כיצד לשמור עבור מקדמה

מקדמה היא אחד החלקים החשובים ביותר של רכישת הבית שלך: זה ישפיע על מה שאתה יכול לקנות וכמה אתה משלם. אז איך אתה שומר עבור מקדמה בהצלחה - במיוחד אם התקציב שלך כבר מתוח דק? בצע תוכנית, ולאחר מכן לעשות את זה קל לעקוב.

למה לבצע מקדמה?

כמה המלווים מאפשרים לך לשאול קרוב ל 100% של הערך של הבית שלך. אפילו הממשלה בחסות הלוואות כמו הלוואות FHA ו לראשונה homebuyer תוכניות לאפשר לך להביא רק כמה אחוזים על השולחן.

-> ->

האם זה רעיון טוב?

יש כמה סיבות לעשות תשלום גדול יותר למטה - גם אם אתה לא יש .

עלויות ריבית: ככל שתשאלו יותר, כך תשלמו יותר. במיוחד עם הלוואות גדולות, לטווח ארוך כמו הלוואות הביתה, ההבדל בעלויות הוא משמעותי. אם למזער את יתרת ההלוואה, את השווי הנקי יהיה טוב יותר.

תשלומים חודשיים נמוכים: הלוואה גדולה יותר גם תוצאות תשלום חודשי גדול יותר. אם אתה חושב שזה קשה לשלם את החשבונות או לשמור עבור מקדמה עכשיו, כמה קשה זה יהיה אם אתה נפגע עם עלויות רפואיות מוגברת או לשלם מופחת? שמירה על התשלומים שלך נמוכה היא משהו שתעריך מאוחר יותר בחיים. אם יתברר שאתה תמיד יש יותר מדי כסף בכל חודש, אתה יכול לשים את הכסף הנוסף לקראת מטרות אחרות כמו פרישה.

דודג עמלות נוספות:

המלווים יכול לאפשר לך לבצע תשלום קטן למטה, אבל אתה תשלם על זכות זו. אם אתה מניח פחות מ 20%, מצפה לשלם משכנתא פרטית (PMI), כלומר לשלם חיובים נוספים (אם זה תשלום נפרד מדי חודש או חלק ריבית גבוהה יותר כי מעלה את התשלום החודשי שלך). בסופו של דבר, ייתכן שתוכל לבטל את ה- PMI אם תבנה הון עצמי בביתך, אך תהליך זה הוא לעתים קרובות איטי יותר מכפי שתרצה. מה יותר, המלווים לגבות ריבית גבוהה יותר על הלוואות riskier. הלוואה גבוהה יותר יחס ערך אומר שהם לוקחים יותר סיכון - אין להם כרית הרבה כדי לקבל את כספם בחזרה אם הם צריכים לעקל.

הישאר מעל המים:

לפעמים דברים משתנים. אם הבית שלך מאבד ערך ואתה רוצה למכור, זה הרבה יותר קשה כאשר אתה מתחת למים (כאשר אתה חייב יותר מהבית שלך שווה) - וזה סביר יותר כאשר אתה לקמץ על המקדמה. ייתכן שיהיה עליך להביא מזומנים לשולחן רק כדי לצאת. כיצד לשמור על מקדמה

תכנון הוא הצעד הראשון. הגדרת מטרות ולקבל את כולם על אותו דף. לדון בציפיות שלך לגבי:

כמה אתה רוצה (וגם יכול) לשמור כל חודש

• כמה אתה רוצה להוציא על הבית (מחיר הרכישה ותשלומים חודשיים)
• כמה מהר אתה רוצה לקנות < כמה אתה מוכן להתפשר (בית פחות יקר, להקריב כדי להציל יותר, וכן הלאה)
• עם המטרות שלך בחשבון, "חזרה" כדי להגיע למספרים ספציפיים יותר.לדוגמה, אין טעם בתכנון לקנות בית 5 מיליון דולר אם אתה לא יכול להרשות לעצמו את התשלומים. אחת הדרכים להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך היא להשתמש יחס החוב להכנסה, אשר נותן לך
• מקסימום

סכום המלווים יאשר לך - אבל זה לעתים נדירות חכם לשאול את המקסימום. לקבלת דוגמה פשוטה, אתה יכול להניח כי 28% הוא המקסימום שאתה צריך להוציא על תשלומי הדיור (הידוע גם בשם חזית יחס). אם אתה מרוויח 3 $, 000 לחודש, 28% מזה הוא 840 $, אז אתה יכול לצפות כל כך להשקיע עד 840 $ על קרן, ריבית, מסים וביטוח (PITI). למלווים שונים יש ספים שונים (לפעמים גבוהים יותר) - לשאול את משכנתא הברוקר או משאיל.

עם מידע זה, יש לך מושג מה גודל ההלוואה ייתכן שתאושר. בריבית של 5%, 150 $, 000 30 שנה הלוואה בריבית קבועה יש תשלום של 805 $. 23, אז אתה יכול לתכנן על גיוס בערך כל כך הרבה. עכשיו יש לך מידע נוסף: אם אתה יכול ללוות $ 150, 000, וכי הסכום צריך להיות לא יותר מ 80% של הערך של הבית, אז אתה יכול לקנות בתים בשווי של $ 187, 500 (באמצעות הכנסה המדגם שלנו לעיל). לחלק 150 $, 000 על ידי 80% להגיע למספר זה.

לבסוף, אם אתה יודע שאתה קניות עבור בתים בסביבות 187 $, 000 ואתה רוצה לחסוך 20% מקדמה, תצטרך לבוא עם $ 37, 500 ($ 150, 000 לווה בתוספת $ 37, 500 למטה שווה $ 187, 500 סה"כ).

צריך קצת עזרה עם החישובים האלה?

למד כיצד לחשב את תשלומי ההלוואה

ראה כיצד להמיר אחוזים ועשרוניים לחישובים

• השתמש במחשבון הלוואה כדי להאיץ את התהליך
• צור מקום נפרד
• ברגע שאתה מוכן להתחיל לשמור , ליצור מקום מיוחד עבור החיסכון שלך למטה תשלום. אתה לא רוצה את הכסף שלך רגיל לבדוק או חשבון חיסכון, מתמזג עם לשלם את ההוצאות החודשיות: אתה עלול להתפתות לבזבז את זה, או שאתה יכול לשכוח כמה שמרת עבור התשלום שלך למטה. זה גם נחמד (ומניע) כדי לראות את ההתקדמות שלך, שבו אתה לא יכול לעשות אם הכסף ממשיך לנוע פנימה והחוצה.

חשבונות בנק מקוון הם מקום נהדר עבור תשלומים: הם לעתים קרובות אין דרישות יתרת המינימום או דמי חודשי, והם משלמים הגון ההחזר. אבל שים לב לכך שהפיקדונות שלך - הכסף שתוסיף לחשבון - יהיה גורם הנהיגה

בהגעה למטרה שלך; הריבית, במיוחד על פני כמה שנים קצרות, לא תעשה הבדל עצום (אם כי כל מעט עוזר). זה קשה

להרוויח את הדרך שלך לתוך תשלום גדול למטה - אתה באמת צריך לבנות את זה באמצעות החיסכון שלך. אם כבר יש לך חשבון בנק מקוון, בדוק אם ניתן ליצור חשבון משנה נפרד. זה לא יחייב אותך לפתוח חשבון חדש, ואתה יכול לעתים קרובות כינוי חשבונות אלה כדי לשמור על המטרות שלך ישר. הבנק שלך לבנים וטיח עשוי לאפשר לך לפתוח חשבון חיסכון חדש גם כן. אם אתה מתכנן לשמור יותר משנה או שנתיים, שקול להשתמש באישורי הפקדה (תקליטורים) וכן בחשבונות של שוק הכסף כדי לנסות ולהגדיל את הרווחים שלך. להפוך את התהליך חיסכון יקרה רק אם זה קל, והדרך הקלה ביותר לבנות את קרן התשלום שלך היא להגדיר תרומות אלקטרוניות אוטומטיות לקרן. רוב חשבונות הבנק יאפשר לך להעביר כסף לחשבון חיסכון ייעודי שלך בכל חודש (או עם זאת אתה מעדיף לעתים קרובות), גם אם זה בבנק אחר. הגדר העברה חוזרת כדי שלא תשכח לעולם.

המעסיק שלך עשוי גם להיות מסוגל לעזור. שאל אם חלק מהתשלום שלך יכול להיות מופקד ישירות לחשבון המקדמה שלך - ככה זה לעולם לא יהיה שלך "רגיל" בדיקת החשבון מספיק זמן כדי לפתות אותך.

אם אתה משתמש בתקציב ומעקב אחר ההוצאות שלך, בצע את החלק הזה של התקציב שלך.

שמור תוך תשלום החוב?

אם אתה משלם את החוב, חיסכון עבור מקדמה היא קשה במיוחד. בין אם זה רעיון טוב כנראה תלוי בסוג החוב שיש לך. חוב רעיל: אם יש לך ריבית גבוהה החוב (כמו כרטיס אשראי החוב), זה כנראה הכי טוב לשים את הכסף שלך לקראת ביטול החוב - לא חיסכון עבור מקדמה. אתה משלם הרבה עניין, וזה רק יקשה על כל

כל

של המטרות הפיננסיות שלך (כולל רכישת בית). מה עוד, אתה לא במצב כלכלי חזק עכשיו, וכאשר אתה קונה בית אתה כמעט בוודאות רוצה להוציא כסף על רהיטים ושיפורים - שלא לדבר על הפתעה מגעילה מדי פעם. לבסוף, את התשלומים הנדרשים על כרטיסי האשראי ישפיע על החוב שלך יחס הכנסה (ואולי את האשראי ציונים). אם אתה יכול ללוות בשיעורי קידום מכירות נמוכים באמצעות הצעות להעביר איזון זה עשוי להיות הגיוני לשמור

ו

לשלם את החוב, אבל אם החוב הזה הופך להיות רעיל שוב, ייתכן שתרצה להעריך מחדש ולהשתמש החסכונות שלך לשלם את חוֹב.

סטודנטים הלוואות: דברים מקבלים יותר מסובך אם יש לך חוב סטודנט. הלוואות אלה עשויים להיות סביב במשך שנים או עשורים, והם (בניגוד החוב כרטיס אשראי) לא בהכרח סימן שאתה על הקרקע הפיננסית רעוע. בין אם אתה יכול לחסוך עבור מקדמה עשוי להיות תלוי ב: הדיור שלך ואת עלויות השכירות (אם אתה יכול למעשה להוציא פחות על ידי קניית בשוק שלך) התואר שלך ואת הקריירה (אם אתה יכול מציאותי לצפות רווחים מוגדלים - או הלוואה סליחה עבור עובדים ללא כוונת רווח) שיעורי הריבית שלך (תלוי בעת הסיום או מאוחד, ייתכן שיהיה נעול במחירים נמוכים) במקרים מסוימים, זה הגיוני לגמרי לקבל דירה קטנה או Starter בית - בהנחה אחרת זה הגיוני לקנות - תוך תשלום הלוואות לסטודנטים. רק להיות בטוח שאתה יכול לחיות עם המקום במשך שנים רבות. אם אתה מתפתה להגדיל לפני החובות שלך משתלמים, זה מסוכן למתוח דברים ככל שאתה יכול, ואתה עלול למצוא את עצמך עם אורח חיים "בית עני".

להיות גמיש: לא משנה איזה סוג של חוב יש לך, אתה תמיד יכול לשמור במשך שנה בערך ולהעריך איך הדברים הולכים. אם עשית את הבחירה הלא נכונה, אתה תמיד יכול לשים את הכסף שנשמר כלפי ההלוואה שלך סכום גדול.זה אומר עיכוב רכישת הבית שלך - אבל אתה גם תהיה בעמדה טובה יותר להתחיל חזק.

• כיצד לשמור עבור מקדמה - מהיר
• שמירת הרבה כסף לוקח זמן. אבל אולי אין לך זמן - אולי יש ילד בדרך ואתה צריך יותר מקום, או שאתה צריך לצאת ממצב רע.
• אתה חייב להבין שזה פשוט לא קל לבנות תשלום גדול למטה במהירות. אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל הכנסה גבוהה, ייתכן שתוכל פשוט להפסיק את ההוצאות, אבל רוב האנשים אינם במצב זה. בניית נתח גדול של שינוי ידרוש צעדים דרסטיים, כולל קיצוץ עלות בסיסית כמו ויתור על כבלים ואכילה.

למכור את הדברים שלך:

אם אתה באמת רוצה לבנות את הנכסים שלך, ייתכן שיהיה עליך חלק עם כמה דברים שאתה אוהב (או דברים שיש להם רק היה יושב מסביב) קח על עבודה נוספת:

זה אף פעם לא כיף ללכת

חזרה

לעבוד (אחרי שאתה פשוט ירדו מהעבודה) אבל יותר הכנסה מקל על שמירת

• דיור משותף: אם אתה כבר לא חי עם (אם זה המקום שלך או שלהם), אולי יש לך הזדמנות לשמור או להרוויח קצת יותר מ
• לבקש עזרה: אם יש לך חברים ובני משפחה שמוכנים ומסוגלים לעזור, ייתכן להיות מסוגל לגייס כמה דולרים ככה (חלקם אפילו פנו לקהל לקוחות תמורת תשלום מקדמה) עכשיו אתה על הדרך שלך לבעלות על הבית, לתרגל את אמנות משלמים את עצמך הראשון - אשר חיוני הן לפני < ו- לאחר קניית בית.