מה הם תנאי הביטוח?

כמעט כל פוליסות הביטוח מכילות תנאים, שהם כללי המדיניות. התנאים מתווים את הזכויות המוענקות למבטח ולמבוטח. הם גם מתארים את החובות כל אחד מחויב למלא על פי חוזה הביטוח.

סוגי תנאים

פוליסת ביטוח עשויה להכיל מגוון של תנאים. חלקם חלים רק על המבטח. דוגמה לכך היא סעיף פשיטת רגל (הסביר להלן).

קובע כי פשיטת הרגל של המבוטח לא תשחרר את המבטח מחובותיו על פי הפוליסה. תנאים אחרים חלים רק על המבוטח. לדוגמה, תנאי ההפסד במדיניות הרכוש המסחרי של ISO מחייבים את המבוטח לדווח על הפסד למשטרה אם נשבר חוק. תנאים רבים הם פרוצדורליים. דוגמה לכך היא סעיף הערכה במדיניות העסקית הרגילה. זה מסביר את התהליך אשר יבוצע אם המבוטח או המבטח דורש הערכה של רכוש פגום.

-> ->

איפה הם?

תנאים נמצאים לעתים קרובות בחלק נפרד של מדיניות או טופס כיסוי. באופן לא מפתיע, סעיף זה הוא לעתים קרובות זכאי תנאים.

מדיניות רבים מכילה יותר מקבוצת תנאים אחת. לדוגמה, מדיניות נכס מסחרי של ISO מכילה שלוש קבוצות של תנאים. תנאי הפסד מסבירים כיצד הפסדים מוערכים ומשולמים. התנאים הנוספים מתייחסים לנושאים כגון ביטוח מטבע וזכויות בעלי המשכנתא.

תנאי נכס מסחרי כלולים בצורה נפרדת. כתובת זו אינה מוסברת במקומות אחרים, כגון שטח הכיסוי.

מדיניות החבילה, הכוללת שני סוגי כיסוי או יותר, מכילה בדרך כלל תנאים נפרדים עבור כל סוג של כיסוי. לדוגמה, פוליסה הכוללת אחריות כללית וכסויי רכוש מסחרי תכלול תנאי אחריות ותנאי רכוש.

מדיניות חבילה עשויה לכלול גם סעיף משותף של מדיניות (או תנאים כלליים) החלים על כל הכיסויים הכלולים בחוזה.

מדיניות עשויה להכיל תנאים שאינם מופיעים בקטע 'תנאים'. לדוגמה, מדיניות הפיצויים הרגילה של NCCI לעובדים מכילה סעיף תנאים בפרק 6. עם זאת, הן חלק ראשון (פיצוי עובדים) ואת חלק שני (אחריות המעסיקים) מכילים סעיפים זכאים אחרים ביטוח ושחזור מאחרים. סעיפים אלה הם תנאי מדיניות, למרות שאינם מתויגים ככאלה. סעיפים דומים ניתן למצוא את האחריות הכללית ISO מדיניות רכב עסקי. במדיניות זו, הסעיפים ממוקמים בסעיף התנאים.

תנאים שכיחים

קיימים תנאים מסוימים בסוגים רבים של מדיניות עסקית. להלן כמה דוגמאות.

חובות במקרה של התרחשות או הפסד

כמעט כל הפוליסות מכילות סעיף המסביר מה עליך לעשות במקרה של אובדן או תביעה. דוגמה לכך היא מדיניות האחריות הכללית הרגילה. תנאי דיווח התביעה שלה קובעים כי עליך להודיע ​​למבטח שלך בהקדם האפשרי במקרה של התרחשות או עבירה, או תביעה או תביעה. סעיף זה הוא חשוב, כמו כישלון שלך לציית רשאי לתת למבטח שלך לשלול כיסוי לתביעה.

ביטוח אחר

סעיף זה מסביר כיצד המדיניות תגיב כאשר קיים כיסוי אחר לתביעה המכוסה על ידי המדיניות שלך. חלק מהמדיניות מספקת כיסוי ראשוני. סעיף הביטוח האחר בפוליסת אחריות כללית אחידה קובע כי הכיסוי הינו כפוף למספר חריגים. פוליסות אחרות חולקות הפסדים. לדוגמה, סעיף ביטוח אחר במדיניות נכס מסחרי של ISO קובע כי ההפסדים ישותפו על בסיס יחסי עם כל כיסוי כפול. סוגים מסוימים של ביטוח, לרבות פוליסות E & O רבות, חלים על בסיס עודף על פני כיסוי קיים אחר.

זכויות ההתאוששות

רוב המדיניות המסחרית מכילה סעיף תחליף. סעיף זה מעניק למבטח את הזכות להחזיר את הסכום ששילם בגין הפסד מהצד שגרם לה.

במילים אחרות, אם המבטח שילם הפסד שלפיו אחראי (למעט המבוטח) אחראי, רשאי המבוטח לתבוע את הצד הלא אשם בסכום התשלום.

פעולה משפטית נגדנו

הוראה זו נקראת לעתים קרובות סעיף "אין פעולה" כי זה מגביל את זכותך להגיש תביעה (תביעה) נגד המבטח שלך. זה בדרך כלל סורגים ממך לתבוע, אלא אם כן יש למלא את כל הדרישות תחת המדיניות.

בהתאם למדיניות נכס ISO, אינך יכול לתבוע את המבטח שלך לגבי תביעה אם לא סיפקת תיאור של הנכס הפגום (תנאי כיסוי). פוליסות אחריות לעיתים קרובות אוסר עליך או על כל אדם אחר לתבוע את המבטח בנסיבות מסוימות. בדרך כלל לא ניתן לתבוע מהמבטח שלך לאסוף התנחלות שביצעת מרצון (ללא הסכמת המבטח שלך). כמו כן, נאסר עליך לתבוע פיצויים עד שיקבע פסק דין סופי על ידי בית משפט.

פוליסות ביטוח עשויות להטיל מגבלת זמן להגשת תביעה. פוליסות רכוש מסוימות מחייבות אותך להגיש את התביעה בתוך שנתיים ממועד ההפסד. הוראה זו יידרס על ידי חוק המדינה אם האחרון מספק יותר זמן להגיש תביעות מאשר המדיניות.

ליברליזציה

סעיף זה באופן אוטומטי מרחיב את המדיניות שלך כדי לכלול כל כיסוי המבטח שלך הוסיף לטופס הכיסוי שלך. סעיף זה חל בדרך כלל על כל תוסף שנעשה זמן קצר לפני או במהלך תקופת המדיניות, אם התוסף הוא ללא תשלום.

לדוגמה, נניח שאתה מבוטח תחת מדיניות נכס מסחרי. בעוד שהמדיניות שלך תקפה, המבטח שלך מתחיל להשתמש בגרסה מעודכנת של טופס הבניה והרכוש הפרטי.הטופס החדש מספק באופן אוטומטי (ללא תשלום נוסף) מגבלה של $ 10,000 לנזק לרכוש אישי הכלול ביחידת אחסון זמנית באתר שלך. הטופס המצורף למדיניות שלך אינו כולל כיסוי זה. מאחר שהמדיניות שלך מכילה סעיף ליברליזציה, הנכסים הכלולים ביחידת אחסון זמנית יכוסו אוטומטית על ידי המדיניות שלך. אין צורך בהסכמה.

ביטול ואי חידוש

פוליסות ביטוח רבות שנרכשו על ידי עסקים מכילות הן סעיף ביטול והן הוראת אי חידוש. סעיפים אלה מסבירים את הנסיבות שבהן רשאי המבטח לבטל או לא לחדש את הפוליסה. חוק המדינה יבטל את ההוראות הללו אם יהיה לטובתם של המבוטחים. לדוגמה, חוק ממלכתי המחייב את המבטח להודיע ​​למבטח 60 יום אם הפוליסה לא תחודש תחליף את הוראת הפוליסה המחייבת הודעה של 30 יום בלבד.

הפרדת מבוטחים

פוליסות אחריות רבות מכילות תנאי המפרד את הפרדת המבוטחים (או הפרדת זכויות). מצב זה מורכב לעתים קרובות משני חלקים. הראשון מסביר כיצד המדיניות תגיב אם אחד בשם המבוטח תובע אחר. החלק השני מתאר את אופן החלת הכיסוי אם מבוטח תובע מבוטח אחר.

העברת זכויותיך וחובותיך

מבטחים בקפידה המבקשים ביטוח הביטוח לפני שהם להנפיק מדיניות. לפיכך, פוליסות ביטוח מכילות סעיף העברת זכויות או סעיף "נגד ההקצאה". סעיף זה אוסר על מבוטחים להקצות את זכויותיהם וחובותיהם על פי הפוליסה למישהו אחר ללא הסכמתם בכתב של מבטח. בעל עסק שהוא מוכר לג'יין, ג'ים אינו יכול "לתת" את פוליסת ביטוח העסקים שלו לג'יין, המדיניות ניתנה לג'ים בלבד, אך זכויותיו וחובותיו על פי הפוליסה אינן ניתנות להעברה לג'ין ללא הסכמת המבטח. > סעיף ההקצאה גם אוסר על המבוטחים להעביר את זכותם לגבות פיצויים או הסדר, לדוגמה, נניח שבוב ביטח רכב לנזק פיזי תחת מדיניות רכב מסחרית, בוב חותם על חוזה שנותן לג'ים את הזכות לאסוף כל תשלום שבוב היה מקבל עבור אובדן נזק פיזי לרכב, בוב הפר את סעיף אנטי ההקצאה, ומבטחו לא יעשה את כל תשלומי ההפסד לג'ים תחת מדיניותו של בוב. מדינות רבות מאפשרות למבוטחים להקצות את זכויותיהם לתביעות התביעה

לאחר הפסד של

. רק מטלות לאחר ההפסד מותרות. מטלות שנעשו לפני הפסד מתרחש אסורות. בדוגמה הקודמת, נניח שבוב כבר סבל מפגיעה פיזית כאשר הוא מקצה את זכותו לגבות תשלום תביעה על פי המדיניות לג'ים. במדינות רבות, המשימה תהיה מותרת. פשיטת רגל סעיף זה קובע כי התחייבויות המבטח על פי הפוליסה לא משתנות אם המבוטח קבצים עבור פשיטת רגל או הופך חדל פירעון.המבטח נדרש עדיין לשלם תביעות.

אין תועלת bilee

רכוש רבים מדיניות רכב מכילים סעיף זכאי אין תועלת bilee.

bailee

הוא מי שהופקדו על רכוש של צד אחר למטרה מסוימת. דוגמה לכך היא חנות גוף אוטומטי. בעל רכב נותן את הגוף החנות החזקה של רכב פגום כך החנות יכולה לתקן את זה. בית לא מקבל זכויות בעלות על הנכס שבבעלותו. חנות הגוף אוטומטי אינו הופך להיות הבעלים של הרכב זה תיקון. סעיף "אין תועלת לבעל" חל על רכוש מסחרי ועל נזקי נזק פיזי אוטומטי. הוא קובע כי אף אחד, למעט המבוטח, אשר מחזיק במשמורת על המבוטח ייהנה מהמדיניות. במילים אחרות, bailee אינו זכאי לתביעה תשלום רק בגלל שהוא או היא החזקה של הנכס המבוטח. תחת מדיניות רכב מסחרי, bailee עשוי להיות מוסך החניה, החברה גרירה, תיקון חנות או כל אדם אחר אשר גובה תשלום כדי לקבל שליטה על הרכב.

הסתרה, מצג שווא או הונאה

סעיף זה מאפשר למבטח לבטל את הפוליסה אם המבוטח ביצע מעשה הונאה. המבוטח מבצע הונאה כאשר הוא מרמה בכוונה מבטח לצורך רווח כספי. ההונאה עשויה להתבצע בעת רכישת הכיסוי, בעת הגשת תביעה או במועד אחר. לדוגמה, בעל עסק רוכש כיסוי נזק פיזי לרכב שאינו קיים. לאחר מכן הוא מדווח על הרכב נגנב ותובע תביעה גניבה.

"סעיף הונאה" גם מאפשר למבטח לדחות את הכיסוי, אם המבוטח ביצע באופן מוטעה או הסתיר עובדה מהותית לגבי הכיסוי הביטוחי. המונח

מצג שווא

פירושו הצגה מוטעית של האמת. הצגה מוטעית היא חומר אם המבטח היה מקבל החלטה אחרת אילו ידע את העובדות האמיתיות. לדוגמה, אתה משלים בקשה לביטוח רכוש על בניין בבעלותך. אתה שוכב על הבקשה, וקובע כי אתה משתמש בבניין כמחסן. במציאות, אתה משתמש בו כדי לייצר זיקוקים. אם הבניין ניזוק בהתפוצצות שנגרמה כתוצאה מזיקוקים פגומים, המבטח שלך עלול לדחות את הכיסוי על סמך מצג לא נכון.