חדש למשכנתא גילוי השינוי הגדול ביותר בעשרות שנים

הערכת האמונה הטובה כבר הסטטוס קוו במשכנתאות ההלוואות זמן רב יותר מאשר הייתי בחיים. 4 עשורים של GFE הונפק על כמעט כל רכישה כי נדרש משכנתא?

ניסיתי לעטוף את ראשי סביב מספר GFE של הוציא מאז ההקדמה שלהם פשוט לא יכול להגיע למספר.

תודה על 40 שנות שירות GFE. היית כמעט מתאים עבור רוב השנים האלה לפני CFPB שינית אותך לתוך בלגן 6 עמודים לא מובן.

-> ->

וככה אתה נעלם.

האמת- In-Lending, עוד רב העשור המתנה, יצטרף הערכה אמונה טובה פרישה - איפשהו בליז, אני מאמין.

כמה גילויים מיושנים הם לא הדבר היחיד בוהה את רוחות השינוי אף. ברגע האחרון "tweaks" לעלויות הסגירה שלך או אפילו למטה שלך תשלומים - לא הולך לקרות יותר. סוגר בתוך פחות מ -30 יום? שכח מזה.

הניסיון שלך שנצברו על ידי braving שוק הדיור בעשור האחרון וקנייה או מכירת בתים היה פשוט ניטרל. אתה ואת הקונים בפעם הראשונה יש באופן רשמי אוחדו לאותה סירה.

יש שריף חדש בעיר עם מערכת חדשה של כללים.

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, או CFPB, סיים לאחרונה את הרפורמה הגדולה ביותר של רפורמות תעשיית המשכנתאות ראה מאז חקיקת 1970 של שני חוקים פדרליים שעדיין שולטים היום: האמת חוק ההלוואות (TILA) ונדל"ן חוק ההסדרים משנת 1974 (RESPA).

TILA ו RESPA כבר את החוק של הארץ במשך כמעט 40 שנה. החוק הפדרלי נדרש המלווים לספק שתי צורות גילוי שונות שנוצרו אלה ארוכים שולט חוקים לכל צרכן החלים על משכנתא.

גילויי TILA ו- RESPA פותחו על ידי שתי רשויות ממשלתיות נפרדות באופן עצמאי וכוללות שפה לא עקבית, למרות שמידע בין שני המסמכים חופף לעתים קרובות.

שתי צורות, מידע דומה, אך באמצעות שימוש בשוליים שונים. אתה בטח יודע איך הסיפור הזה נגמר - בבלבול.

CFPB מקווה כי החדשה שלהם RESPA / TILA גילויים להגדיר ללכת לחיות ב -1 באוגוסט, יבטל את הבלבול ואת לווים להוביל להבנה טובה יותר של המשכנתא שלהם, ובסופו של דבר, פחות ברירות מחדל.

האיגוד הלאומי של מתווכים (NAR) לאחרונה סיפק כמה הדרכה הצאן שלהם על משכנתא RESPA / TILA משכנתא גילוי שינויים שהביאו דברים הביתה ופתח כמה עיניים.

ייעוץ של NAR סוכני נדל"ן? הוסף חמישה עשר ימים לנאמנות הרגילה שלך ולזמן הסגירה.

בעוד לכאורה טריוויאלי רבים, אומר סוכן נדל"ן כי הם יצטרכו לחכות עוד 15 ימים כדי לסגור את השלשה - aka לקבל עמלות שלהם - הוא עסק רציני בעולם הזה.

את כל התעשייה - החל סוכני נדל"ן למשכנתאות המלווים על גבי הכותרת & שירותי השלשה - הם bracing עבור שינוי סיסמית workflows ועומסי עבודה כפי שהם עושים התאמות כדי לענות על עומס הציות החדש מוגדר להיות משוחרר מאוחר יותר הקיץ.

קבוצה זו של "רפורמות" הם ייחודיים במידה מסוימת בכך שהם הראשונים שפותחו במלואן ונחקקו על ידי הגוף המנהל החדש של?

הכל? - הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי. ידוע גם בשם CFPB.

מהם השינויים הגדולים ביותר בכללי TILA ו- RESPA?

הערכת ההלוואה והגילוי הסוגר מייצגים את השינוי הגדול ביותר מהכללים הנוכחיים בכך שהם חדשים לחלוטין ומחליפים מסמכים שהיו בשימוש במשך עשרות שנים.

הערכה טובה של אמונה (GFE) ואת האמת האמיתית- in- ההלוואות גילוי (הראשונית TIL) שולבו טופס חדש, הלוואה הערכה.

חדש הלוואה הלוואה טופס נועד לספק גילוי זה יהיה מועיל לצרכנים בהבנת התכונות העיקריות, עלויות, ואת הסיכונים של המשכנתא אשר הם החלים.

עמוד 1 מתוך אומדן ההלוואה כולל מידע כללי, טבלת תנאי הלוואה עם תיאורים של מידע רלוונטי על ההלוואה, טבלת תשלומים מתוזמנים, טבלת עלויות בסגירה וקישור לצרכנים לקבלת מידע נוסף.

עמוד 2 של אומדן ההלוואה מכיל 4 קטגוריות עיקריות: פריטי תום לב של עלויות ההלוואה ועלויות אחרות הקשורות להלוואה, חישוב טבלת מזומנים לסגירה - להראות לצרכן כיצד כמות הכסף הדרושה בעת סגירה - וטבלת תשלום מתכוונן (AP) (משכנתאות בריבית משתנה בלבד).

הפריטים הקשורים המשכנתא מחולקים לשני סוגים כלליים, עלויות הלוואה ועלויות אחרות.

בדרך כלל, עלויות ההלוואה הן אלה עלויות ששולמו על ידי הצרכן לנושה וספקי צד שלישי של שירותים הנושה דורש לקבל על ידי הצרכן במהלך המקור של ההלוואה. עלויות אחרות כוללות מסים, דמי רישום ממשלתיים ותשלומים אחרים הקשורים בתהליך סגירת המקרקעין.

הערכת ההלוואה יש לשלוח על ידי המלווה לא יאוחר מ -3 ימי עסקים מיום הבקשה.

שנית, את HUD-1 ואת הסופי אמת- in- ההלוואות גילוי (הסופי TIL ו, יחד עם TIL הראשונית, את האמת, בהשאלה טפסים) יש לשלב לתוך טופס חדש אחר, סגירת גילוי , אשר נועד לספק גילוי כי יהיה מועיל לצרכנים בהבנת כל העלויות של העסקה

גילוי סגירה בדרך כלל חייב להכיל את התנאים והעלויות בפועל של העסקה חייב להיות בכתב. ישר מן הפה סוסים:

הנושים עשויים להעריך את הגילויים באמצעות המידע הטוב ביותר סביר זמין כאשר המונח בפועל או העלות אינה זמינה באופן סביר לנושה בעת גילוי. עם זאת, הנושים חייבים לפעול בתום לב ולהשתמש בחריצות נאותות בהשגת המידע.

אם התנאים או העלויות בפועל של העסקה ישתנו לפני ההשלמה, על הנושה לספק גילוי מתוקן המכיל את התנאים בפועל של העסקה ועומד בדרישות האחרות, כולל דרישות העיתוי ודרישות למתן גילויים מתוקנים לשינויים הבאים.

במונחים של הדיוט; אתה תצטרך לחכות כדי לסגור. זה לחכות יהיה 3 ימי עסקים.

שוב, ישירות מתוך המדריך CFPB: אם הנושה מספק גילוי מתוקן, הוא עשוי גם להידרש לספק לצרכן תקופת המתנה נוספת של שלושה ימי עסקים לפני ההשלמה.