ביטוח עצמי אפשרויות עבור עסקים קטנים

כל העסקים עומדים בפני הסיכון של הפסדים בשוגג. קיימות שתי אפשרויות בסיסיות לניהול סיכון זה: העברת סיכונים ושימור סיכונים.

העברת סיכונים

עסקים רבים להעביר סיכון על ידי רכישת פוליסת ביטוח. על ידי תשלום פרמיה שצוין, עסק רשאי להעביר למבטח את הסיכון כי סוגים מסוימים של הפסדים תתרחש. המבטח מניח את הסיכון שהפסדים יעלו על סכום הפרמיה שגובה המבוטח.

לעסק יש גם אפשרות להעביר סיכון באמצעות הסכם שיפוי בחוזה. בהסכם שיפוי, חברה אחת מסכימה לשפות (להחזר) אחר בגין עלויות של סוגים מסוימים של תביעות או תביעות.

שמירה על סיכונים (ביטוח עצמי)

עסקים רבים בוחרים (או מאולצים על ידי מבטח) לשמור על סיכון כלשהו. שימור סיכונים הוא המכונה לעתים קרובות ביטוח עצמי . בדרך כלל, לחברות גדולות יש יותר אפשרויות לגבי ביטוח עצמי מאשר חברות קטנות כי חברות גדולות יש יכולת גדולה יותר לספוג הפסדים. עם זאת, עסקים קטנים עדיין יכולים ליהנות מהיתרונות של שימור סיכונים, אם כי בקנה מידה קטן יותר.

היתרונות של שימור סיכונים

אחד היתרונות העיקריים של שימור הסיכון הוא נמוך יותר את עלות הביטוח . על ידי לקיחת קצת סיכון, אתה יכול לשמור על חלק מהכסף היית אחרת שילם למבטח. ביטוח עצמי גם נותן לך שליטה רבה יותר על הסיכונים שמרת.

מאז תשלם כמה הפסדים מהכיס, יתר על כן, אתה יכול לנסות יותר קשה כדי למנוע מהם להתרחש.

חסרונות של שימור סיכונים

שימור סיכונים מציע כמה חסרונות. האחת היא כי עלויות מחוץ לכיס שלך עשוי להיות גדול יותר מהצפוי. לדוגמה, אם אתה בוחר $ 5000 deductible על מדיניות הנדל"ן המסחרי שלך, אתה כנראה לא מצפה לקחת הפסד 4999 $.

שנית, שימור סיכונים יכול ליצור בעיות ניהוליות. נניח שאתה מחליט עצמית לבטח כיסוי נזק פיזי על צי שלך של משאיות. אם משאית פגום תצטרך להתמודד עם משימות הקשורות לתיקון (כמו איתור חנות לתיקון אמין) עצמך ולא להסתמך על מבטח לבצע את המשימות האלה בשבילך.

סוגים של שימור סיכונים בשימוש על ידי עסקים קטנים

הנה כמה אפשרויות זמינות לעסקים קטנים לשמירה על הסיכון:

Deductibles

Deductibles הם שיטה נפוצה של שימור סיכונים. הם יכולים להיות כלי יעיל להורדת הפרמיה שלך אם יש לך את המשאבים הכספיים כדי לשלם כמה הפסדים מתוך כיס. Deductibles משמשים סוגים רבים של מדיניות.

נכס מכס Deductibles משמשים לעתים קרובות במדיניות לספק כיסוי צד ראשון כמו רכוש מסחרי נזק פיזי אוטומטי.כאשר סכום ההשתתפות העצמית חל, כל ההפסדים הנופלים מההפחתה הנקובה לא יכוסו על ידי המדיניות שלך. כאשר הפסד עולה על סכום ההשתתפות העצמית, המבטח בדרך כלל משלם לך את ההפרש בין סכום ההפסד לבין ההשתתפות העצמית.

אחריות כללית או כיסוי אחריות אוטומטית ניתן להשתמש גם בניכוי תביעות בגין נזקי רכוש במסגרת רכב מסחרי או כללי אחריות כללית.

לדוגמה, משאיות המשמשות לגרור חצץ יכולות ליצור מספר רב של תביעות אחריות קטנות על שמשות סדוקות. לפיכך, חברה המסיעה סלעים או חומרי גינון אחרים על משאיות עשויה לרכוש פוליסת רכב מסחרית הכוללת נזק רכוש לנכות לומר, $ 1, 000. כאשר תובע דורש פיצוי על השמשה סדוק, חברת חצץ המבוטח משלם את התובע ישירות אם הסכום המבוקש אינו עולה על ההשתתפות העצמית.

שים לב כי מדיניות אחריות המכסה בעלי עסקים קטנים צפויים לכלול deductible החלים על תביעות פגיעה בגוף. תביעות המבקשות פיצוי על פגיעה גופנית יכול ספירלית לצאת מכלל שליטה אם לא הצליח כראוי. לפיכך, מבטחים מעדיפים להתמודד עם טענות אלה עצמם.

עובדים פיצוי מדינות רבות אישרו את השימוש בתוכניות השתתפות עצמית קטנה עבור ביטוח פיצויים עובדים.

תוכניות אלה משתנות ממדינה למדינה. במדינות מסוימות "קטן" deductible עשוי לנוע בין $ 500 ל 75 $, 000. deductible עשוי לחול על היתרונות הרפואיים, שיפוי או שניהם. הוא עשוי או לא יחול על הוצאות הסתגלות הפסד. מדינות מסוימות דורשות מבטחים להציע deductible קטן לכל המעסיק כי זכאי אחד. במדינות אחרות, המבטחים מותרים אך אינם מחויבים להציע תכנית השתתפות עצמית קטנה.

בעל עסק קטן המבקש לרכוש כיסוי פיצוי עובדים עם השתתפות עצמית קטנה עשוי להיות נדרש לספק ראיות של ביטחון פיננסי כגון מכתב אשראי בלתי הפיך. ההשתתפות העצמית מתווספת בדרך כלל למדיניות תגמול עובדים סטנדרטית באמצעות אישור.

שימור עצמי

שימור עצמי מבוטח (SIR) משמש במדיניות תגמול אחריות ופועלים. כמו השתתפות עצמית, SIR מייצג כמות מסוימת של סיכון שאתה מסכים לשמור. הבדל אחד בין השניים קשור בהוצאות התביעה. הוצאות אלה אינן מקטינות בדרך כלל את ההשתתפות העצמית, אך עשויות להקטין את ה - SIR. כמו כן, כאשר תביעה כפופה לניכוי מבטח שולט בדרך כלל בהגנה. כאשר תביעה כפופה ל - SIR, המבוטח יכול לשלוט בהגנה עד להשלמת ה - SIR.

רוב הפוליסות שנרכשו על ידי עסקים קטנים אינן כוללות שימור עצמי. שני חריגים הם מדיניות הגג והטעויות והשמטות. מטריות רבות מכילות SIR חל על תביעות המכסות על ידי המטריה, אך לא על ידי ביטוח הבסיסית. לדוגמה, טענה הטוענת כי ייסורים נפשיים יכולה להיות מכוסה על ידי המטריה שלך (באמצעות ההגדרה של פגיעה גופנית), אך לא על ידי מדיניות האחריות הכללית שלך. SIR תחת מדיניות מטרייה בדרך כלל חל על נזקים אבל לא תביעות הוצאות.

דירקטורים ונושאי משרה, נוהלי תעסוקה וסוגים אחרים של טעויות ומדיניות לביטול החובות עשויים לכלול SIR. SIR רשאי לחול הן על נזקים והן על עלויות הביטחון.

ביטוח עצמי קבוצתי

בחלק מהמדינות המעסיקים הקטנים והבינוניים רשאים לבטח את עצמם על פי חוק. אפשרות זו מאפשרת לחברות קטנות יותר להשיג את מרבית ההטבות בביטוח עצמי. חוקי המדינה קובעים את הדרישות המינימליות לתוכנית לביטוח עצמי קבוצתי. בדרך כלל, מעסיקים בקבוצה מבוטח עצמי חייב לפעול סוגים דומים של עסקים. כדי לדעת אם ביטוח עצמי מבוטח הקבוצה היא אופציה במדינה שלך, להתייעץ עם סוכן או מחלקת ביטוח המדינה.