איך אתה עושה את התכנון לזכור כי $ 10, 000 עשרים שנה מהיום לא שווה את אותו $ 10, 000 היום.