הלוואות הלוך ושוב Non-Recourse החוב: לאחר בטחונות

כאשר אתה ללוות כסף, חשוב להבין מה מונח על כף המאזניים. מה יקרה אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה?

עם הלוואה recourse (או חוב recourse), אתה אחראי באופן אישי על כל חוב שלא שולמו, והמלווה יכול לפעול לגבות - גם לאחר תפיסת בטחונות. עם ההלוואה לא , לעומת זאת, המלווה אין אפשרויות רבות, כך הבנק לוקח יותר סיכון.

-> ->

בטחונות ותמחור מכירות

עם כל הסכם הלוואה, אתה מסכים לפרוע לפי לוח זמנים מסוים.

לדוגמה, הלוואה הביתה יש תשלומים חודשיים כי לעתים קרובות 15 או 30 שנים. אם אתה מפסיק לבצע תשלומים, אתה בסופו של דבר ברירת המחדל על ההלוואה. בהתאם ההלוואה שלך (ואת חוק המדינה), המלווים אולי כמה אפשרויות לאיסוף על יתרת ההלוואה שלא שולמו.

- 9 ->

קח בטחונות: אם השתמשת בטחונות כדי לקבל מאושר, המלווים יכולים כמעט תמיד לקחת את הבטחונות, למכור אותו, ולהשתמש התמורה כדי להחזיר את עצמם בחזרה. דוגמאות נפוצות של פעולה זו כוללים עיקול עם הלוואות הביתה repossession עבור הלוואות אוטומטי שלא שולמו.

חסר: למרבה הצער, בטחונות לא תמיד לשלם את כל יתרת ההלוואה שלך. ב עיקול, הנכס עשוי להיות פחות פחות מאשר יתרת ההלוואה, במיוחד אם שוק הדיור נחלש מאז ההלוואה (המכונה מתחת למים או הפוך). כל יתרת שלא שולמה - אשר עשויים לכלול עמלות וחיובים הקשורים טרפה או repossession - הוא איזון חסר.

אם המלווה יכול להמשיך במאמצים כדי לאסוף את חוסר תלוי אם ההלוואה היא הלוואה recourse.

אין זכות חזרה: אם החוב הוא לא חוב recourse, המלווה הוא מתוך מזל. כל איזון חסר חייב להיספג על ידי המלווה (נלקח כהפסד). כתוצאה מכך, הלוואות Non-Recourse הן סוגי הסיכון המסוכנים ביותר למלווים.

הבנקים עדיין מציעים הרבה הלוואות Non-Recourse, אבל הם מנסים לנהל את הסיכון שלהם. לדוגמה, ייתכן שיהיה עליך לקבל ציונים גבוהים האשראי כדי להעפיל הלוואות Non-recourse, או המלווים עשויים לדרוש הלוואה נמוכה יותר יחסי ערך כדי להגן על עצמם.

Recourse הלוואות

אם ההלוואה היא הלוואה recourse, המלווים יכולים להמשיך לנסות ולאסוף לאחר לקיחת בטחונות. נושה יכול לזכות בפסיקת חסר, שהיא פעולה משפטית המאפשרת להם לנקוט פעולות משפטיות אחרות. פעילויות אופייניות כוללות: אוספים: המלווה עשוי לפנות אליך לבקש כסף, או המלווה רשאי למכור את החוב לסוכנות אוסף שינסה לאסוף

Garnishment: המלווה או אוסף הסוכנות שלך עשויה לקבל את הזכות לקחת את הכסף שלך לשלם (המעסיק שלך חייב לשלם את הנושה) עד החוב שלך הוא נפרע
לויס: הנושים יכולים לקחת נכסים שלא היו משועבדים כבטוחה במקרים מסוימים.לדוגמה, נושים עשויים להיות מסוגלים לקחת כסף מחשבון הבנק שלך או להתעניין ברכוש שבבעלותך.
מאמצים אלה אוסף יש גבולות, אז לדבר עם עורך דין מקומי אם המלווים מנסים לאסוף על מחסור. לדוגמה, הנושים יכולים לקחת רק חלק שלך לשלם, ואת החלק הזה תלוי בנסיבות הפיננסיות שלך - לא נותנים להם לקחת יותר מדי. כמו כן, הנושים לא יכולים

תמיד

לקחת כסף מתוך חשבון הבנק שלך - אתה יכול לערער ולהגביל כמה זמין להם. זיהוי סוגי הלוואות פגוש עם עורך דין מקומי או יועץ מס כדי להיות בטוח אם יש לך הלוואה חזרה או הלוואה Non-Recourse. עם זאת, תוכל להשתמש במידע שלהלן לדיון.

חוקי המדינה

לעתים קרובות להכתיב אם הלוואה היא הלוואה recourse או לא. קליפורניה היא הידועה ביותר בתור non-recourse הלוואה המדינה שעושה את זה קשה עבור המלווים לתבוע. כמה מדינות לתת המלווים גמישות איך הם לרדוף אחרי ברירות מחדל, אבל המלווים רבים בוחרים לא לתבוע בגלל הלווים ברירת המחדל לעתים קרובות אין הרבה מה לתבוע.

רכישת הלוואות עבור המגורים העיקרי שלך הם קרוב לוודאי non-recourse הלוואות non-recourse מדינות.

Refinances , משכנתאות משניות, ו "מזומן" עסקאות נוטים ליצור הלוואות recourse (גם אם בעבר היה לך הלוואה Non-Recourse).

במילים אחרות, אתה יכול לקנות בית ההלוואה הראשונית היא לא recourse חוב - אבל כל נוסף

הלוואות אתה מקבל באמצעות אותו בטחונות הן הלוואות recourse. Recourse הלוואות ומסים במקרה של ברירת מחדל, חבות המס שלך עשוי להיות תלוי אם יש לך הלוואה recourse. המומחה שלנו מס דן בנושאים אלה במאמרו: Foreclosures ומסים. שוב, זה חיוני לדבר עם יועץ מס מקומי לפני הגשת כך שאתה מקבל את כל הפרטים הנכונים.