דברים לדעת לפני ההלוואה מ 401 שלך (K)

מעסיקים רבים מאפשרים לעובדיהם ללוות כסף מתוכניות 401 (k) שלהם באמצעות מה שמכונה הלוואה 401 (k). מבין אלה 401 (k) המשתתפים תוכנית אשר מציעה אפשרות הלוואה, ההערכה היא כי רק כ 20% יש הלוואה יוצאת דופן בכל זמן נתון. למרות שרבים כמו הרעיון של גיוס על עצמם על הלוואות מ כספי או בנקאי מוסד, לקחת הלוואה מתוך 401 שלך (k) הוא לא פשוט כפי שהוא עשוי להופיע.

-> ->

חשוב 401 (k) עובדות הלוואה

בעוד רבים 401 (k) תוכניות להציע הלוואות, העובדה כי האופציה מוצע לא אומר שאתה צריך לנצל את ההזדמנות הראשונה להשתמש בו. למעשה, ברוב המקרים לקחת הלוואה נגד 401 שלך (k) הוא לא הפתרון הטוב ביותר וככזה כבר שכותרתו על ידי רבים כמו "המוצא האחרון". אבל כמו במקרה של החלטות פיננסיות רבות, יש כמה סיבות מדוע ללוות את עצמך באמצעות הלוואה 401 (k) הגיוני.

- אם אתה שוקל הלוואה 401 (k), ודא שאתה יודע את הכללים ולהבין את היתרונות והחסרונות היחסיים של הלוואה 401 (k) לפני שתחתום על הקו המקווקו. לפני תחילת העבודה, להלן תשעה דברים לדעת על הלוואה 401 (k) (טוב, רע, ואת ניטרלי).

1. 401 (k) הלוואות יש גבולות השאלה

באופן כללי, אתה יכול רק לשאול את פחות 50 $, 000 או חצי של יתרת תוכנית הפרישה שלך. כדי לקבל את ההלוואה, עליך בדרך כלל מסכים להתחיל לשלם בחזרה את ההלוואה בהקדם תקופת התשלום הבא שלך.

לרוב, זה נעשה באמצעות תהליך נוח של ניכוי אוטומטי מן המשכורת שלך.

2. 401 (k) הלוואות יש מגבלות אורך

אלא אם כן אתה משתמש בכסף כדי לרכוש בית, אתה חייב לשלם את ההלוואה בחזרה בעוד חמש שנים או פחות. אם אתה לווה את הכסף כדי שתוכל לרכוש מגורים, אורך ההלוואה עשוי להיות ארוך יותר, אבל כדי להיות בטוח לציין את הסיכון של סיום להלן.

3. 401 (k) הלוואות לא דורשים בדיקת אשראי

אין בדיקת אשראי תבוצע אם אתה מבקש הלוואה 401 (k) מאז אתה לא ממש ללוות כסף. במקום זאת, אתה באופן זמני הקשה לתוך

קרנות הפנסיה שלך. מאז אין ישות משועבד לך כסף, אין צורך לבדוק את האשראי שלך. אבל זה לא אומר שאתה לא תשלם ריבית. 4. 401 (k) הלוואות יש ריבית תחרותית ללא קשר ניקוד האשראי שלך, תשלם ריבית תחרותית על 401 (k). השער הוא לעתים קרובות בשכונה של פריים הדולר, אשר עולה בקנה אחד עם הלוואות צרכנים טיפוסי. יתרה מזאת, אתה תשלם בחזרה את קרן ההלוואה ואת הריבית, אל עצמך, לא לבנק או למוסד פיננסי אחר. כל הסכום של כל פירעון ההלוואה חוזר לחשבון 401 (k) שלך.

5. 401 (k) הלוואות יש נמוך או ללא דמי יישום

מאז הלוואה 401 (k) היא לא הלוואה אמיתית, כל דמי היישום הם בדרך כלל מינימלי. עם זאת, אם התוכנית שלך יש דמי Origination זה בדרך כלל הולך מנהל התוכנית ולא חזרה לחשבון שלך. תוכניות רבות תשלום דמי מקור עד $ 75 לכל הלוואה. משמעות הדבר היא שאם אתה ללוות $ 1, 000 אתה עלול לאבד 7. 5% מיד. לכן חשוב לשים לב לעלות הכוללת של ההלוואה אם ​​יש ORIGination או דמי יישום. 6. 401 (k) הלוואות תוצאה אבוד ההשקעה צמיחה שלך לווה 401 (k) כסף לא יושקעו פרישה שלך במשך כל הזמן את הכסף הוא יוצא מן הכלל שלך 401 (k) התוכנית. לכן, אתה לוותר על כל רווחי ההשקעה הפוטנציאליים מכל הכספים לווה במשך 401 שלך (k) הלוואה. אבל אולי הכי משפיעה, אתה מאבד על רווחים מן הריבית מורכבת. אז לזכור, כאשר אתה ללוות מ 401 שלך (k), אתה ללוות מן העצמי העתידי שלך גם כאשר אתה משלם את הקרן ואת הריבית, סביר להניח שאתה עדיין לא ישבור אפילו במונחים של אובדן ההשקעה ההשקעה עד שתפרוש .

7. 401 (k) הלוואות נפרעו עם הכסף לאחר מס

שלא כמו התרומות הראשונית 401 (k) אשר היו ככל הנראה ממס, כאשר אתה משלם בחזרה את ההלוואה 401 (k) שלך, אתה עושה זאת עם מס לאחר (או אחרי -טקס) דולר.

כתוצאה מכך, החזר ההלוואה $ 100 מקטין את תשלום הבית שלך ב -100 דולר. גרוע מכך, כאשר אתה לוקח את הכסף מתוך תוכנית 401 שלך (k) במהלך הפרישה, תשלם מס על אותו כסף שוב.

8. 401 (k) תנאי ההלוואה תלויים בתעסוקה

קיים סיכון ממשי עם 401 (k) הלוואות שלא רבים יודעים, וזה הסיכון של סיום העבודה. הסיבה לסיום מהווה סיכון כזה היא כי תנאי 401 (k) הלוואות קשורות בדרך כלל למעמד שלך עם המעסיק. לא משנה את הסיבה, אם אתה מפסיק לעבוד עם המעסיק הנוכחי שלך, את כל יתרת יתרת ההלוואה היא בדרך כלל בשל בתוך 60 ימים. אם אתה לא מצליח להחזיר את יתרת ההלוואה במהלך זמן זה מסגרת מהירה, את כל הסכום שאתה לא יכול לשלם נחשב הפצה, אשר צפוי להיות כפוף משמעותי מס הכנסה פדרלי, מס הכנסה המדינה, וכן קנסות להפצה מוקדמת.

9. 401 (k) הלוואות עדיין עדיף בדרך כלל חלוקה

בעוד הלוואה 401 (k) יש כמה יתרונות, השליליות המשמעותיות שלה יש להימנע אלא במהלך חירום פיננסי אמיתי. רוב המתכננים הפיננסיים מייעצים לאנשים לפעול כאילו קרנות הפרישה שלהם מחוץ לתחום. זה תמיד טוב יותר להיות מוכן חירום פיננסי עם קרנות חירום או ביטוח נאות. ובכל זאת, אם מקור הכסף היחיד שלך במקרה חירום אמיתי הוא הפצה ברורה של 401 שלך (k) כסף, הלוואה 401 (k) היא עדיין האפשרות המועדפת. זאת בשל העובדה כי אם אתה לא הסתיים במהלך חיי ההלוואה, אתה יכול להימנע מתשלום מס הכנסה ועונשים היית על הפצה. רק להיות מודעים לכך הנוחות של 401 (k) אפשרות ההשאלה יש השלכות מסוימות לשקול.