הוא ברירת המחדל שלך 401 (K) השקעה היגוי אתה טועה?

קרנות נאמנות לתאריך היעד הן בין אפשרויות ההשקעה הפופולרית ביותר כיום, וקל להבין מדוע. הערעור שלהם הוא הפשטות שלהם: להבין כי אנשים רבים לא מבינים איך לבנות תיק על בסיס הקצאת הנכסים האופטימלית שלהם, הם עושים את העבודה בשבילך.

פשוט לבחור בקרן כי יש את השנה הקרובה ביותר לפרישה המיועד שלך כחלק משמה - למשל, אם אתה מצפה לפרוש בשנת 2030, אתה יכול לבחור את קרן פידליטי חופש 2030 - ואת הנכסים שלך יושקעו מה שחברת הקרנות חושבת שהיא התמהיל האידיאלי של מניות ואיגרות חוב למועד הפרישה.

-> ->

זה יהיה גם באופן אוטומטי לשנות את התמהיל עם הזמן, להיות מושקע יותר שמרנית כפי שאתה ליד פרישה.

במקרים רבים, לתוכנית 401 (k) של החברה שלך תהיה תוכנית כזו כאפשרות ברירת המחדל שלך להשקעה, כלומר אם לא תבצע שינויים, התרומות שלך יושקעו בקרן כזו. אבל קרנות תאריך היעד הם לא בלי החסרונות שלהם.

-> ->

היזהר המשקיעים

אם אתה לא זהיר, היעד תאריך קרנות "התועלת העיקרית יכולה גם להיות סכנה, עם שלהם" set-it-and- לשכוח- it "המוניטין מרדים אותך לתוך תחושת שקר של ביטחון ושאננות. רק בגלל קרן יש את השנה של פרישה המיועד שלך בשמה, אין ערובה כי זה ממש מתאים מסגרת ההשקעה הייחודית שלך ואת המזג - שני הגורמים החשובים ביותר בקביעת הקצאת הנכס האופטימלי שלך.

במהלך המיתון הגדול של 2008, כמה משקיעים 2010 קרנות תאריך היעד איבד הרבה כסף כאשר השוק ירד כמעט 40 אחוז.

הם כנראה ציפו כי הכספים שלהם יושקעו באופן שמרני יותר, שכן קרן 2010 היתה מכוונת לאנשים שבכוונתם לפרוש תוך שנתיים בלבד.

זה הדגיש את השעון מפתח עבור תאריך היעד קרנות. קח מספר חברות המציעות תאריך היעד קרנות תוכנן עם אותו תאריך פרישה בראש ואתה תמצא עיצובים שונים הקצאת הנכס - לפעמים מאוד שונה.

לדוגמה, סקירה של יעד 2040 קרנות המוצעות על ידי 10 קרנות הקרן המועדפות ביותר לפי נכסים בניהול מצא הקצאות הון הנעות בין 71% עד ל -95%.

הקרן הטובה ביותר עבורך

אם אתה כבר השקיעו בקרן תאריך היעד או שוקלים רק אחד, לקחת כמה דקות כדי לקבוע את הקצאת הנכס האופטימלי באמצעות כלי מקוון חינם, כגון שאלון המשקיעים של ואנגארד.

לאחר מכן, אם אתה מוגבל למשפחה אחת קרן - כפי שקורה אם אתה משקיע באמצעות תוכנית 401 (k) תוכנית - למצוא את הקרן תאריך היעד המתאים ביותר להקצאה זו.זה לא יכול להיות אחד עם השנה של פרישה המיועד שלך בשמה!

לדוגמה, נניח שאתה בן 35 ומתכנן לפרוש בגיל 70 - כלומר, בסביבות שנת 2052. אתה יכול להניח שאתה צריך להשקיע בקרן 2050 מאז תאריך זה תואם ביותר את תאריך הפרישה המיועד שלך של 2052. אם יש לך רק גישה לקרנות היעד ואנגארד תאריך, הקצאת הנכסים של הקרן 2050 שלה יש 90/10 אחוז המניות / הקצאת האג"ח.

אבל זה יכול להיות אגרסיבי מדי הקצאת הנכס בשבילך. שאלון משקיע כמו ואנגארד עשוי להצביע על הקצאת נכס / אג"ח של 80% / 20% על סמך תשובותיך לשאלות על סובלנות הסיכון.

כדי לקבל את הקצאת 80 אחוז / 20 אחוז, אתה צריך לבחור קרן 2035 של ואנגארד. מצד שני, אם תכנית העבודה שלך משתמשת בקרן אמריקאית, קרן 2040 שלה תואמת את הקצאת הנכסים האופטימלית שלך.

קרן תאריך יעד תקבלו את הזכות הקצאת הנכס ballpark, אבל תמהיל הנכס המדויק ישתנה מחברה לחברה, אז זה על לך לעשות את המחקר לבחור את הקרן המתאימה ביותר לצרכים שלך.

ניקוד הדולרים הנמוכים ביותר

אם אתה יכול לבחור מבין משפחות מרובות ייתכן שתוכנית 401 (k) שלך מעניקה לך גישה לחלון תיווך, או שאתה משקיע באמצעות IRA - ללכת צעד אחד קדימה. מצא קרנות תאריך היעד מכמה משפחות הקרן המתאימות הקצאת הנכס האופטימלי שלך, ולאחר מכן לחפש את אחד עם יחס ההוצאות הנמוך ביותר.

בין 10-היעד 10 תאריך 2040 קרנות, יחסי ההוצאות נע בין נמוך של. 16% כל הדרך עד. 94%.

עבור כל $ 1, 000 השקיעו, אשר מתרגמת לעלויות שנתיות של $ 1. 60 $ ל 9 $. .40 באופן לא מפתיע, ההשוואה בין 10 הקרנות שבוצעו ב -2016 הראתה את האחוז בעל יחס ההוצאות הגבוה ביותר (5% תשואה של תשואה של 2%) בהשוואה לרמת ההוצאה הנמוכה ביותר (תשואה של 7% -7) ).

בחר בקפידה

קרנות תאריך היעד בהחלט משרתות מטרה מועילה לפשט את החלטות הקצאת הנכסים. עם זאת, אל תתנו הפשטות שלהם להרדים אותך לתוך תחושת ביטחון מזויפת. בחירת קרן רק בגלל זה יש את תאריך הפרישה המיועד שלך כחלק משמו אינו מספיק. קח את הזמן כדי לקבוע את הקצאת הנכס אופטימלי ולאחר מכן לבחור קרן שתוכננה בהתאם.