לחשוב פעמיים על מימון מחדש הלוואות לסטודנטים הפדרלי

אם אתה אוכף עם חוב ההלוואה סטודנט, ייתכן שיגיע לנקודה שבה זה מרגיש קשה להתקדם. אתה עושה תשלומים, אבל חלק גדול של זה אפילו לא נוגע המנהלת. האשם? שיעורי הריבית שלך. הלוואות סטודנט הפדרלי יש קבוע הריבית כי לא משתנים עם הזמן, אז אתה תקוע עם שיעור שלך - ואם יש לך הלוואות PLUS, זה יכול להיות קרוב ל -7 אחוזים.

אחד הפתרונות הפוטנציאליים הוא הלוואה לסטודנטים refinancing.

אבל בעוד זה יכול לעזור סטודנט הלוואה לווים לחסוך כסף על הריבית, זה מסוכן במיוחד עבור הלווה סטודנט הפדרלי לווים.

מה היא הלוואה סטודנט מימון מחדש?

אתה בטח שמעת שאתה יכול לחסוך כסף על ידי מימון מחדש את ההלוואה שלך אוטומטי או המשכנתא שלך. ובכן, אתה יכול למחזר ולאחד את הלוואות הסטודנטים שלך, מדי, ומאפשר לך לחסוך כסף על הריבית ולעשות תשלומים יותר לניהול. ועל ידי גילוח off כמה נקודות אחוז, אתה יכול לחסוך אלפי דולרים ולצאת החוב מהר יותר. נשמע מושך, נכון?

אמנם יש עלות חיסכון הטבות, זה יכול להיות מהלך מסוכן עבור סטודנט הפדרלי הלווים הלוואה בפרט.

ההשלכות של מימון מחדש הלוואות לסטודנטים הפדרלי

הלוואות סטודנט הפדרלי שלך מנוהלים על ידי מחלקת החינוך U. S.. באמצעות מחלקת החינוך, סטודנט הפדרלי לווים הלוואה יש זכויות מסוימות.

לדוגמה, סטודנט הפדרלי הלוואה לווים יש גישה למגוון תוכניות פירעון - כולל תוכנית מונחה הכנסה, אשר מבסס את התשלומים החודשיים שלך על ההכנסה שלך שיקול דעת.

סטודנט הפדרלי הלווים הלוואה על תוכנית מונחה הכנסה שעושים תשלומים עקביים במשך 20 עד 25 שנים עשוי להיות זכאי סטודנט הלוואה סליחה. הפדרלי סטודנט ההלוואות לווים יש גם גישה דחיית ואפשרויות הסובלנות. אפשרויות אלה יכולים לשים סטודנט תשלומי ההלוואה על הפסקה אם אתה לא מצליח לבצע את התשלומים החודשיים.

"הלוואות לסטודנטים הפדרלי יש הרבה מובנית הגנות הצרכן כגון מוות פריקה נכות, נדיבות דחיית אפשרויות סובלנות, ואת הזכות לרפא מחדל", אומר סטודנט הלוואה עורך דין אדם ס מינסקי. "תוכניות אלה אינן מסופקות רק על ידי חוזה - הם מסופקים על ידי החוק הפדרלי, מה שהופך אותם חזק מאוד. "ו perks אלה יכולים להיות שימושי אם אתה עובד בתחום השכר נמוך או אם אתה נפגע עם זמנים קשים.

אבל הפדרלי סטודנט הלווים הלוואה לוותר על הטבות אלה אם הם למחזר.

כאשר אתה refinance הלוואות לסטודנטים שלך, אתה עובד עם חברה פרטית. ככזה, אתה על המגרש שלהם, התמודדות עם הכללים שלהם. בעוד סטודנט הלוואה refinancing יכול לחסוך לך כסף, זה לא יכול לעזור אם בסופו של דבר לאבד את העבודה שלך ולא יכול לבצע תשלומים.לא תהיה לך נדיב הפדרלי סטודנט ההלוואות הטבות המוצעים באמצעות U. ס המחלקה לחינוך.

וברגע שאתה refinance, אין לחזור. "מימון מחדש הלוואות פדרליות לתוך הלוואה פרטית היא דרך חד כיוונית של מערכת ההלוואה הפדרלית. אין דרך להמיר מחדש הלוואה פרטית בחזרה הלוואה פדרלית ", מסביר מינסקי.

בתור סטודנט פדרלי הלוואה הלווה, אתה עומד לאבד את היתרונות הבאים באמצעות מימון מחדש:

• זכאות לתכנית מונחה הכנסה
• פוטנציאל סליחה הלוואה
• דחיה
• סובלנות
• סיוע לפירעון (כמו הלוואה לשירות ציבורי מחילה ותוכניות אחרות)
• פטירה מוות ונכות
• שיקום ברירת המחדל

למרות המלווים את ההלוואה סטודנט הלוואה refinancing עשוי להציע כמה יתרונות כמו דחיית, היתרונות עדיין לבוא קצר לעומת מה משרד החינוך האמריקאי מציע. לא רק זה, אבל המלווים פרטיים יכולים לשנות את הצעותיהם בכל עת.

"הגנות הצרכן המוענקות ללווה פרטי סטודנט ההלוואה חוזית והם לעתים קרובות שיקול דעת גם - כלומר המלווה או המשרת מקבל להחליט אם או לא לאכוף אותם", מציין מינסקי.

יש גם הרבה לא ידוע על סטודנט הלוואה הלוואה קונסולידציה, אשר עדיין בחיתוליה.

"מכיוון שרבים מהשחקנים בתחום ההלוואות הפרטיות לסטודנטים הפרטיים חדשים יחסית, אנחנו פשוט לא יודעים איך הם יתייחסו ללווים נואשים או ללווים שביקשו", אומר מינסקי. "אנחנו לא יודעים עד כמה הם יהיו גמישים וגמישים, איך הם יישמו את תוכניות הסיוע בחוזים שלהם, או באיזו תוקפנות הם ימשיכו לרדוף אחרי אנשים. "

האם Refinancing רעיון טוב?

אם אתה שוקל refinancing הפדרלית הלוואות סטודנט שלך, חשוב לשקול את היתרונות והחסרונות בזהירות. החיסכון בעלויות יכול להיות שווה את זה עבור לווים מסוימים, אבל עבור רוב הפדרלי סטודנט הלוואה לווים, זה לא יכול להיות רעיון טוב. יש יותר מדי להפסיד לגבי היתרונות וההגנות.

עם זאת, מימון מחדש הלוואות סטודנט הפדרלי שלך עשוי להיות רעיון טוב בנסיבות מסוימות. לדוגמה, אם יש לך עבודה קבועה, עתודות מזומנים חסון תוכנית לשלם את החוב שלך בזמן קצר, מימון מחדש יכול להיות הגיוני כדרך להפחית את תשלומי הריבית שלך לשלם את החוב מהר יותר. אבל אין כלל קשה ומהר על מי צריך refinance הפדרלי שלהם הלוואות סטודנט ומי לא צריך.

"אני חושב שללווים צריכים להבין מה הם מקבלים ומה הם מוותרים, והם צריכים להעריך את סובלנות הסיכון שלהם", אומר מינסקי. עבור כמה לווים, הסיכון עלול להיות יותר מדי - ואילו עבור אחרים, זה יכול להיות סיכון לטווח קצר המסייע להם לשלם את החוב מהר יותר.

אז אם יש לך הלוואות סטודנט הפדרלי מחפשים לחסוך כסף על עניין באמצעות מימון מחדש, תחילה להעריך את המצב הכלכלי הנוכחי שלך. להבין מה היתרונות וההגנות אתה עומד להפסיד, ולוודא את היתרונות שאתה מקבל הם שווים את זה.