כמה אתה צריך לפרוש?

אם אתה כמו גברים ונשים רבים, אתה לא רוצה לעבוד למשך שארית חייך. אתה חוסך כסף. אתה משקיע בתוכנית 401 (k). אתה שם כספים בצד לתוך רוט IRA. ובכל זאת, אתה תוהה: כמה אתה צריך לפרוש? האם יש מספר קסם; ערך נטו מסוים או רמת הכנסה פסיבית חודשית מדיבידנדים, ריבית ושכר דירה? כדי לעזור לך לפתח רעיון כללי או דמות ballpark, הנה טכניקה הערכה גסה של המעטפה כדי לעזור לך בפעם הבאה שתתיישב ליד שולחן המטבח ולבדוק את הכספים האישיים שלך.

זה רחוק מלהיות מדויק אבל זה יכול להביא לך את השטח הכללי אז אתה מצויד טוב יותר לשבת עם יועץ השקעות רשום.

1. התחל על ידי מחליטים כמה הכנסה חודשית לאחר מס אתה צריך

הצעד הראשון לדעת כמה אתה צריך לפרוש היא לפתח שלושה תרחישים.

1. כמה אתה צריך לשרוד עם רמת המינימום של החיים החיוניים להאכיל, לבוש, מחסה את עצמך?
2. כמה אתה צריך ליהנות רגיל, ברמה בינונית ברמת החיים?
3. כמה אתה צריך כדי להיות פריצה ללא חלום- barred עם כל מה שאי פעם רצית?

הפעל את הדמויות. חישוב עלויות הדיור, עלויות ההובלה, עלויות רפואיות, ההוצאות כסף, עלויות מזון, תקציבים נסיעות אם היו ג 'י כי היה להפקיד את הכסף בחשבון הבדיקה שלך כל חודש על בסיס כל אחד משלושה תרחישים, כמה זה צריך להפקיד? זוהי נקודת ההתחלה שלך. עבור כל משקיע, הנתונים האלה יהיו שונים.

- כמה מהם חיו בעוני ויודעים שאתה יכול לשרוד על 40,000 $ ללא חוב בית בפרבר של קנזס סיטי, הגדלת גן הירקות שלך ואכילה בריאה כמעט כלום תוך כדי רכיבה את האופניים שלך בכל מקום ב -2,000 דולר בחודש, אחרים מעולם לא ראו את העולם החיצוני של מקום כמו גריניץ ', קונטיקט ולא יכולים להבין דבר כזה אפילו אפשרי.

זה בסדר עכשיו, השתמש במסגרת הייחוס שלך.)

2. התאם את שלושת תרחישים עבור משוער שיעור המס האפקטיבי שלך

הכסף שאתה צריך עבור אותם שלושה תרחישים הוא affordable, לאחר מס במזומן. זה אומר שאנחנו צריכים "ברוטו למעלה" את הנתונים אתה פשוט מחושב. הדבר כרוך בהערכת שיעור המס האפקטיבי (לא השולי) שלך. זה יכול להיות מסובך אבל אתה בדרך כלל צריך לדעת איפה אתה חושב הכסף שלך יהיה מקורו. אם זה מגיע מכל איגרות חוב עירוניות ללא מס, אין צורך בהתאמות. אם זה מגיע דיבידנדים מתאימים על המניות, אתה יכול לשלם בכל מקום בין 10% ל 23. 8% בתוספת המדינה מס דיבידנד שיעורי במקרים מסוימים. אם זה יהיה מסולק מן הפשוטה IRA או אחרת חשבון פרישה כזה, אתה הולך צריך להעריך את שיעור המס האפקטיבי על הכנסה רגילה כאילו היית לצאת ולקבל עבודה.כנ"ל לגבי אם אתה באמת לצאת ולקבל עבודה, למכור את הזמן ואת מיומנות להגדיר במזומן. עבור רוב האמריקאים, זה

כנראה בטוח להעריך שיעור המס המשולב יעיל של 25% למרות שזה כנראה לא מספיק אם אתה עשיר ואין להם הרבה מקלטי מס במקום (תכנון מוקדם טוב יכול לעשות עד הרבה בהמשך הדרך). כדי להמחיש, לדמיין תרחיש # 2 מן הצעד הראשון היה 7 $, 000 לחודש.

אתה מעריך שיהיה לך שיעור מס אפקטיבי של 25%. במקרה זה, אתה צריך לקחת 7,000 $ ולחלק אותו על ידי (1-0 25), או 0. 75, כדי לקבל $ 9, 333. אם התשובה שלך תרחיש # 1 היה $ 3, 000 לחודש והערכת שיעור מס אפקטיבי של 18%, אתה לוקח 3,000 $ ולחלק אותו (1-0. 18), או 0. 82, ולקבל $ 3, 659.

3. קח כל תרחיש ברוטו חזרה מקורות הכנסה ידועים

השלב הבא לגלות כמה אתה צריך לפרוש היא לקחת את כל מקורות הכנסה ידועים אתה די בטוח יהיה שם בשבילך, ואז לגבות אותם של מספרים ברוטו אתה פשוט מחושב. שני הנפוצים ביותר הם 1.) הטבות פנסיה, ו 2.) הטבות ביטוח לאומי. (אתה יכול לבקש את העותק העדכני ביותר של הטבות צפויות שלך ביטוח לאומי באינטרנט לאחר מענה שאלות אבטחה אישית כדי לאמת את הזהות שלך.)

אם ההכנסה ברוטו הצרכים שלך מן השלב האחרון היו, למשל, $ 6, 500 לחודש, ואתה צפוי לאסוף $ 1, 800 לחודש של בדיקת הביטוח הלאומי שלך, $ 560 לחודש מן הפנסיה שלך, ו $ 1, 350 לחודש של בדיקת ביטוח לאומי של בן הזוג שלך, כי רק מסתכם $ 3, 710. יש לך החודשי החודשי הצפוי של $ 2 , 790. אתה צריך להבין כמה אתה יכול לצפות להרוויח עבודה במשרה חלקית או צד העסק הפעילות. אולי אתה יכול להרוויח 400 $ לחודש מעבודה. אתה עדיין $ 2, 390 קצר.

4. לקבוע כמה הון השקעות זה ייקח לממן כל מחסור

בשלב זה, יש לך מושג כללי על כמה אתה הולך למצוא חסר מחשבון בדיקת כל חודש. או שאתה הולך לקבל עבודה אפילו יותר (אם אפשר - זה לא ממש קל עבור אנשים מסוימים כמו הגילאים שלהם הגוף), להרוויח יותר כסף (אם אפשר, כמה אנשים לא צריך את החינוך, מיומנות קבוצה, או מאפיינים אישיים כדי להגדיל את כוח ההשתכרות בסוף החיים על ידי סכומים משמעותיים), או יש יותר הון בתיק שלך כדי לייצר הכנסה. ייתכן שיהיה עליך לשקול גם סוגים שונים של נכסים. דוגמה לכך: אחת הסיבות לכך שהמשקיעים האמריקאים המבוגרים מעדיפים להשקיע בנדל"ן על פני צורות אחרות של השקעה, היא שהיא מעדיפה את ההכנסה הנוכחית על פני צמיחה ארוכת טווח, אלא אם כן אתם פועלים בשוק נישה בתקופה שבה כמה כוחות כלכליים מעניינים משתחררים (למשל , סן פרנסיסקו לפני כניסתה של שליטה בשכר הדירה (הדרך הבטוחה ביותר להרוס את העניים ואת המעמד הבינוני, ולהעשיר את בעלי האדמות, היא להעביר את השליטה בשכר דירה, זהו אחד השיעורים הבסיסיים ביותר סטודנטים חדשים כלכלה, ליברלים ושמרנים כאחד, נלמדים ) ואת הריבית הולך צוק).במערב התיכון, כרגע, אתה עדיין יכול בקלות להרוויח 7% עד 10% שיעורי שווי על ערך סביר, נכסים קטנים יותר. תשלום במזומן לחלוטין, אתה יכול לחלץ סביב 6% בשנה, תוך שמירה על איכות הנכס. בסיטואציה כמו זו שדיברנו זה עתה - מחסור חודשי של 2 $, 390 דולר, השווה ל -880 דולר בשנה - זה ייקח רק 478 אלף דולר במחזיקי נדל"ן נוספים מעל ומעבר לביטוח לאומי, , ו 400 $ לחודש עבודה במשרה חלקית כדי לממן את אורח החיים שלך תוך השארת את כל הסכום מאחורי בתור ירושה עבור יקיריכם או צדקה.

אם היית מוכן להשקיע את האחוזה שלך לשום דבר, אתה יכול כנראה לברוח עם קצת כמו $ 284, 000 בהנחה תוחלת החיים של תריסר שנים בערך. בטח, היית מתחיל לצבוט פרוטות לקראת הסוף אבל זה לא יהיה אסון אלא אם כן אתה חי להיות בן 90 או משהו (אשר, בתמונה הגדולה, הוא לא בדיוק טרגדיה, כל הדברים בחשבון).

מחשבות אחרונות על לדעת כמה אתה צריך לפרוש

הלב של העניין הוא להבין כמה מזומנים לאחר מס אתה צריך כל חודש, גרוס אותו על בסיס שיעור המס האפקטיבי המשוער שלך, ולאחר מכן נשבר שם, באופן ספציפי, כי תזרים מזומנים הולך שמקורו. עושה את זה ייתן לך מושג ברור למדי של כמה בדיוק אתה מוכן לפרישה.