הפרדת מבוטחים (ניתוק)

קבורה במרבית פוליסות החבות הכללית והמטריות היא הוראה שכותרתה הפרדת המבוטחים. סעיף זה קובע כי כל מבוטח ייחשב בנפרד, ללא התייחסות למבוטח אחר. הוא מבטיח שקיומו של מבוטח אחד לא ישפיע על הכיסוי הניתן לכל מבוטח אחר.

סעיף הפרדת המבוטחים חשוב במיוחד כאשר אחד המבוטחים תובע אחר.

- <->

לכן, לפעמים זה נקרא " סעיף חליפות צולבות (או כיסוי חליפות צולבות). בחלק מהפוליסות, הסעיף מופיע תחת הכותרת ניתוק אינטרסים ולא הפרדת מבוטחים.

איפה זה?

סעיף הפרדת המבוטחים נמצא בדרך כלל בתנאי הפוליסה. במדיניות רכב מסחרית סטנדרטי, עם זאת, הוא מופיע בסעיף הגדרות תחת ההגדרה של המבוטח .

סעיף הפרדת המבוטחים מורכב בדרך כלל משני חלקים. החלק הראשון חל על המבוטחים בשם.

1. חליפה בין מבוטחים בשם

החלק הראשון של סעיף הפרדת המבוטחים חל על מבוטחים בשם. אלה הם הצדדים המפורטים בקטע ההצהרות של המדיניות שלך. הסעיף מבטיח שהמדיניות חלה בנפרד על כל אחד מהמבוטחים המבוטחים. כלומר, אם שני מבוטחים בשם תובעים, כל יהיה מכוסה כאילו זה היה היחיד ברשימה על המדיניות.

סעיף הפרדת המבוטחים כולל שני חריגים חשובים.

ראשית, הוא עושה לא חל על גבולות הביטוח. משמעות הדבר היא כי המגבלות אינן חלות בנפרד על כל מבוטח. לדוגמה, נניח ששני המבוטחים ששמו מתבעו אחד את השני על נזק גוף שנגרם להם במקרה אחד. כל הנזקים שהמבטח משלם עבור שני הצדדים יהיו כפופים למגבלת כל התרחשות.

שנית, סעיף זה אינו חל על החובות הספציפיות המוקצות ל המבוטח הראשון המבוטח , כלומר האדם או הישות המפורטים תחילה בהצהרות. שם המבוטח הראשון יש חובות מסוימות, כגון החובה לשלם פרמיות. סעיף הפרדת המבוטחים אינו מרחיב חובות אלה למבוטחים אחרים המכונים.

אי הכללות מוחלפות בנפרד

הפרדת סעיף המבוטחים מבטיחה שחריגים על מדיניות יחולו בנפרד על כל מבוטח ששמו. הפרדה זו של הסיקור חשובה במיוחד כאשר אחד המבוטחים שם תובע אחרת. הסיבה לכך היא כי כמה חריגים במדיניות חלים על אתה , כלומר המבוטחים המופיעים. בהיעדר סעיף הפרדת המבוטחים, ניתן להחיל חריגים הרלוונטיים למבוטח המבוטח על האחר. הנה דוגמא.

דוגמה

ביל ג 'ונס ואחיו, בוב, הם הבעלים המשותפים של שני תאגידים, ג' ונס קרמי וג 'ונס ייצור.ג 'ונס Creamry הבעלים של חנות גלידה קמעונאית. ג 'ונס ייצור עושה טעמים ייחודיים של גלידה. החברות הסכימו הדדית כי כל גלידה שנעשו על ידי ג 'ונס ייצור יימכרו בחנות של ג' ונס Creamery. יתר על כן, קרם מוכרת גלידה שנעשו באופן בלעדי על ידי ג 'ונס ייצור.

שתי החברות נקראות למבוטחים על אותה מדיניות אחריות כללית.

ג'ונס קרמרי מפעילה את חנות הגלידה בחלל היא שוכרת במרכז קניות. ג 'ונס ייצור פועלת מתוך בניין בבעלותה כי הוא ממוקם מאחורי מרכז הקניות. כל הרכוש בבעלות שתי החברות מבוטח תחת אותה מדיניות קניין מסחרי. שני העסקים נקראים למבוטחים תחת אותה מדיניות אחריות כללית.

בשעת לילה מאוחרת, השוער המועסק על ידי ג 'ונס ייצור מתכוננת לשטוף את רצפת המפעל. הוא אינו מודע לכך כי אקונומיקה ואמוניה הם דליקים כאשר בשילוב, ושופך כמה מהם לתוך דלי. ואז הוא יוצא החוצה כדי לזרוק את האשפה. כעבור כמה שניות התערובת מתפוצצת. אף אחד לא נפגע אבל חלק מהבניין המפעל נהרס. מרכז הקניות אינו פגום.

ג 'ונס ייצור נאלץ לסגור במשך ארבעה חודשים עד הבניין תוקן. ג'ונס קרמרי אסורה על ידי הסכם שימוש בספקים אחרים, ולכן החנות חייבת לסגור במשך ארבעה חודשים גם כן. הנזק למפעל מכוסה במדיניות הרכוש של החברות. למרבה הצער, המדיניות אינה כוללת כיסוי הכנסות עסקיות.

שמונה חודשים לאחר הפיצוץ, ג'ונס קרמרי תובעת את ג'ונס ייצור לאובדן שימוש. (במסגרת פוליסת אחריות, אובדן שימוש ברכוש מוחשי שלא נפגע פיזית נחשב לנזק לרכוש). התביעה טוענת כי ג 'ונס ייצור אחראי על אובדן הכנסות של ג' ונס Creamery. היא קובעת כי הפיצוץ, שבסופו של דבר מנע את הקרם מלהפעיל את חנות הגלידה, היה תוצאה של רשלנות היצרן.

מניעת נזקי רכוש

רוב פוליסות החבות מכילות אי-הכללה (תחת נזקי גוף ונזק לנזק) בגין "נזק לרכוש שבבעלותך, לשכור או לכבוש". אי הכללה זו נועדה לחסל כיסוי בגין תביעות שיש לבטחן במסגרת פוליסת נכס מסחרי. ההדרה חלה על (המבוטח ששמו).

ג 'ונס ייצור נתבע על ידי ג' ונס קרמי על נזק לרכוש (אובדן שימוש) לחנות הקמעונאית. ג 'ונס Creamry מעסיקה את הנכס נשוא התביעה. גם ג 'ונס קרמי וג' ונס ייצור זכאים כמו אתה .

אם המדיניות לא חלה בנפרד על כל אחד מהמבוטחים המופיעים ברשימה, הנזק שנגרם לנזקי רכוש כאמור לעיל עשוי לבטל את הכיסוי עבור התביעה כנגד הייצור של ג'ונס. למרבה המזל, ההדרה נחשבת בנפרד עבור כל מבוטח בשם. כאשר נגרם נזק לרכוש) אובדן שימוש (, לא היתה בבעלותה של ג 'ונס ייצור או בעלות על הנכס) חנות גלידה (המהווה את הבסיס לתביעה. לפיכך, ההדרה אינה חלה, ויש לכסות את תביעתה כנגד היצרן.

2. תביעות בין מבוטחים

סעיף 2 בהפרדת המבוטחים חל על תביעות בין מבוטחים. היא קובעת כי הפוליסה חלה בנפרד על כל מבוטח נשוא תביעה או תביעה. הוראה זו מבטיחה כי אם המבוטח תובע את המבוטח ב ', הפוליסה תחול על מבוטח B כאילו לא קיים מבוטח א'.

מדוע פירוש ההפרדה בין המבוטחים? חלק מהחריגים בפוליסה מתייחסים ל"מבוטח "." המבוטח "פירושו בדרך כלל מבוטח המבקש כיסוי לתביעה או לתביעה. נניח כי המבוטח תובע את המבוטח ב 'בגין נזקי גוף. אם המדיניות לא חלה בנפרד על B, ייתכן שחריגים שרלוונטיים ל- A חלים גם על B.

דוגמה

תביעות רבות בין המבוטחים כרוכות במבוטח נוסף שתבע את המבוטח המבוטח. לדוגמה, נניח כי בעל הנכס קרא Paramount נכסים שוכר פיט של ציור לצייר בניין משרדים Paramount הבעלים. חוזה בין נכסי פאראמאונט לציור של פיט מחייב את פיט לכסות את פרמאונט כמבוטח נוסף במסגרת מדיניות ההתחייבות של פיט.

ציור של פיט מתחיל לעבוד על הפרויקט. יום אחד, ג'ף, עובד של פיט, ממקם סולם על הבניין ליד החלון. פתאום, את מסגרת החלון נופל מחוץ הבניין פוגע ג 'ף בראש. ג'ף מקיים פציעה בראש ומגיש תביעה לפיצוי העובדים של פיט. לאחר איסוף הטבות פיצוי עובדים, ג 'ף קבצים תביעה נגד נכסים Paramount. חליפתו טוענת כי מסגרת החלון לא היתה מחוברת לבניין. פרמאונט היה מודע לעובדה זו לפני התאונה, אבל לא הצליח להזהיר את ג 'ף של הסכנה.

פרמאונט נכסים מגיב על ידי הגשת תביעה נגד הציור של פיט. פרמאונט טוענת כי היא הודיעה לציור של פיט על מסגרת החלון הרופפת. הציור של פיט היה רשלני נכשל להודיע ​​ג 'ף של הסכנה כך פיט אחראי על פציעתו של ג' ף.

מעסיקים אי הכללת אחריות

בדוגמה לעיל, הציור של פיט כבר תבע על ידי פרמאונט נכסים בגלל פציעה שאירעה לעובד של פיט. אם פיט ישלח את התביעה למבטח אחריותו, סביר להניח שהמבטח יכחיש כיסוי על בסיס החרגת אחריות מעבידים בפוליסה. אי הכללה זו מבטלת את הכיסוי בגין פגיעה גופנית הקשורה לתעסוקה לעובד המבוטח. פציעות הקשורות לעבודה אינן נכללות משום שהן צריכות להיות מכוסות במסגרת מדיניות פיצוי עובדים.

Paramount הוא מבוטח נוסף לפי מדיניות ההתחייבות של פיט. אם Paramount תבקש כיסוי לתביעה של ג 'ף תחת מדיניות פיט, האם החרגה אחריות המעסיקים להאריך פרמאונט גם כן?

בשל הפרדת ההפרשה למבוטחים, הפוליסה (לרבות החרגת מעסיקים) חלה בנפרד על כל מבוטח. פרמאונט נכסים אינו המעסיק של ג 'ף כך החרגה אחריות המעסיקים לא צריך לחול על זה. התביעה נגד Paramount צריך להיות מכוסה.

מגבלות לא חלה בנפרד

הפרדת ההפרשות למבוטחים אינה חלה על מגבלות המדיניות.אם שני מבוטחים יתבעו אחד את השני כתוצאה מתאונה, כל הנזקים (או ההתנחלויות) שניתנו לשני המבוטחים יהיו כפופים למגבלת כל התרחשות. המגבלות לא חלות בנפרד על כל מבוטח.

תביעות לחצות צולבות

לבסוף, חלק מהפוליסות של אחריות ומטרייה מכילות אי הכללות המבטלות כיסוי לחליפות של מבוטח אחד כנגד אחר. אלה "המבוטחים לעומת המבוטחים" החריגות להשתנות. חלקם חלים רק על חליפות בין המבוטחים בשם. אחרים חלים על תביעות בין כל מבוטח. יש להימנע ממדיניות עם אי הכללות אלה.