כמה אני צריך לשים בצד עבור פרישה?

כמה כסף אתה צריך להשקיע בחשבון פרישה 401k או IRA שלך? עשר אחוז? חמישה-עשר אחוזים? כמה כסף אתה צריך להפריש עבור פרישה?

התשובה תלויה כמה תקבל מן הפנסיה שלך, שכירות הכנסה, תמלוגים, ביטוח לאומי וצורות אחרות של פרישה הכנסה.

לצורך מאמר זה, נניח שיש לך מקורות אחרים של פרישה הכנסה. הנחה זו תאפשר לנו להתמקד אך ורק על התרומות שלך לחשבון חיסכון פרישה.

- <->

מוקדם יותר אתה מתחיל, פחות אתה צריך לתרום

ככלל אצבע, הצעיר אתה מתחיל, קטן יותר של סכום אתה יכול לברוח עם תרומה. בואו נראה כמה דוגמאות.

דוגמה 1

נניח שאתה בן 30, אתה מרוויח 50,000 $ לשנה, ואתה רוצה לפרוש בגיל 65. יש לך אפס נשמר עד כה. אתה רוצה לחיות על 85 אחוזים מראש שלך פרישה לפני מס הכנסה כאשר אתה פורש (וזה $ 42, 500 בשנה).

כדי להשיג את המטרה שלך, תצטרך לצבור ביצה קן של 2 מיליון דולר ($ 2. 06 מיליון דולר, ליתר דיוק) עד שתפרוש. זה אולי נשמע כמו הרבה, אבל זכור: 35 שנים מהיום, 2 מיליון דולר יהיה שווה הרבה פחות מ -2 מיליון דולר היום, הודות לאינפלציה. כמו כן, זכור, כי הכסף צריך להחזיק מעמד זמן רב, אולי עוד 35 שנים, אם אתה חי להיות 100.

איך אתה מגיע 2 מיליון דולר? אם אתה בן 30 עם $ 0 נשמר, מי רוצה לחיות על המקבילה של היום של 42 $, 500 בשנה פרישה, תצטרך לשמור 600 $ לחודש.

זה מניח שאתה משקיע 70 אחוזים מניות, 25 אחוזים אג"ח 5 אחוזים במזומן, והשווקים לבצע בממוצע.

דוגמה 2

נניח שאתה בן 40, אתה מרוויח 50 $, 000 לשנה, אתה רוצה לפרוש בגיל 65, יש לך אפס נשמר עד כה, ואתה רוצה לחיות על המקבילה של היום של $ 42, 500 שנה בפרישה.

במילים אחרות, אנו מניחים את אותו תרחיש כמו דוגמה 1, כשהמשתנה היחיד הוא גיל.

באמצעות אותן הנחות השקעה כפי שעשינו בדוגמה שלעיל, עליך לשמור $ 1, 000 לחודש. במילים אחרות, מחכה לעשור להתחיל לחסוך כוחות לך כמעט להכפיל את שיעור החיסכון שלך כדי להגיע לאותה מטרה.

(באמצעות אותה קבוצה של הנחות, אך לשנות את המשתנה כך שתתחיל לחסוך בגיל 20, תצטרך רק לשמור על 375 $ לחודש.אם שמרת $ 1, 000 בחודש החל בגיל 20, אתה יש לך 8 $. 4 מיליון דולר עד שתפרוש.)

מדוע שינוי כזה?

וריאציה זו נובעת מכוחה של הריבית המורכבת, שאלברט איינשטיין כינה "הכוח החזק ביותר ביקום".

ריבית מורכבת היא מונח המתאר את הריבית / רווחים על ההשקעות שלך מרוויח יותר עניין.במילים אחרות, הריבית מתבססת על עצמה. (לחץ על הקישור לקבלת הסבר מפורט יותר).

הצעיר אתה כאשר אתה מתחיל לחסוך, יותר זמן ההשקעות שלך יכול להתרכב. אם אתה מחכה עד שאתה מבוגר, אתה צריך לשמור יותר כדי לפצות על זמן אבוד.

איך לחשב את זה?

חישבתי זאת באמצעות מחשבון הפרישה המקוון של Fidelity Investment.

על ידי הקלדת הגיל שלך, גיל הפרישה הרצוי שלך, סגנון ההשקעה שלך, ואת הסכום שכבר שמרת, מחשבון יחשב כמה אתה צריך לשמור לחודש כדי להגיע למטרות החיסכון שלך פרישה. כמו כתב ויתור, מחשבון זה מודל מספק רק תוצאה כיוונית מחוספס כי לא צריך לפעול או להסתמך על.

האם יש כללים של אצבע?

להלן 4 הנחיות שיעזרו לך להחליט כמה לחסוך לפרישה:

1: למקסם את ההתאמה המעסיק שלך.

אם המעסיק שלך תואם את תרומת הפרישה שלך, לנצל את מלוא ההתאמה, גם אם יש לך ריבית גבוהה החוב. כרטיס אשראי החוב עלול לעלות לך 25 ​​אחוזים ריבית; התאמה של החברה מספקת 50% 100% "חזרה".

(מה זה משחק חברה? נניח שבבוס שלך צ 'יפס ב 50 סנט עבור כל דולר אתה תורם, עד סכום מסוים.

זה נקרא החברה תקבל 50% "החזר", אם אפשר לומר, על הכסף שלך, כי כל 1 $ אתה משקיע באופן אוטומטי הופך $ 1 50.)

זו הסיבה חיסכון הפרישה צריכה להיות בראש סדר העדיפויות שלך, אפילו גבוה יותר מאשר לשלם את החוב בכרטיס אשראי או לשלם עבור שכר הלימוד של הילדים שלך.

2: לשקול את Pro ו Con של רוט לעומת מסורתית

"רוט" חשבונות פרישה, כגון Roth 401k ו רוט IRA, מאפשרים לך לתרום כסף לאחר מס. אתה משלם מסים על ההכנסה שלך עכשיו, אבל להימנע מסים כאשר אתה למשוך אותו פרישה, כולל מסים על רווחי הון.

חשבונות פרישה מסורתית, כמו 401k המסורתי המוצעים על ידי רוב המעסיקים, מאפשרים לך לתרום דולרים לפני מס. להימנע ממסים עכשיו, אבל אתה מקבל מכה עם הצעת חוק המס פרישה.

הגיל, ההכנסה וההנחות שלך לגבי שיעורי המס הנוכחיים מול העתיד ייקבעו אם Roth לעומת התקנה מסורתית מתאימה לך. קרא עוד על פרישה חשבונות רוט, לדבר עם מקצוען המס, ולתת לזה קצת מחשבה זהירה. הצעת חוק המס שלך היא אחת ההוצאות הגדולות ביותר שיש לך אי פעם על השווי המשכנתא שלך, כך שהיא משלמת בזהירות לשקול את אסטרטגיית המס שלך כאשר אתה מתכנן פרישה.

3: להגדיל את אחוז שלך לפי העשור אתה מתחיל

אין כלל אחד לגבי אחוז ההכנסה שלך, כי אתה צריך לשים בצד עבור פרישה. האחוז משתנה בהתאם לגיל שבו אתה מתחיל לשמור.

אם אתה בן 20, להרוויח $ 50, 000 בשנה, ולשמור 10 אחוז מההכנסות שלך - $ 5, 000 לשנה - לתוך חשבון פרישה, תוכל יותר להגיע למטרות הפרישה שלך.

אבל אם אתה בן 30 כאשר אתה מתחיל לחסוך, 10 אחוזים לא יהיה מספיק.אתה צריך לשמור 15 אחוז מההכנסה שלך (כ 7 $, 200 בשנה) כדי לעמוד ביעדי הפרישה שלך.

אם אתה מתחיל בגיל 40, תצטרך לשמור 24 אחוז מההכנסה שלך, או $ 12, 000 בשנה, כדי להגיע אל המטרה שלך.

התחל בגיל 50, ותצטרך לחסוך כמעט חצי מההכנסה שלך - $ 2, 000 בחודש, או $ 24,000 לשנה - כדי להגיע למטרה שלך.

4: אל תיקח סיכון נוסף כדי לפצות על זמן אבוד

אם התחלת לחסוך לפרישה מאוחר יותר בחיים, אתה עלול להתפתות לקחת על עצמו השקעות מסוכנות יותר כדי לפצות על הזמן האבוד. אל תעשה את זה. הסיכון הוא רחוב דו כיווני: אתה עלול לנצח גדול, אבל אתה עלול לאבד יותר. ובגיל מאוחר יותר, יש לך פחות זמן להתאושש מאובדן. (בדוק 7 טיפים לשמירה על פרישה עם התחלה מאוחרת.)

הדרך היחידה לפצות על זמן אבוד היא על ידי שמירת יותר. הנה כמה טיפים על איך למצוא דרכים לשמור.