הלוואה תוכניות אימון - משא ומתן החוב שלך

אם אתה מתקשה לבצע תשלומי הלוואה, יש לך כמה דרכים לפתור את הבעיה. אפשרות אחת היא לנהל משא ומתן עם המלווה שלך להגיע לתוכנית תשלום מקובל על כולם - תשלום אתה יכול להרשות לעצמך יחד עם תשלום שהם מוכנים להסכים.

הסכמים אלה נקראים לפעמים תוכניות אימון החוב.

למה לנהל משא ומתן על אמון

לפעמים משא ומתן עם משאיל את האפשרות הטובה ביותר עבור כולם.

מנקודת המבט שלך, זה נותן לך פתרון לבעיה שלך לא שיש מספיק כסף כדי להחזיר את ההלוואה. אם אתה לא משלם, התוצאות הן אמיתיות: ציונים האשראי שלך עשוי ליפול, ואתה בפנים עמלות נוספות בעיות משפטיות פוטנציאליות. החלופה הטובה ביותר הבאה שלך עשוי להיות פשיטת רגל, וזה תהליך יקר וקשה (בתוספת זה ישפיע על האשראי שלך במשך שבע שנים לפחות, ואתה עדיין יכול חייב כסף במקרה של כל מחסור).

אם אתה לא יכול לשלם את ההלוואות שלך או למצוא פתרון, אתה עלול לאבד כל בטחונות ששימשו את ההלוואה. לדוגמה, אם לווה לקנות בית, אתה בפנים את הסיכון של עיקול, וכל הלוואות אוטומטי ברירת המחדל עלולה להוביל repossession (מה שהופך אותו קשה להגיע לעבודה ולהמשיך להרוויח פרנסה).

מנקודת המבט של המלווה שלך, הסדר כלשהו עשוי להיות גם מושך. אם אתה מכריז על פשיטת רגל, משאיל את הסיכונים לאבד אפילו יותר.

זה גם יקר ודורש זמן רב עבור המלווים לקחת את בטחונות, וזה לא העסק הליבה שלהם בכל מקרה - הם פשוט רוצה לקבל כסף ממך.

סוגי אימונים

אין פתרון אחד לבעיות החוב שלך. זה חיוני כדי להסתכל על הכספים שלך להבין מה אתה יכול להרשות לעצמך.

אז, זה עניין של משא ומתן עם משאיל שלך להחליט מה אפשרי. כמה פתרונות אפשריים כוללים:

אפריל התחתון: הורדת שיעור שנתי (APR) על ההלוואה שלך אתה יכול לקבל את התשלומים שלך זול יותר. התשלומים החודשיים שלך מבוססים על מספר תשומות, ושיעור הריבית הוא אחד מהם. שיעור נמוך יותר - גם אם זה זמני - פירושו שתשלם פחות בכל חודש, מה שיסייע לך להיתפס.

סובלנות: ייתכן שתאפשר גם לדלג (או להפחית) את מספר התשלומים החודשיים שלך. זה יכול לשמש "נשימה" שעוזר לך להיתפס. תצטרך לפצות על תשלומים אלה מאוחר יותר, ואתה עלול בסופו של דבר לשלם יותר עניין, אבל תוכל לעבור את המשבר הנוכחי שלך תזרים מזומנים.

טווח ארוך יותר: אורך ההלוואה שלך הוא נהג נוסף של התשלום החודשי שלך. ככל שהמונח ארוך יותר, כך נמוך התשלום שלך. לדוגמה, משכנתאות של 30 שנה יש תשלומים חודשיים נמוכים יותר מאשר משכנתאות 15 שנה.הארכת טווח ההלוואה שלך תגרום לך לשלם יותר עניין על פני החיים של ההלוואה שלך.

לוח הזמנים החלופי: בהתבסס על הידע שלך על המצב שלך, ייתכן שתוכל לבוא עם כמה חלופות. כל משאיל את יכולה לעשות הוא אומר "לא", אז להיות יצירתיים ופשוט לשאול.

מתי לבקש אימון

צור קשר עם המלווה שלך ברגע שאתה יודע כי לא תוכל לבצע את התשלומים. ככל שתגיע מוקדם יותר, כך יהיו לך אפשרויות רבות יותר. חלק יגידו לך שאתה צריך להפסיק את ביצוע התשלומים ולאחר מכן לדבר עם משאיל שלך (כי אתה כנראה יש מינוף), אבל אסטרטגיה זו היא מסוכנת. תחשוב על זה ככה: אם אתה מפסיק לבצע תשלומים, אין לך עוד אפשרות להפסיק את ביצוע תשלומים - אז לנסות למצוא פתרון לפני שאתה מגיע לנקודה זו.

אם ההלוואה שלך כבר ברירת המחדל, אתה עדיין יכול לנסות לנהל משא ומתן. אך ייתכן שתאבד אפשרויות מסוימות אם אתה נמצא כעת בברירת מחדל.

ההשלכות של יישוב החוב שלך

כל הסדר שתגיע ישפיע על האשראי שלך. אתה לא repaying את ההלוואה בזמן, כפי שהוסכם, ואת דוחות האשראי שלך ישקף את העובדה.

עם זאת, ייתכן גם שתוכל לנהל משא ומתן כיצד ההלוואה הוא דיווח בדוחות האשראי שלך, ואתה עשוי לגלות כי הסדר טוב יותר מאשר פשיטת רגל.

ייתכן שיש גם השלכות מס אם המלווה שלך מאפשר לך לשלם פחות ממה שאתה חייב. אם אתה מקבל טופס 1099 לסליחה של חוב המס, לדבר עם עורך דין מקומי או יועץ מס.

DIY או לשכור?

ישנן חברות רבות שם בחוץ כדי לעזור לך עם בעיות החוב שלך. הם עשויים לדרוש ממך לבצע תשלומים עבורם במקום לנושים שלך, או שהם רק לנהל משא ומתן בשמך.

שים לב כי תעשיית ההתנחלויות החוב מלא בבעיות. כמה חברות לטרוף על צרכנים פגיעים אשר נגמרו של אפשרויות, והם בסופו של דבר עושה יותר נזק מאשר טוב. לא כל החברות עקומות, אבל הרבה מהן.

במידת האפשר, נסה לנהל משא ומתן עם המלווים שלך בעצמך תחילה. תלמד הרבה, ואתה יכול לחסוך הרבה כסף. להיות מוכנים לדבר עם סוכני שירות הלקוחות, להסביר את המצב הכלכלי האישי שלך (ולהוכיח כי אתה לא יכול לבצע את התשלומים), ולמלא טפסים רבים. התהליך אינו מסובך במיוחד, אבל זה לוקח זמן וסבלנות.

אם אתה להגיע להסכם עם משאיל שלך, כדי להיות בטוח לקבל הכל בכתב, ולשמור עותקים של כל התכתובת.

כאשר עובד עם מישהו - אם זה המלווה שלך, סוכנות ייעוץ אשראי, או חברה הקלה החוב - לשים לב להבטחות מוגזמות וערבויות. אם הוא נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה כמעט בוודאות.